<<
>>

От системы безналичных расчетов к национальной платежной системе: этапы и трудности перехода

Платежную систему с экономической точки зрения можно рассмат­ривать как смешанное благо, включающее в себя свойства и частного, и общественного блага, равный доступ к которому должны иметь все эко­номические агенты.

Как известно, общественные блага обладают тремя признаками: признаком неисключения (невозможно исключить экономи­ческого агента из круга потребителей данного блага), признаком неконку- рентности в потреблении (потребление блага одним агентом не уменьшает возможностей потребления его другим), признаком неделимости (благо нельзя разложить на отдельные единицы). Наличие признаков обществен­ного блага предъявляет особые требования к построению и организации платежной системы, к обеспечению ее безопасности и финансированию затрат на создание. Эффективное функционирование платежной системы может достигаться только на основе целенаправленных усилий государст­ва. В то же время государство в лице уполномоченных органов не может целиком взять на себя содержание платежной системы и распределять ее услуги на безвозмездной основе. Опыт зарубежных платежных систем по­казывает, что платежные услуги должны носить возмездный характер, но эта возмездность не может быть полной, поскольку сумма затрат на соз­дание современных платежных систем настолько велика, что включение их в полном объеме в стоимость платежных услуг лишает целые группы экономических агентов возможности пользоваться данными услугами.

Россия приступила к созданию современной платежной системы с некоторым отставанием от других развитых стран. Это позволило исполь­зовать самые современные технологические и организационные решения, «перешагнуть» ряд этапов, прохождение которых другими странами было продиктовано эффектом консерватизма - необходимостью считаться с традициями и привычками пользователей платежными услугами. Но про­рыв в технологической области порождает множество проблем в сфере за­конодательного регулирования и организационного оформления нацио­нальной платежной системы.

Прорывной характер технологических ре­шений, «перешагивание через этапы» привели к определенному отстава­нию в области научного и методического обеспечения модернизации платежной системы. Однако очевидно, что без системного научного ос­мысления такого нового экономического явления, как платежная система, интегрирующего разнообразные финансовые институты, инфраструктуры,

платежные инструменты, рыночные соглашения, а также законы, стандар­ты, правила и процедуры, установленные законодательными, судебными и регулирующими органами, невозможно продолжать поступательное дви­жение вперед в этой области. Научные исследования нужны для создания прочного методологического фундамента будущих решений, направлен­ных на расширение функциональных возможностей платежной системы, открывающих дорогу прогрессивным технологическим решениям. Они необходимы и для достижения общественного консенсуса относительно распределения между участниками экономических выгод от ее использо­вания и ответственности за возникающие при этом риски.

Понятие «платежная система» появилось в научных исследованиях российских экономистов относительно недавно. Долгое время это понятие отождествлялось исключительно с платежными системами, обеспечи­вающими расчеты банковскими картами. По отношению к услугам и опе­рациям, связанным с проведением платежей через банковские счета ис­пользовался и до сих пор продолжает использоваться термин «безналич­ные расчеты».

Безналичные расчеты, под которыми исходно подразумевались взаимозачеты по чекам, векселям и банковским счетам, стали широко ис­пользоваться в России в конце Х1Х века в связи с бурным развитием про­мышленности, торговли, транспортной инфраструктуры, а также банков­ской системы. В этот период в стране создавались расчетные палаты. Про­ект устройства расчетных палат в России (в Санкт-Петербурге и Москве) был подготовлен профессором Санкт-Петербургского университета И.И. Кауфманом в 1884 году. Но реализован этот проект был лишь в ходе проведения денежной реформы 1895-97 годов[1].

Деятельность расчетных палат и расчетных отделов рассматривалась Государственным банком как «важнейшие результативные меры к уменьшению потребности в денеж­ных знаках посредством осуществления платежей путем зачета встречных требований (без наличных денег)»[2]. К 1910 году расчетные отделы Госу­дарственного банка были созданы практически во всех крупных россий­ских промышленных центрах. Объемы их операций по встречным зачетам и расчетам по текущим счетам достигли 20 млрд руб. в год.

Значительное развитие безналичные расчеты получили в период централизованной плановой экономики. После принятия знаменитого декрета Совнаркома «О соблюдении единства кассы» (2 мая 1918 года), который обязывал государственные учреждения и национализированные

предприятия все денежные средства держать на счетах в Народном Банке или государственном казначействе, сфера использования безналичных расчетов была существенно расширена. Для их проведения при всех круп­ных конторах учрежденного в декабре 1917 года Народного Банка Рос­сийской республики были созданы расчетные отделы.

При переходе к Новой экономической политике (НЭП) жесткие тре­бования этого декрета, устанавливающие необходимость расчетов пред­приятий и организаций друг с другом и с государственными органами ис­ключительно безналичным путем, были ослаблены. Большое развитие в это время получили расчеты векселями и чеками. Государственный банк СССР, созданный в октябре 1921 года, стал активно проводить операции по учету векселей, что способствовало расширению вексельного обраще­ния. В ходе проведения денежной реформы 1922-24 гг. предприятия по­лучили возможность рассчитываться банковскими билетами - червонца­ми. Червонцы выпускались в обращение Госбанком в процессе соверше­ния кредитных операций. Выданные червонцами ссуды должны были по­гашаться также червонцами. Червонцы использовались для обслуживания товарооборота между предприятиями, для уплаты налогов и других пла­тежей государственным организациям.

