<<
>>

Регулирование карточных платежных систем в проекте Федерального закона «О национальной платежной системе»

Проект Федерального закона «О национальной платежной системе» (далее - Проект закона), который готовится к рассмотрению уже во вто­ром чтении в Государственной Думе РФ, является довольно сложным.

Он объединяет в себе сложившиеся правила работы платежных систем, вво­дит более обобщенные понятия и определения, влечет за собой изменения

примерно в 16 действующих законах, в том числе в Гражданском кодексе РФ, Налоговом кодексе РФ, в Федеральных законах «О Центральном бан­ке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской дея­тельности», «О страховании вкладов физических лиц» и др.[24] Проект за­кона затрагивает не только платежную систему Банка России, но и другие платежные системы, такие как: межбанковские платежные системы, пла­тежные системы банковских карт, электронные деньги, интернет-платежи, мобильные платежи.

Следует обратить внимание, что первоначальный вариант Проекта закона содержал главу, посвященную Национальной системе платежных карт (НСПК). Данная глава соответствовала требованию Президента РФ и Правительства РФ о развитии розничных платежей посредством платеж­ных карт и использовании этого инструмента в социально-значимых про­ектах. Банковское сообщество возлагало надежды на законодательное ре­гулирование вопросов, связанных с деятельностью участников карточных платежных систем, порядком их взаимодействия, уточнением понятийно­го аппарата, а также государственного регулирования. В итоге Проект за­кона, вынесенный на рассмотрение Государственной Думой РФ в первом чтении, не содержит в себе статьи, посвященные Национальной системе платежных карт. На наш взгляд, исключение главы о НСПК является обоснованным, так как карточные платежные системы являются состав­ной частью национальной платежной системы, а имеющиеся в Проекте закона новации по регламентации платежных систем затрагивают и их тоже. Поэтому рассмотрим, как Проект предлагаемого закона соотносится с функционированием карточных платежных систем.

Платежные карты определяются Проектом закона как электронные средства платежа. Карточная платежная система является системой, при функционировании которой производится открытие банковских счетов держателям карт и осуществляются связанные с ними банковские опера­ции в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской дея­тельности». Порядок использования предоплаченных карт соответствует в Проекте закона понятию электронные деньги.

Как и в любой системе, в карточной платежной системе существуют элементы - объекты и субъекты. Объектами являются операции, проводи­мые с использованием банковских карт. С учетом того, что в Проекте за­кона при определении назначения платежной системы функций операто­ров и участников платежных систем сделан акцент на «перевод денежных средств», к операциям с использованием платежных карт относятся:

• перевод денежных средств;

• внесение наличных денежных средств на счет;

• снятие наличных денежных средств со счета.

К основным субъектам карточной платежной системы, рассмотрен­ной в научной литературе, относятся:

• банк-эмитент, осуществляющий ведение счета клиента и выдав­ший карточку;

• держатель пластиковой карточки, имеющий счет в банке;

• банк-эквайер, предоставляющий клиенту инфраструктуру для по­лучения товаров и услуг с использованием карточки;

• торговая или сервисная организация, принимающая карточку в качестве платежного средства;

• процессинговая компания, обеспечивающая программно -техни­ческое взаимодействие между субъектами платежной системы;

• расчетные банки.

Стандартная упрощенная схема расчетов с использованием банков­ских карт выглядит следующим образом:

Рис. 4.1. Схема расчетов с использованием банковских карт

Согласно Проекту закона[25] некоторые субъекты карточной платеж­ной системы именуются иначе, но при этом не теряют своей функцио­нальной принадлежности.

Оператор платежной системы - организация, определяющая пра­вила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, пре­дусмотренные Проектом закона.

То есть к ним относится головная орга­низация карточной платежной системы, которая устанавливает принципы и условия функционирования её участников.

Оператор платежной системы обязан привлечь (либо исполнять функции самостоятельно) операторов услуг платежной инфраструкту­ры, которые представлены операционным центром, клиринговым центром и расчетным центром, которые могут быть представлены одним участни­ком либо несколькими, взаимодействующими на договорной основе.

Операционный центр - организация, обеспечивающая для клиентов - участников платежной системы доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, ока­зываемым участниками платежной системы, обмен электронными сооб­щениями, а также выполнение в рамках платежной системы других дейст­вий с применением информационных и коммуникационных технологий (операционные услуги). К нему относится процессинговый центр, под­тверждающий подлинность банковской карты, платежеспособность дер­жателя карты и направляющий в расчетный и клиринговый центры распо­ряжение о проведении расчетов между банком-эмитентом и банком- эквайером. Таким образом, процессинговый центр должен выполнять обе основные функции операционного центра: обеспечение доступа к услугам по переводу денежных средств и обеспечение обмена электронными со­общениями.

Клиринговый центр - организация, обеспечивающая прием к испол­нению передаваемых через операционный центр платежных распоряже­ний участников платежной системы (включая проверку соответствия пла­тежных распоряжений установленным требованиям, определение доста­точности денежных средств для исполнения платежных распоряжений), определение позиций участников платежной системы, передачу подлежа­щих исполнению платежных распоряжений в расчетный центр, направле­ние операционному центру извещений (подтверждений), касающихся приема к исполнению платежных распоряжений, а также передачу изве­щений (подтверждений), касающихся исполнения платежных распоряже­ний участников платежной системы (клиринговые услуги).

Расчетный центр - организация, обеспечивающая исполнение пла­тежных распоряжений посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения платежных распо­ряжений участников платежной системы (расчетные услуги). По выпол­няемым функциям клиринговый и расчетный центры в совокупности представляют собой расчетный банк, который проводит сумму платежей

между банками-участниками по их корреспондентским счетам и направ­ляет банкам-участникам информацию о проведенной операции.

