<<
>>

Перспективы развития рынка электронных платежей в России

В настоящий момент, как в России, так и во всем мире, существует тенденция перехода к электронной коммерции, в частности к расчетам по­средством электронного оформления платежей.

Данный рынок представ­лен несколькими перспективными, развивающимися продуктами: интер­нет-банкинг, мобильный-банкинг и электронные деньги, в состав которых входят сетевые деньги, предоплаченные карты и терминальные «элек­тронные кошельки».

В ближайшее время ожидается принятие Госдумой законопроекта «О национальной платежной системе», который станет фундаментальной основой регулирования платежных и электронных услуг в России.

Уточним, что часть данного законопроекта посвящена регулирова­нию электронных денег. В первую очередь, в нем предположительно бу­дет закреплено определение электронных денег. Согласно законопроекту, электронные деньги - денежные средства, которые предварительно пре­доставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денеж­ные средства, перед третьими лицами, и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, может передавать распоряжения с использованием электронных средств платежа.

Рассматривая данное определение, видим, что оно является доста­точно общим, включая в себя лишь основные подходы к сетевым элек­тронным деньгам, терминальным «электронным кошелькам» и предопла­ченным картам. Следовательно, детальное регулирование данного сегмен­та рынка остается за Банком России.

Более подробно следует остановиться на определении интернет- банкинга, которое закреплено Письмом Банка России от 31 марта 2008 г. № 36-Т «О Рекомендациях по организации управления рисками, возни­кающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга»: интернет-банкинг представля­ет собой способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через WEB-сайт(ы) в сети Интернет) и включающего информаци­онное и операционное взаимодействие с ними.

Однако следует заметить, что в настоящее время нет официального определения понятия дистанционного банковского обслуживания, а также не разделены на законодательном уровне понятия интернет-банкинга и «классического» Банк-Клиента.

Виды электронных денег можно классифицировать по их потреби­тельским качествам, не акцентируя внимание на технических и техноло­гических аспектах их функционирования. Электронные деньги по носите­лю разделяют на два вида: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based). В свою очередь и первая, и вторая группы подразделяют­ся на анонимные системы, разрешающие проводить операции без иденти­фикации пользователя (данные системы близки по сути к традиционному понятию наличных денег), и неанонимные, которые требуют обязательной идентификации участников системы (данные системы схожи с безналич­ными деньгами).

Из наиболее известных систем на базе карт можно выделить такие проекты, как Mondex, Proton, CLIP, Visa Cash. К электронным деньгам на базе сетей можно отнести: WebMoney, Яндекс. Деньги, Paypal, E-Gold, Ru- Рау, e-port, Rapida.

Более подробно остановимся именно на сетевых электронных деньгах.

Общим для понятий сетевых электронных денег и интернет- банкинга является использование телекоммуникационных сетей для про­ведения платежей. Заметим, что передача распоряжения на перевод средств от клиента банку по телекоммуникационным каналам связи не яв­ляется законченной финансовой операцией. Это всего лишь способ дове­сти до банка информацию. Далее следует перевод денежных средств с ис­пользованием системы безналичных расчетов либо внутри коммерческого банка, либо посредством расчетной сети Банка России на счет другой кре­дитной организации.

В связи с этим, основным отличительным признаком сетевых элек­тронных денег является их существование только в неспециализирован­ных телекоммуникационных сетях, когда информация передается клиен­том в системе другому клиенту, посредством отражения соответствующих записей в электронных кошельках.

Ввиду этого электронные деньги име­ют следующие функциональные особенности:

• небольшие суммы;

• короткий жизненный цикл, целевое использование;

• недепозитный характер (проценты по ним не начисляются);

• гибкую функциональность (отложенные платежи, платежи с про­текцией);

• оператор нейтрален по отношению к другим банкам;

• большое количество партнеров, корреспондентов, агентов и мага-

44 зинов ;

44 Данная особенность дает электронным платежным системам определенное пре­имущество перед системами интернет-банкинга, так как банкам достаточно накладно заключать множество отдельных договоров с большим количеством получателей пла­тежей и вносить изменения в настройки системы для упрощения работы с ними, на­пример, автоматическое проставление реквизитов.