В начале 1930-х годов в нашей стране были проведены масштабные экономические реформы, направленные на усиление централизованных начал управления экономикой.

Кредитная реформа 1930-32 гг. привела к созданию системы прямого банковского кредитования, заложила основы кредитного планирования и банковского контроля за производственно­хозяйственной деятельностью хозрасчетных предприятий. Одним из на­правлений кредитной реформы стало формирование системы безналичных расчетов как элемента социалистического хозяйственного механизма и использование их для целей банковского контроля.

Стоит заметить, что создание единой национальной системы безна­личных расчетов с общими для всех ее участников правилами и требова­ниями к оформлению расчетных документов, к организации документо­оборота было невиданной по масштабам экономической задачей, которую советские экономисты и практики решали первыми в мире. По первона­чальному замыслу разработчиков кредитной реформы Госбанк СССР, на который возлагались функции единого расчетного центра страны, должен был оплачивать счета-фактуры предприятий-поставщиков за отгружен­ную ими продукцию без согласия предприятий-покупателей этой продук­ции. На практике учреждение Госбанка, получив счет-фактуру предпри­ятия-поставщика, сразу же зачисляло указанную в ней сумму на расчет­ный счет поставщика, затем оплаченные счета-фактуры пересылались в учреждение Госбанка, где был открыт счет предприятия, которому отгру­женная продукция предназначалась. Это учреждение списывало соответ­

ствующую сумму со счета предприятия-плательщика; если же денег на его счете не было, плательщику предоставлялся банковский кредит. Но такой автоматизм в расчетах и кредитовании очень быстро привел к дез­организации договорных связей предприятий, запутал расчеты между ни­ми, вовлек значительные суммы банковских кредитов в покрытие убытков предприятий и снизил их ответственность за финансовые результаты сво­ей деятельности.

В процессе исправления допущенных недостатков были выработаны так называемые принципы организации безналичных расчетов, которые позволяли сочетать ответственность предприятий за выполнение взятых договорных обязательств с централизованным контролем за их хозяйст­венно-финансовой деятельностью со стороны Госбанка.

Эти принципы, которые практически в неизменном виде просуществовали до наших дней, сводились к следующему. Все безналичные расчеты должны проводится через банк и под его контролем; платежи за материальные ценности и ус- 3

луги производятся исключительно после их отгрузки и оказания ; оплата совершается только с согласия или по поручению плательщика и за счет средств плательщика или банковского кредита. За несвоевременную опла­ту и необоснованный отказ от оплаты к предприятию применялись меры экономического воздействия. Платежи носили строго целевой характер, не разрешалось осуществлять оплату счетов по текущей деятельности за счет средств, предназначенных на капитальное строительство и на другие цели, не связанные с основной деятельностью.

В это же время были разработаны и основные формы безналичных расчетов, которые с определенными модификациями использовались вплоть до проведения радикальных рыночных реформ: акцептная, аккре­дитивная и расчеты платежными поручениями. Каждой из этих форм со­ответствовал свой документооборот, стандартные формы документов и единообразный порядок их оформления. Каждая форма безналичных рас­четов имела определенную сферу использования. Например, расчеты ак­кредитивами использовались только при иногородних расчетах за крупное многокомплектное оборудование и за оборудование, поставляемое на экс­порт, а основной сферой использования платежных поручений были одно- городние расчеты. Подчеркнем, что начиная с 1930-х годов в нашей стра­не использовались стандартные формы расчетных документов и единые для всех правила документооборота, что было большим достижением банковской науки и практики.

Для проведения расчетов между учреждениями Госбанка, располо­женными в разных городах, была создана система межфилиальных расче-

3 Авансовые платежи и отсрочка оплаты за поставленные товары и оказанные услуги были запрещены.

тов, предусматривающая использование счетов межфилиальных оборотов, а также дебетовых и кредитовых авизо, которые могли быть почтовыми и телеграфными.

Расчеты по счетам межфилиальных оборотов были введе­ны в 1933 году; они предназначались для проведения внутрибанковских расчетов между учреждениями Госбанка СССР. В последующем к этой системе были подключены и учреждения Внешторгбанка. По счетам межфилиальных оборотов были организованы расчеты и между учрежде­ниями Стройбанка, а также внутри системы гострудсберкасс.