Такие участники карточной платежной системы, как банк-эмитент и банк-эквайер, являются операторами по переводу денежных средств - организации, которые в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств. При этом банк-эмитент производит перевод от плательщика в пользу расчетного центра, а уже после этого банк-эквайер - со своего корсчета в пользу по­лучателя.

На основе вышесказанного можно определить, что карточная пла­тежная система - это институциональная и технологическая система, построенная на определенных правилах и договорных отношениях участ­ников, используемая (в качестве основной функции) для осуществления операций по переводу денежных средств на основе банковских карт, а также для пополнения карточного счета и снятия наличных денежных средств.

Следует обратить внимание на Национальную систему платежных карт, предлагавшуюся в первых вариантах Проекта закона. В них НСПК рассматривалась и как объединение организаций, в рамках которого ис­пользуются платежные карты по общим правилам и стандартам, и как от­дельно созданная самостоятельная платежная система по розничным пла­тежам, действующая в форме некоммерческого партнерства. Таким обра­зом, эти варианты представляют собой возможные пути развития платеж­ных систем банковских карт в России. На наш взгляд, развитие в форме объединения имеющихся российских карточных платежных систем явля­ется более рыночно ориентированным вариантом, влекущим за собой меньшие затраты по созданию и срокам реализации, по сравнению с соз­данием новой карточной платежной системы.

Кроме того, последний ва­риант Проекта закона запрещает платежным системам устанавливать в своих правилах требования о неучастии в других платежных системах, а также позволяет операторам платежной системы выполнять функции опе­ратора в нескольких платежных системах, что способствует интеграции и совместному развитию существующих систем.

Проект закона затрагивает также следующие аспекты, относящиеся к деятельности карточных платежных систем.

1) Трансграничные платежные системы, при которых операторы на­ходятся на территории Российской Федерации, а участники - на террито­рии иностранного государства, или наоборот. Согласно данному положе­нию международные карточные платежные системы, действующие на территории Российской Федерации, должны будут создать обособленные подразделения, действующие в соответствии с Проектом закона в качест­ве оператора платежной системы.

2) Создание гарантийного фонда оператором платежной системы, центральным клиринговым контрагентом или расчетным центром в целях обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств.

3) Банк России вправе признать платежную систему социально зна­чимой при соответствии критериям (размер переводов денежных средств, количество клиентов, доступность платежных услуг), связанных с обслу­живанием физических лиц. Это означает, что действующие карточные платежные системы при определенном уровне развития могут быть при­знаны социально значимыми, что может повлиять на необходимость вы­полнения определенных дополнительных требований к их деятельности.

Таким образом, проект Федерального закона «О национальной пла­тежной системе», являясь общим регулятором функционирования пла­тежных систем, формирует понятийный аппарат, относящийся к деятель­ности карточных платежных систем, определяет функции участников и порядок их взаимодействия, порядок осуществления надзора и наблюде­ния. Представленный Проект закона не ограничивает развитие сущест­вующих карточных платежных систем в России, повышает надежность исполнения их обязательств, закрепляет договорную форму взаимодейст­вия участников.

4.3.

<< | >>
Источник: Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / Н.А. Савинская [и др.] ; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н.А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г.Н. Бело­глазовой. - СПб. : Изд-во СПбГУЭФ,2011. - 131 с.. 2011

Еще по теме Регулирование карточных платежных систем в проекте Федерального закона «О национальной платежной системе»:

  1. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / Н.А. Савинская [и др.] ; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н.А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г.Н. Бело­глазовой. - СПб. : Изд-во СПбГУЭФ,2011. - 131 с., 2011
  2. КРАСНИКОВ НИКОЛАЙ ИВАНОВИЧ. Система национально-регионального управления в Российской империи (вторая половина XVII - начало XX вв.). ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени доктора юридических наук. Новосибирск - 2019, 2019
  3. 6. Система гражданского права.
  4. 5.1. Понятие и система государственной службы.
  5. § 4. Банковская тайна в системе правовых режимов конфиденциальной информации
  6. 1. Гражданское право в системе отраслей российского права.
  7. 1.3. Понятие и система субъектов административного права
  8. 13.1. Понятие и система органов, уполномоченных рассматривать дела об административных правонарушениях
  9. Ильина О.П.. Архитектура корпораций и информационных систем : учебное пособие / О. П. Ильина. - СПб. : Изд-во СПбГЭУ,2015. - 119 с., 2015
  10. 4.5. Федеральные и территориальные органы исполнительной власти
  11. 4.3 Модель формирования электрического потенциала в системе «медь - графит»
  12. Лекция 1. Административное право как отрасль права в правовой системе Российской Федерации.
  13. Моделирование процессов конвективного теплообмена в конструкциях вентилируемых фасадных систем с учетом скорости ветрового воздействия и режимов движения воздуха
  14. Медианоминация. Место медианоминации в системе коммерческой номинации
  15. АЛИМХАНОВА РОЗА КЕНЖЕЕВНА. Экономическое развитие территориальных природно­рекреационных систем на основе повышения эффективности инвестиций. Диссертация на соискание степени доктора философии PhD. Алматы, 2019, 2019
  16. 1.5. Система административного права. Соотношение административного права с другими отраслями права
  17. 16.5. Судебный контроль за законностью осуществления исполнительной власти.
  18. 16.2. Способы обеспечения законности и дисциплины в государственном управлении.
  19. 16.1. Понятие законности и дисциплины в государственном управлении.
  20. Лекция 16. Законность и дисциплина в государственном управлении.