• высокий технологический уровень и гибкость;

• постоянное развитие моделей (например, мобильные интерфейсы).

В рамках данного исследования была сделана попытка проанализи­ровать имеющиеся аналитические данные. Так, в отношении сетевых электронных денег Ассоциация «Электронных денег» приводит следую­щие показатели за 2009 год.

Суммарный оборот составил более 40 млрд рублей.

Число россиян, воспользовавшихся «электронными кошельками» - 20 млн человек.

Это в несколько раз меньше объема операций, совершаемых физиче­скими лицами через системы интернет-банкинга за 2009 год, что видно из приведенной ниже таблицы, данные которой показывают соотношение использования Интернета и мобильного банкинга.

Таблица 5.5 - Платежи физических лиц с использованием интернет-банкинга и мобильных телефонов45в 2009 году

Платежи клиентов банков с использованием платежных поручений (по данным Банка России) Количество операций, млн ед. Объем операций, млрд руб.
Через сеть Интернет 13,3 278,3
С использованием мобильных телефонов 11,2 20,2
Всего 24,5 298,5

Однако через Интернет и с помощью мобильных устройств совер­шено всего около 1/4 общего объема платежей клиентов банков - физиче­ских лиц; на основании чего можно сделать вывод о том, что на россий­ском рынке электронных платежей имеется большой потенциал к росту.

В связи с этим хотелось бы обозначить основные, по нашему мне­нию, сложности функционирования систем электронных расчетов:

■ недостаточную интернетизацию страны;

■ низкий уровень финансовой грамотности населения и, как следст­вие, недоверие к безналичным расчетам;

■ несовершенство систем.

Несколько слов хотелось бы сказать о регулировании интернет- банкинга и мобильного банкинга.

Исходя из того, что интернет-банкинг и мобильный банкинг - это системы управления банковским счетом, можно сделать вывод, что их ре­гулирование может осуществляться в соответствии с нормативно­правовыми документами, регламентирующими общие принципы банков-

45 Данные с сайта Банка России.

ской деятельности. Отсюда следует, что операции интернет-банкинга и мобильного банкинга относятся к оперативной деятельности кредитных организаций, и Банк России не наделен полномочиями вмешиваться в их осуществление.

Деятельность операторов сетевых электронных денег в настоящий момент регулируется на основе общих принципов гражданского права, вследствие чего используется широкий диапазон договорных схем зачас­тую с неопределенными правовыми последствиями для участников. В ча­стности, существуют 2 основные схемы построения системы:

• одни системы действуют строго по агентской схеме (например, Яндекс. Деньги), в рамках которой система берет на себя функ­цию передачи платежа от покупателя товаров и услуг поставщику (правовой основой операций являются положения гл. 52 ГК РФ);

• другие системы привлекают кредитные организации для эмиссии инструментов, посредством которых осуществляются расчеты между клиентами (так, система «WеbМоnеу Transfer» использует в качестве инструмента расчета в рублях электронные чеки на предъявителя - гл. 46 ГК РФ).

Обращаясь к законодательным основам регулирования электронных денег, хотелось бы обратить внимание на зарубежный опыт.

Первые режимы регулирования эмиссии и использования электрон­ных денег начали формироваться в тот период, когда роль соответствую­щих рынков в масштабах национальных экономик была минимальна. Фактически первые шаги в этом направлении были предприняты в Евро­пейском союзе и связаны с утверждением в 2000 году Европейской ко­миссией двух директив (2000/28/ЕС и 2000/46/ЕС).

В данных документах институты, занимающиеся эмиссией элек­тронных денег, (институты электронных денег - Ыесйюшс шопеу institutes) были отнесены к категории специфических кредитных органи­заций.

Европейская директива 2000/46/ЕС однозначно указывает на то, что электронные деньги представляют собой требование к эмитенту, а их ключевое отличие от остальных средств платежа (таких как чеки или век­селя) сводится к тому, что информация о данном требовании фиксируется и хранится на электронном носителе. Созданную европейскими законода­телями в отношении электронных денег правовую конструкцию многие специалисты считают излишне громоздкой и опирающейся на неточные формулировки и определения.