Система безналичных расчетов с самого начала была ориентирована на проведение расчетов между государственными предприятиями, рабо­тающими по единым народнохозяйственным планам и имеющими расчет­ные счета в Госбанке, который обладал разветвленной сетью контор и от­делений. Она была приспособлена к выполнению задач централизованно­го управления экономикой, к проведению общегосударственного контро­ля за деятельностью хозрасчетных предприятий. Система безналичных расчетов была хорошо отлажена, она требовала строгой дисциплины как от работников предприятий при оформлении расчетных документов и их передаче в учреждения Госбанка, так и от операционистов и бухгалтеров банка, работа которых была четко организована и сопровождалась стро­гим контролем.

В советское время система безналичных расчетов постоянно совер­шенствовалась в организационном, методическом и технологическом пла­не. Изменения системы безналичных расчетов были направлены на повы­шение эффективности контроля участников расчетов и учреждений бан­ков за соблюдением договорной и платежной дисциплины, на ускорение расчетов, на сокращение сроков оформления документов. В 1980-х годах в эту сферу стали активно внедряться автоматизированные системы управ­ления, современная вычислительная техника и средства дистанционной связи.

Радикальные рыночные реформы начала 1990-х годов привели к из­менению принципов организации банковской системы. На смену одно­уровневой централизованно управляемой банковской системе пришла двухуровневая система, нижний уровень которой образовывали акционер­ные коммерческие банки. Первые коммерческие банки, созданные в конце 1980-х гг., автоматически подключались к системе межфилиальных расче­тов Госбанка, которая не обеспечивала реального обособления средств каждого коммерческого банка и открывала банкам практически беспре­пятственный доступ к ресурсам Госбанка. Возникла настоятельная по­требность в коренном изменении организации межбанковских расчетов.

Первый шаг к формированию новой системы межбанковских расче­тов как фундамента будущей платежной системы был сделан Банком Рос­сии в 1992 году, когда была создана система расчетно-кассовых центров

(РКЦ), в которых каждому коммерческому банку открывался свой кор­респондентский счет для хранения свободных резервов и проведения межбанковских расчетов. В техническом отношении созданная система межбанковских расчетов была несовершенной, основывалась на бумаж­ных технологиях обработки документов и использовании, главным обра­зом, почтовой связи для передачи платежных сообщений. По этой причи­не платежи через РКЦ проводились как минимум неделю, даже внутри Москвы сроки проведения платежа в 1992-93 гг. составляли 5-10 дней.

Длительные сроки и высокие риски безналичных расчетов в услови­ях инфляционного обесценения рубля привели к расширению сферы ис­пользования наличных денег и иностранной валюты. Так, рост денежной массы по состоянию на 01.01.1993 г. по отношению к 01.01.1992 г. соста­вил 723,45%, а рост денежного агрегата МО (наличные деньги) за тот же период - 1080,58%. В результате удельный вес наличных денег в денеж­ной массе возрос с 17,56% в 1992 г. до 38,2% в 1994 г.[3] Повышенный спрос на наличные деньги как наиболее ликвидные средства платежа вы­звал их дефицит; наличных денег стало не хватать в кассах кредитных ор­ганизаций. В связи с этим в массовом порядке для проведения расчетов стали использоваться наличная иностранная валюта, бартер, различные схемы взаимозачетов, векселя, чеки и другие денежные суррогаты.

С целью ускорения платежей и преодоления негативных явлений в сфере безналичных расчетов крупные коммерческие банки создали собст­венную платежную структуру для проведения межбанковских расчетов, которая получила название «система прямых расчетов» или «система межцентрового обмена». Платежи в этой системе проводились через под­разделение Главного вычислительного центра Банка России (ГВЦ) - Межрегиональный центр информатизации (МЦИ). Для передачи инфор­мации использовались действующие каналы связи, но платежи направля­лись напрямую конкретному клиенту. Денежные средства, направленные в адрес клиента, приходили в обслуживающий его банк в тот же операци­онный день, когда были списаны со счета банка-отправителя. Сроки за­числения непосредственно на счет клиента зависели от политики банка. Некоторые банки сразу же зачисляли поступившие в адрес их клиентов денежные суммы на счета этих клиентов, другие проводили подобную операцию только после получения платежных документов на бумажном носителе.

Возможность отправлять и получать платежи по прямым расчетам практически в режиме реального времени появилась в системе межцен­трового обмена благодаря использованию специальных программных раз­работок (почтовая машина «Астра» и др.), которые достаточно легко ин­

тегрировались с используемыми в то время крупными коммерческим бан­ками программами «Операционный день банка». Помимо ускорения рас­четов банки - участники прямых расчетов получили возможность предос­тавлять друг другу сверхкороткие межбанковские кредиты (от нескольких часов до нескольких дней), которые при традиционной системе межбан­ковских расчетов были не востребованы. Для банков с этим был связан значительный прогресс в управлении ликвидностью. Но данная система была рассчитана только на 400 банков - участников. При стремительном росте числа создаваемых коммерческих банков она довольно скоро исчер­пала свои возможности и вынудила коммерческие банки искать новые ва­рианты организации и проведения межбанковских расчетов.

