<<
>>

Новые подходы к регулированию национальной платежной системы России

Термин «Национальная платежная система» лишь недавно начал входить в нашу жизнь. Впервые он прозвучал в документах Базельского комитета по платежным и расчетным системам (КПРС) только в 2006 го­ду, в документе под названием «Общее руководство по развитию нацио­нальной платежной системы» (Базель, январь 2006 года)[5].

В данном доку­менте Национальная платежная система определяется через совокупность своих элементов, к которым относятся:

• платежные инструменты, используемые для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей в финансовых учреждениях;

• платежные инфраструктуры для использования и клиринга платежных инструментов, обработки и передачи платежной ин­формации, а также перевода денежных средств между учрежде­ниями-плательщиками и получателями;

• финансовые учреждения, предоставляющие счета для осуществ­ления платежей, платежные инструменты и услуги потребителям,

а также предприятия и организации, являющиеся операторами се­тей операционных, клиринговых и расчетных услуг по платежам для этих финансовых учреждений;

• рыночные соглашения, такие как договоренности, обязательные предписания и договоры по созданию различных платежных ин­струментов и услуг, формированию цен на них, а также их пре­доставлению и приобретению;

• законы, стандарты, правила и процедуры, установленные зако­нодательными, судебными и регулирующими органами, которые определяют и регулируют механизм перевода платежей и рынки платежных услуг.

Платежные инфраструктуры включают в себя все отдельные опера­ционные, клиринговые и расчетные системы по платежам, действующие в стране, даже если их головные офисы находятся за ее пределами. Некото­рые инфраструктуры специально разработаны для конкретных видов пла­тежных инструментов. Институциональное взаимодействие включает в себя рыночные соглашения для различных видов платежных услуг, а так­же финансовые учреждения и другие организации, предоставляющие пла­тежные услуги пользователям.

Оно включает также правовую и норма­тивную базу для организации и функционирования рынка и механизмы консультации и координации между основными заинтересованными сто­ронами. Институциональная структура функционально связывает заинте­ресованные стороны в рамках инфраструктурного взаимодействия в на­циональную платежную систему.

Развитие национальной платежной системы России имеет важное значение не только для модернизации банковского сектора и финансового рынка Российской Федерации, но особенно для их международного пози­ционирования с учетом перспективы формирования в России междуна­родного финансового центра. Должна быть решена задача реализации ме­ждународных стандартов по платежам и расчетам, продиктованная при­соединением России к работе Комитета по платежным и расчетным сис­темам Банка международных расчетов. Развитие национальной платежной системы России ориентируется на возможности современных информаци­онно-коммуникационных технологий, учитывает появление новых участ­ников рынка платежных услуг. Для эффективного и бесперебойного функционирования с учетом стоящих перед ней непростых задач нацио­нальная платежная система должна иметь в своей основе современное, комплексное и сбалансированное правовое обеспечение.

В «Общем руководстве по развитию национальной платежной сис­темы» указывается на первостепенную роль четкого законодательного ре­гулирования вопросов национальной платежной системы с акцентирова­нием внимания именно на системных аспектах, что в традиционных сис­

темах регулирования не находило достаточно четкого отражения. Миро­вой тенденцией последних лет, как уже отмечалось, является принятие специальных законодательных норм, отражающих системный подход к вопросам регулирования платежей и расчетов. Системный подход реали­зуется либо путем инкорпорирования данных норм в уже сложившееся за­конодательство о центральном (национальном) банке или о банках и бан­ковской деятельности, либо путём принятия специального закона о пла­тежной системе.

В документах Комитета по платежным и расчетным системам при­водятся примеры стран, в которых реализованы различные варианты ре- гулирования[6].

Эти примеры представлены в таблице 1.2.

Таблица 1.2 - Законодательное регулирование национальных платежных систем

Нормы в рамках законов «О цен­тральном (национальном) банке» либо «О банковской деятельности» Отдельный закон «О платежной системе»
Бельгия, Франция, Германия, Ита- лия[7], Япония, Нидерланды, Шве­ция, Швейцария, США[8] ЕС[9], Австралия, Бразилия, Канада, Гонконг, Сингапур, Украина и др.

С учетом этих тенденций Правительством Российской Федерации несколько лет назад была начата работа по подготовке законопроекта «О Национальной платежной системе». Работа велась Министерством финансов Российской Федерации в тесном сотрудничестве с Банком Рос­сии, прежде всего в лице Департамента регулирования расчетов.

Следует отметить, что в результате проведенной работы первона­чальный вариант законопроекта претерпел кардинальные изменения.

Первоначальный проект, поступивший в Банк России из Министер­ства финансов, под «Национальной платежной системой» понимал совсем не ту систему, о которой мы говорим сегодня. Первоначально речь шла о формировании системы, которая впоследствии стала именоваться «На­циональной системой платежных карт», по аналогии с китайской карточ­ной платежной системой UnionPay. Эта система рассматривалась как аль­тернатива международным системам Visa и MasterCard, для ее формиро­

вания предусматривалось создание отдельного юридического лица, полу­чившего с легкой руки газетчиков прозвище «Платежной госкорпорации». Однако по мере работы над законопроектом удалось добиться единства в понимании существенных пробелов в российском законодательстве, тре­бующих урегулирования на законодательном уровне в целях корректного регламентирования вопросов Национальной системы платежных карт (НСПК).

Постепенно в ходе работы акценты в законопроекте менялись. 10 де­кабря 2010 года законопроект был принят Государственной думой в пер­вом чтении.

Текст законопроекта, принятого в первом чтении, уже совсем не содержит упоминаний о Национальной системе платежных карт.

Остановимся на основных, наиболее существенных моментах, свя­занных с принятым законопроектом. Анализ действующего законодатель­ства Российской Федерации показал, что оно не формирует системной правовой базы, регламентирующей правоотношения в сфере националь­ной платежной системы.