В США индустрия электронных денег регулируется на основе об­щих принципов, применяемых к небанковским организациям, оказываю­щим расчетные и платежные услуги и лишенным права привлекать депо­зиты. Правила работы и лицензирования институтов, классифицируемых

как «предприятия денежных услуг (MSB - топеу services businеssеs), ис­торически устанавливались на уровне штатов. Только в 2000 году был принят Универсальный закон о денежных услугах (Uniform Мопеу Services Act), определивший единые подходы к регулированию деятель­ности провайдеров платежных сервисов: денежных переводов, продажи предоплаченных финансовых инструментов (в том числе электронных де­нег), обналичивания чеков и обмена валюты.

В России, также предполагается развитие законодательства в данном направлении. Законопроект «О национальной платежной системе» пред­положительно закрепит следующие основные моменты:

регулирование денежных расчетов Банком России; основы функционирования специальных небанковских кредитных организаций;

понятие электронных денег как формы расчетов (не обяза­тельств);

использование одноразовых и многоразовых инструментов; отсутствие требования идентификации инициатора платежа для небольших сумм;

для идентифицированных пользователей - набор операций, при­ближенный к системам интернет-банкинга;

противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма при расчетах с использованием электронных денег.

Развитие законодательной базы, регламентирующей электронные деньги, несомненно, приведет к усилению роли электронных платежных систем на рынке электронных расчетов, а именно законодательное регу­лирование операторов электронных денег приведет к увеличению доверия к ним, вследствие чего:

• увеличится доля пользователей системами электронных денег;

• увеличится средняя сумма платежа;

На основании вышеизложенного можно предположить, что в даль­нейшем системы электронных денег продолжат свое активное развитие. И это вновь может привести к отставанию законодательной базы от регули­руемого рынка. Однако Центральный банк будет наделен полномочиями издания дополнительных нормативов, регулирующих электронные день­ги, что, возможно, ускорит этот процесс и ограничит стихийное развитие.

<< | >>
Источник: Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / Н.А. Савинская [и др.] ; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н.А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г.Н. Бело­глазовой. - СПб. : Изд-во СПбГУЭФ,2011. - 131 с.. 2011

Еще по теме Перспективы развития рынка электронных платежей в России:

  1. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / Н.А. Савинская [и др.] ; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н.А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г.Н. Бело­глазовой. - СПб. : Изд-во СПбГУЭФ,2011. - 131 с., 2011
  2. Анализ текущего состояния и перспектив развития российского рынка корпоративных облигаций
  3. Электронная микроскопия спектрометрия дефектов КРН
  4. Сканирующая (растровая) электронная микроскопия и энергодис­персионный элементный анализ
  5. Классификация современной медианоминации на основе тематических сегментов российского издательского рынка
  6. §5 Перспективы совершенствования процессуального законодательства в сфере реализации права на судебную защиту (вместо заключения)
  7. Приложение 2 Результаты классификации современной медианоминации на основе тематических сегментов российского издательского рынка
  8. Обсуждение результатов реализации экспериментальных методов исследования коммуникативной эффективности современной медианоминации. Перспективы изучения современной медианоминации
  9. История России: учебное пособие / под ред. Л. Н. Булдыгеровой, Н. Т. Кудиновой, - Хабаровск: Изд-во Тихоокеан. гос. ун-та,2013. - 167 с., 2013
  10. Государство и право дореволюционной России. ЛЕКЦИЯ, 2019
  11. Б.Н. Земцов. ИСТОРИЯ ГОСУДАРСТВА И ПРАВА РОССИИ: Учебное пособие. - М.: Изд. центр ЕАОИ.2008. - 336 с., 2008
  12. Сергеевич В.И.. русского права: в 3 т. /В.И.Сергеевич; вступ. ст. Ю.И.Семенова; Гос. публ. ист. б-ка России. — М., 2007. Т.З: Землевладение. Тягло. Порядок обложения. —2007, —497 с., 2007
  13. Сергеевич В.И.. Древности русского права: в 3 т. /В.И.Сергеевич; вступ. ст. Ю.И.Семенова; Гос. публ. ист. б-ка России. — М., 2007. Т.2: Вече и князь. Советники князя. —2007. — 595 с., 2007