Одним из наиболее распространенных вариантов межбанковских расчетов в середине 1990-х гг. были расчеты по прямым корреспондент­ским счетам (лоро-ностро счета), открываемым банками друг у друга как на взаимной основе, так и в одностороннем порядке. Крупные коммерче­ские банки, расположенные в Москве, открыли большое количество лоро- счетов мелким и региональным банкам, превратившись в своего рода ло­кальные расчетные центры. Особой активностью в этом направлении от­личались Тверьуниверсалбанк, Инкомбанк, Кредобанк, Столичный банк сбережений, Промстройбанк. Они сумели наладить для банков, открыв­ших у них корреспондентские счета, проведение платежей в режиме ре­ального времени. По мере расширения круга банков, пользующихся услу­гами межбанковских переводов через прямые корсчета, банки - расчетные центры, стали проводить межбанковские расчеты путем зачета взаимных требований. Однако такая схема межбанковских расчетов была эффектив­на и надежна только в пределах той группы банков, которые имели корс­чета в банке - лоро-центре. В случае перевода денег в банк не из данной группы нужно было прибегать к услугам РКЦ Банка России.

Для преодоления подобных ограничений коммерческие банки стали создавать клиринговые палаты, которые разрабатывали и внедряли свои схемы межбанковских расчетов с использованием технологий зачета вза­имных требований. С 1993 года деятельность клиринговых палат стала лицензироваться Банком России. Первыми организациями, получившими лицензию Банка России на банковскую клиринговую деятельность были Клиринговая палата Межбанковского финансового дома, Московский клиринговый центр, а также региональные клиринговые центры «Банков­ские информационные технологии» (Тула) и «Финансовая группа Урала» (Челябинск).

Параллельно с созданием альтернативных систем межбанковских расчетов проходило совершенствование расчетов, проводимых РКЦ Банка России, основным направлением которого стала автоматизация расчетных операций. В регионах были созданы мощные вычислительные центры, ак­

тивно использовались возможности современной системотехнической среды, средств коммуникации и защиты информации. Быстрыми темпами происходил переход от использования бумажных технологий к электрон­ному документообороту.

Но реформирование системы безналичных расчетов, как и всей бан­ковской системы, проводилось без необходимой научной и методической проработки ключевых вопросов их развития, отсутствовала достаточная законодательная и нормативная база проведения межбанковских расчетов в условиях двухуровневой банковской системы, не были разработаны тре­бования к используемому оборудованию, программным средствам, кана­лам связи и др. Это породило множество организационных и технологиче­ских проблем и существенно повысило риски безналичных расчетов. Про­граммные комплексы разных фирм-разработчиков оказались несовмести­мы между собой, что затрудняло, а иногда и вовсе делало невозможным электронный обмен платежной информацией. В то время как расчеты ме­жду банками, обслуживаемыми одним вычислительным центром, прохо­дили быстро и эффективно, расчеты между банками, находящимися в раз­ных регионах, были затруднены, во многих случаях проводились с ис­пользованием традиционных средств связи (спецпочты, телеграфа).

К середине 1990-х годов стало очевидно, что решение отдельных ча­стных вопросов совершенствования системы безналичных расчетов уже не отвечает требованиям российской экономики, в которой окончательно утвердились рыночные принципы, необходима коренная модернизация всей системы платежей и расчетов, начиная от создания современных межбанковских коммуникаций и заканчивая внедрением прогрессивных инструментов платежей в сфере межхозяйственных и частных расчетов. Было достигнуто и понимание того, что ядром новой платежной системы должна стать платежная система Банка России. Банк России должен со­хранить функции расчетного центра банковской системы и организовать разработку единых стандартов и требований к платежным инструментам, средствам передачи платежных сообщений и процедурам проведения пла­тежей. Новые задачи нашли отражение в принятой в 1996 году «Стратегии развития платежной системы России».

В рамках работы над реализацией этой стратегии была создана элек­тронная система межбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР), которая работала на двух уровнях - внутрирегиональном и межрегиональном. Был разрабо­тан единый стандарт расширенного формата платежного поручения для электронного обмена, позволяющий направлять платежи через много­уровневые сети банковского обмена, в том числе адресовать один платеж на несколько взаимосвязанных сетей межбанковских расчетов. В разрабо­танных Банком России и утвержденных «Временных положениях о со­вершении электронных платежей» была предпринята попытка определить

содержание электронного платежа, установлены образцы форматов элек­тронных платежных документов и подтверждений, закреплены основные технологические цепочки прохождения платежей от отправителя к полу­чателю.

Для создания системы электронных платежей необходимо было по­строить развитую систему связи, охватывающую все подразделения рас­четной сети Банка России, которая к середине 90-х годов включала 1300 РКЦ и 79 ГРКЦ. Нужно было создать соответствующие прикладные про­граммные комплексы, разработать методологию и нормативную докумен­тацию, включая введение банковских идентификационных кодов (БИК) и систему их сопровождения, соответствующим образом модернизировать центры обработки информации. Большинство из этих задач были успешно решены: были созданы программно-технические комплексы и телекомму­никационные системы, позволившие почти повсеместно в Российской Фе­дерации внедрить электронные технологии проведения платежей. При решении поставленных задач Банк России опирался на использование ме­ждународных стандартов, методик, результатов международной практики в области платежных систем.

Имея развитую техническую инфраструктуру, обновленную норма­тивно-правовую базу, изучив передовую международную практику функ­ционирования платежных систем и накопив собственный опыт реформи­рования полученной «в наследство» системы безналичных расчетов, Банк России подошел к новому этапу развития платежной системы.

На этом этапе была разработана Концепция развития платежной сис­темы Банка России, которая определила ее архитектуру, принципы функ­ционирования и основные подходы к построению. Концепцией было пре­дусмотрено построение платежной системы, основанной на валовых рас­четах в реальном времени. Валовые расчеты в режиме реального времени - расчеты по переводам денежных средств, осуществляемые на индивиду­альной основе, непрерывно и последовательно, по мере их поступления. Типичные системы валовых расчетов в режиме реального времени произ­водят расчет при наличии на счете отправителя денежных средств, за вре­мя, не превышающее нескольких минут.

Таким образом, произошло окончательное утверждение платежной системы Банка России в качестве ядра национальной платежной системы, определяющей стандарты проведения платежей внутри страны и роли ос­тальных ее участников. Банк России закрепил свои позиции как орган, ко­ординирующий, регулирующий и лицензирующий деятельность расчет­ных, в том числе клиринговых, систем в Российской Федерации. В это время организационно оформились и так называемые частные платежные системы, к которым относятся платежные системы кредитных организа­ций по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных органи­

зациях, внутрибанковские платежные системы и платежные системы рас­четных небанковских кредитных организаций.

Создание современной платежной системы, включающей разные ва­рианты межбанковских расчетов, основанной на использовании прогрес­сивных информационных технологий и опирающейся на высокую техни­ческую оснащенность Центрального и коммерческих банков послужило предпосылкой для существенного повышения качества платежных услуг и совершенствования механизмов управления ликвидностью. Перед банка­ми открылись новые возможности по снижению рисков, связанных с про­ведением платежей, по повышению скорости их исполнения и сокраще­нию расходов, связанных с платежными услугами. Были созданы условия для оптимального сбалансирования денежных потоков банков с учетом встречных платежей. Наличие альтернативных частных платежных систем позволило банкам организовывать гибкие схемы расчетов, учитывающие особенности сделок на разных сегментах финансового рынка, повышать эффективность использования своих ресурсов, обеспечивать более высо­кий уровень сохранности передаваемой информации. Это благоприятно отразилось на конкурентоспособности коммерческих банков, расширило спектр предоставляемых платежных и сопутствующих им услуг.

В экономике, ориентированной на использование безналичных пла­тежных средств, так называемых «банковских денег», платежная система страны становится базовым, основополагающим институтом, развитие и совершенствование которого относится к числу приоритетных сфер госу­дарственного регулирования. Современная платежная система должна обеспечивать высокий уровень безопасности, определенность в проведе­нии и окончательность завершения расчетов. Участникам платежной сис­темы должны быть предоставлены эффективные механизмы поддержки ликвидности. Все элементы платежной системы должны опираться на вы­сококачественную техническую, программную и законодательную базы. Стратегическим ориентиром ее развития является повсеместное внедре­ние расчетов в режиме реального времени.

В этом отношении качественный прорыв в развитии национальной платежной системы был обеспечен благодаря внедрению системы банков­ских электронных срочных платежей (БЭСП), централизованной на феде­ральном уровне. Она включает в себя разнородные учетно-операционные системы, работающие на различных аппаратно-программных комплексах и обеспечивает валовые расчеты в режиме реального времени по крупным срочным платежам. БЭСП позволяет проводить расчеты всем участникам системы независимо от их территориального расположения практически в круглосуточном режиме. Она создана Банком России как самостоятельная система и функционирует параллельно с системами внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов.

Завершение начального этапа построения и внедрения системы БЭСП обнажило целый ряд проблем, без решения которых невозможно не только развитие национальной платежной системы как самостоятельного института экономики, но и успешное функционирование финансового сектора в целом. Проблемы существуют как в сфере технологий обмена и обработки электронных платежей, форматов электронных сообщений, средств криптографической защиты информации, так и в области ограни­чения прав доступа к системам обработки платежей, идентификации под­писей и конфиденциальность информации и др.

Растущая интеграция финансовых рынков диктует необходимость при совершенствовании национальной платежной системы и решении возникающих проблем ориентироваться на международные нормы и пра­вила. Разрабатываемые стандарты проведения платежей и расчетов, пре­доставления платежных услуг должны соответствовать международным требованиям и лучшей практике зарубежных платежных систем. Поэтому государственным органам, ответственным за функционирование платеж­ной системы, и другим заинтересованным сторонам важно координиро­вать усилия с наднациональными организациями, различными междуна­родными группами и комитетами, среди которых необходимо выделить Комитет по вопросам платежных и расчетных систем при Банке Между­народных Расчетов, Базель (Committee on Payment and Settlement Systems).

Одной их новейших тенденций в области развития платежных сис­тем в мире является разработка специального законодательства, регули­рующего деятельность национальных платежных систем. Из 165 стран, обследованных Всемирным банком, такое законодательство существует в 65 странах, большинство из которых относится к числу развитых. В Рос­сийской Федерации специальное законодательство, регулирующее такую сложную сферу экономической деятельности, какой является платежная система, до сих пор отсутствовало.

Платежная система Банка России и частные платежные системы действуют на основании Гражданского кодекса Российской Федерации и федеральных законов Российской Федерации, основными из которых яв­ляются Законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке Рос­сии)» и «О банках и банковской деятельности». Необходимо отметить, что данные законодательные акты не устанавливают правила функционирова­ния платежных систем и ответственность их участников. Правила прове­дения операций в различных платежных системах определяются норма­тивными актами Банка России, ответственность участников расчетов ре­гулируется договорами между участниками и операторами платежных систем.

Функции Банка России в отношении надзора и регулирования пла­тежных систем и их участников законодательно не установлены. Опреде­

лено лишь, что обязанностью Банка России является информирование банковского сообщества и общественности об изменениях, вносимых в нормативные акты, и дополнениях к ним, а также о принимаемых решени­ях в направлении технической модификации платежной системы России.

При совершенствовании платежной системы Банка России и част­ных платежных систем разработчики сталкиваются с законодательной не­урегулированностью многих ключевых понятий, таких как электронное средство платежа, перевод денежных средств, платежные инструменты и другие. Не установлена ответственность организаций, осуществляющих коммуникационные функции, не выработано адекватных подходов к уре­гулированию рисков, связанных с наличием временного разрыва между моментом доступа к информации о платеже банком-получателем и време­нем перевода средств, поскольку даже системы валовых расчетов, осуще­ствляющие процессинг и окончательный расчет в реальном времени, не застрахованы от риска, связанного с передачей платежных сообщений.

Для создания современной законодательной базы развития и совер­шенствования платежных систем, отражающей мировые тенденции их развития и новые возможности, открываемые информационными техно­логиями и средствами связи, Министерство финансов и Банк России со­вместно с другими заинтересованными ведомствами, банковским сообще­ством и участниками платежных систем разработали проект Федерального закона «О национальной платежной системе». Этот законопроект 11 но­ября 2010 г. был рассмотрен на заседании президиума Правительства РФ и 16 ноября внес на рассмотрение в Государственную Думу. 10 декабря состоялось его первое чтение в Государственной Думе.

Разработка законопроекта дала мощный импульс обсуждению ши­рокого круга проблем, связанных с функционированием платежной сис­темы, активизировала научные исследования в этом направлении. Появи­лось много интересных публикаций по вопросам электронных денег, кар­точных платежных систем, роли и функций платежных агентов и др. За­интересованные стороны активно включились в процесс доработки закона, принятие которого сейчас является важнейшим приоритетом всей работы по совершенствованию платежной системы.

Закон «О национальной платежной системе» формирует устойчивую основу дальнейшего развития системы регулирования и методического обеспечения платежных услуг, инфраструктуры и деятельности участни­ков платежной системы. В законе впервые нашло законодательное оформ­ление понятие «платежная система», определены требования к организа­ции и функционированию платежных систем, к порядку проведения кли­ринга и расчетов в платежной системе, к платежной инфраструктуре. В законе не только дается четкое определение платежной инфраструктуры, но и раскрывается содержание отдельных видов инфраструктурной дея­

тельности - операционной, клиринговой и расчетной и соответствующих им услуг.

Актуальной новацией данного закона является определение крите­риев значимости платежных систем с выделением системно значимых и социально значимых систем. Такой подход создает возможности дополни­тельного регулирования значимых платежных систем с учетом их реаль­ной роли в экономике и степени риска. Очень своевременны те положения закона, которые устанавливают требования к функционированию на тер­ритории Российской Федерации трансграничных платежных систем. Эти требования направлены на обеспечение необходимой степени транспа­рентности и подконтрольности тех трансграничных платежных систем, которые соответствуют критериям значимых.

Новейшие тенденции развития платежных услуг диктуют необходи­мость формирования гибкого механизма их регулирования, обеспечиваю­щего условия для широкого внедрения электронных технологий, совре­менных платежных инструментов, надежных межбанковских расчетов. При этом основной стратегической целью этого механизма должно быть обеспечение гарантий прав потребителей платежных услуг.

С принятием Закона «О национальной платежной системе» надле­жащее законодательное оформление получают полномочия Банка России в отношении надзора и наблюдения за платежными системами и регули­рования небанковских организаций, вовлеченных в оказание платежных услуг. Небанковские организации, действующие в качестве операционных центров, клиринговых центров платежных систем включаются в общую систему регулирования, для них устанавливаются единообразные требо­вания.

Благодаря принятию этого закона создаются условия для формиро­вания механизмов раскрытия информации и распределения рисков между участниками платежной системы. Появляется возможность сделать каче­ственный скачок в управлении рисками, возникающими у операторов ус­луг платежной инфраструктуры.

Обсуждаемый закон формирует необходимые законодательные предпосылки для стандартизации национальной платежной системы и мо­дернизации платежных инструментов. Назрела необходимость совершен­ствования правил проведения платежей и переводов денежных средств в Российской Федерации с учетом международного опыта и российской банковской практики. Целью совершенствования должно быть повышение эффективности обработки платежей на всех этапах перевода денежных средств и сближение российских правил их проведения с международны­ми стандартами. Достижению этой цели должно способствовать предста­вительство Банка России в составе Комитета 68 «Финансовые операции» Международной организации по стандартизации (ISO).

Поистине революционные преобразования происходят в сфере роз­ничных платежей. В этой сфере в России традиционно доминировали рас­четы наличными деньгами. Безналичные расчеты вплоть до 1990-х годов использовались населением весьма ограниченно. Основными инструмен­тами розничных безналичных платежей длительное время были почтовые переводы и платежи через сберкассы (в основном, за коммунальные услу­ги), в 60-70-е годы стали использоваться денежные аккредитивы и чеки. Несмотря на предпринимаемые руководством Госбанка усилия в совет­ское время безналичные расчеты населения заметного развития так и не получили.

С 1990-х годов на российский рынок активно проникают платежные карты ведущих иностранных эмитентов Visa, MasterCard, American Ex­press и др. В этот же период вышли на рынок и российские эмитенты, та­кие как Золотая корона, NCC. Стал формироваться и такой сегмент роз­ничных платежей, как электронные денежные переводы через междуна­родные системы денежных переводов (Western Union) и российские Contact, Блиц и др. В 2000-х годах появились новые технологии рознич­ных платежей: мобильные платежи, платежи через Интернет с использо­ванием электронных денег, платежи через платежных агентов.

В настоящее время структура розничных платежей характеризуется преобладанием операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц, но довольно заметную долю уже составляют платежи с использованием платежных карт (рис. 1.1). Доля платежей через Интернет и с использованием мобильных телефонов относительно невысока, но имеет выраженную тенденцию к росту.

Российский рынок платежных карт также демонстрирует устойчи­вую тенденцию роста. Растет как количество эмитированных карт, так и объем операций с ними (табл. 1.1). Особенно быстрыми темпами увеличи­вается количество устройств, принимающих карты, что расширяет воз­можности и сферу их использования.

Дальнейшее развитие рынка платежных карт и розничных платеж­ных услуг в целом требует целенаправленных усилий по формированию спроса на платежные и другие услуги, предоставляемые на их основе. На­ряду с развитием инфраструктуры карточных платежных систем, активи­зацией подключения к их использованию торговых, сервисных и других организаций, необходимо проводить работу по разъяснению населению преимуществ платежных карт и других платежных инструментов, а также связанных с ними рисков. С этой целью Банк России планирует создание на своем официальном интернет-сайте раздела, посвященного вопросам повышения финансовой грамотности в области розничных платежных ус­луг. Предполагается расширить обмен опытом в части реализации лучшей практики в этой сфере, включая вопросы финансовой грамотности.

учетом таможенных платежей и платежей, с использованием корпоративных карт

Рис. 1.1. Структура розничных платежей[4]

Таблица 1.1 - Показатели российского рынка платежных карт в 2009-2010 гг.

Показатели 2009 год 2010 год
Количество эмитированных карт 126,0 млн 144,4 млн
Количество банков эмитентов и эквайреров 700 КО

(66,2%)

688 КО

(68,0%)

Количество платежных систем около 70 около 70
Количество операций с картами 2,5 млрд ед. 3,1 млрд ед.
Объем операций с картами 9874 млрд руб. 12849 млрд руб.
Количество устройств, принимающих карты 517 тыс. ед. 693 тыс. ед.

Для снижения рисков, связанных с использованием населением пла­тежных инструментов и повышения доверия к ним, Банк России считает целесообразным разработать методические рекомендации, обеспечиваю­

щие качественное повышение информированности клиентов о предостав­ляемых розничных платежных услугах и возникающих при этом рисках.

Расширение использования населением платежных карт создает ус­ловия для радикальной модернизации процессов предоставления многих социальных услуг, оплаты транспортных, медицинских, страховых и дру­гих услуг. Используемые в карточных платежных системах технологии обеспечивают адресность оказания услуг, широкие возможности контроля и мониторинга, сокращают время, необходимое для доведения услуг до их получателя. Международный опыт показывает, что платежная карта ста­новится многофункциональным продуктом, интегрируя в себе несколько электронных приложений: банковское, социальное, транспортное, страхо­вое, медицинское, образовательное, идентификационное и др., а также электронную цифровую подпись, электронный кошелек и даже удостове­рение личности.

К настоящему времени в 45 субъектах Российской Федерации реали­зованы собственные проекты социальных карт, которые используются для социальных выплат, оплаты транспортных услуг, услуг ЖКХ и др., для предоставления государственных субсидий, медицинских услуг. Эти про­екты обеспечили повышение доступности и удобства получения социаль­ных и иных государственных услуг, в том числе в электронном виде, спо­собствовали сокращению бюджетных расходов за счет повышения адрес­ности как государственной социальной помощи, так и финансирования организаций, оказывающих социальные и медицинские услуги. Перевод денежных средств льготным категориям граждан на банковские счета со­циальных карт привел в регионах к росту доли безналичных расчетов в розничном сегменте.

Федеральный закон № 210-ФЗ от 27.07.2010 «Об организации пре­доставления государственных (муниципальных) услуг», разработанный с участием банков, имеющих практический опыт внедрения социальных проектов, ввел понятие «универсальная электронная карта», которая, по сути, заменяет карты, названные социальными. Массовую эмиссию уни­версальных электронных карт планируют начать c 2014 года. Она позво­лит коренным образом изменить всю систему распределения социальных и иных государственных услуг, контроля и мониторинга социальных рас­ходов на федеральном и региональном уровнях.

Достигнутый российскими участниками розничных платежных сис­тем уровень технологического и методического обеспечения, накоплен­ный ими опыт позволяет ставить вопрос о формирования на территории Российской Федерации единой розничной платежной инфраструктуры и ее последующей интеграции с розничными платежными инфраструктура­ми заинтересованных государств. Речь идет, в первую очередь, о Белорус­сии, Китае, возможно Вьетнаме. Создание единого платежного простран­

ства на основе интеграции розничных платежных инфраструктур ряда за­интересованных государств позволит их гражданам упростить, ускорить и удешевить процесс розничных платежей, включая переводы денежных средств, обеспечит получение социальной поддержки (пенсий, социаль­ных выплат) вне зависимости от места фактического проживания. Цен­тральным (национальным) банкам государств-участников это даст воз­можность проводить более качественный и эффективный надзор за опера­торами розничных платежных услуг и наблюдение за розничными систе­мами перевода денежных средств. Всем участникам единого платежного пространства будут созданы условия для эффективной реализации соци­альных проектов, расширения сферы безналичных расчетов, повышения действенности контроля в сфере государственных социальных расходов и бюджетных обязательств.

Таким образом, формирование целостной и адекватной современно­му уровню развития национальной платежной системы законодательной базы придаст ей новый импульс, создаст условия не только для совершен­ствования платежных инструментов, но и для развития связанных с ними социальных и сервисных услуг, для формирования единого платежного пространства с рядом заинтересованных государств.

1.2.

<< | >>
Источник: Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / Н.А. Савинская [и др.] ; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н.А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г.Н. Бело­глазовой. - СПб. : Изд-во СПбГУЭФ,2011. - 131 с.. 2011

Еще по теме От системы безналичных расчетов к национальной платежной системе: этапы и трудности перехода:

  1. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / Н.А. Савинская [и др.] ; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н.А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г.Н. Бело­глазовой. - СПб. : Изд-во СПбГУЭФ,2011. - 131 с., 2011
  2. КРАСНИКОВ НИКОЛАЙ ИВАНОВИЧ. Система национально-регионального управления в Российской империи (вторая половина XVII - начало XX вв.). ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени доктора юридических наук. Новосибирск - 2019, 2019
  3. 5.1. Понятие и система государственной службы.
  4. 6. Система гражданского права.
  5. 1. Гражданское право в системе отраслей российского права.
  6. 1.3. Понятие и система субъектов административного права
  7. Ильина О.П.. Архитектура корпораций и информационных систем : учебное пособие / О. П. Ильина. - СПб. : Изд-во СПбГЭУ,2015. - 119 с., 2015
  8. 13.1. Понятие и система органов, уполномоченных рассматривать дела об административных правонарушениях
  9. 4.3 Модель формирования электрического потенциала в системе «медь - графит»
  10. § 4. Банковская тайна в системе правовых режимов конфиденциальной информации
  11. Лекция 1. Административное право как отрасль права в правовой системе Российской Федерации.
  12. Моделирование процессов конвективного теплообмена в конструкциях вентилируемых фасадных систем с учетом скорости ветрового воздействия и режимов движения воздуха
  13. Медианоминация. Место медианоминации в системе коммерческой номинации
  14. АЛИМХАНОВА РОЗА КЕНЖЕЕВНА. Экономическое развитие территориальных природно­рекреационных систем на основе повышения эффективности инвестиций. Диссертация на соискание степени доктора философии PhD. Алматы, 2019, 2019
  15. 1.5. Система административного права. Соотношение административного права с другими отраслями права
  16. Теоретические и методические подходы к расчету ставки восстановления
  17. Анализ методов расчета и экспериментальных исследований конструкций наружных стен
  18. 2.4 Расчет параметров теплообмена в воздушных пространствах конструкций вентфасадов
  19. Расчет температуры в воздушном пространстве конструкций вентфасадов