Вопросы регулирования платежных систем и наблюдения за ними приобрели для центральных банков существенное значение. Действующее законодательство не определяет платежную систему, не устанавливает требований к ее организации и функционированию, не позволяет выде­лить значимые платежные системы в соответствии с международными стандартами, не учитывает особенностей регулирования трансграничных платежных систем, а также не предоставляет Банку России полномочия по наблюдению за платежными системами.

Предметом правового регулирования главы 46 «Расчеты» Граждан­ского кодекса Российской Федерации является сфера отношений между банками и клиентами в рамках применяемых форм безналичных расчетов. К отношениям, возникающим при организации и функционировании пла­тежных систем, использовании платежной инфраструктуры, указанные положения применимы в ограниченной степени.

Предметом правового регулирования отдельных федеральных зако­нов, регулирующих отношения в сфере национальной платежной системы («О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О бан­ках и банковской деятельности», «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»), являются та­кие частные вопросы, как полномочия Банка России по регулированию расчетов, правовое положение кредитных организаций, платежных аген­тов и т.п. Но при этом ни один из действующих законодательных актов не дает представления о структуре национальной платежной системы, ее субъектах (операторах), требованиях к деятельности отдельных операто­ров, к организации и функционированию платежных систем, использова­

нию платежной инфраструктуры, о функциях Банка России по отношению к национальной платежной системе.

Кроме того, для развития национальной платежной системы важное значение имеет правовое обеспечение платежных инноваций, появление которых вызвано технологическим развитием (электронные деньги, ин­тернет-платежи, мобильные платежи), а также общих условий для всесто­роннего применения электронных средств платежа и электронной обра­ботки платежной информации. В этой связи, необходимы учет технологи­ческой специфики и ее адекватное отражение в нормах законодательства о национальной платежной системе.

Действующим законодательством не регламентируются механизмы надзора за деятельностью организаций, являющихся операторами платеж­ных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры (операцион­ными центрами, клиринговыми центрами), которые могут быть кредит­ными организациями, и которые играют ведущую роль в организации и функционировании платежных систем.

Структура законопроекта, принятого в первом чтении, выглядит следующим образом.

• Общие положения (предмет регулирования, глоссарий исполь­зуемых понятий).

• Требования к деятельности операторов платежных систем, опера­торов электронных денег, операторов услуг платежной инфра­структуры, платежных агентов и субагентов, центральных кли­ринговых контрагентов по денежным обязательствам.

• Требования к организации и функционированию платежных сис­

тем.

• Критерии значимости платежной системы (системно значимой или социально значимой); предусматривается право Банка России устанавливать к значимым платежным системам дополнительные требования.

• Требования, при соблюдении которых возможно участие россий­ских юридических лиц в трансграничной платежной системе.

• Порядок осуществления клиринга и расчета в платежных систе­мах.

• Порядок создания и использования гарантийных фондов платеж­ных систем.

• Надзор и наблюдение в национальной платежной системе.

Сам термин «национальная платежная система» определяется в за­конопроекте аналогично тому, как он был определен в документах Базель­ского комитета по платежным и расчетным системам: «национальная пла­тежная система — совокупность операторов по переводу денежных

средств, включая операторов электронных денег, платежных агентов (субагентов), операторов платежных систем, операторов услуг пла­тежной инфраструктуры, участников финансовых рынков, органов фе­дерального казначейства и организаций федеральной почтовой связи при осуществлении ими деятельности, связанной с переводом денежных средств (субъекты национальной платежной системы)».

Как видим, ключевым в этом определении является ещё одно поня­тие, отсутствующее в нынешнем российском законодательстве, а именно - «перевод денежных средств». Ввиду фундаментального характера этого понятия, его предполагается внести не в глоссарий Закона «О националь­ной платежной системе», а в Гражданский кодекс Российской Федерации, и для этих целей дополнить его новой статьей - 8611, в которой и будет дано определение того, что понимается под «переводом денежных средств».

Предполагается определить это понятие следующим образом. «При осуществлении перевода денежных средств банк обязуется по распоря­жению плательщика или получателя средств (платежному распоряже­нию) за счет денежных средств, находящихся на банковском счете пла­тельщика или предоставленных им без открытия банковского счета, в определенный срок предоставить определенную в платежном распоря­жении сумму денежных средств указанному в платежном распоряжении получателю средств с зачислением на банковский счет денежных средств либо выдачей наличных денег в этом или в ином банке. Платель­щиком и получателем средств может являться одно лицо. Банком пла­тельщика и банком получателя средств может являться один банк. Вне­сение наличных денег на свой банковский счет или получение наличных де­нег со своего банковского счета в одном банке не является переводом де­нежных средств».

Сроки осуществления перевода предполагается установить анало­гично тому, как в настоящее время установлены сроки осуществления платежей по безналичным расчетам в статье 80 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: перевод де­нежных средств должен быть завершен между банком плательщика и бан­ком получателя средств в срок не более двух рабочих дней в пределах территории субъекта Российской Федерации и пяти рабочих дней в преде­лах территории Российской Федерации.

Кроме того, в Гражданский кодекс предполагается перенести из По­ложения Банка России № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Фе­дерации» нормы, касающиеся безотзывности и окончательности плате­жей, а также, в соответствии с мировой практикой, ввести понятие «безус­ловности платежа». В рассматриваемых Государственной думой законо­проектах указанные нормы сформулированы следующим образом.

Если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расче­тов, не предусмотрено правилами безналичных расчетов или договором, после списания денежных средств с банковского счета плательщика на основании соответствующего платежного распоряжения или передачи плательщиком банку платежного распоряжения в целях перевода без от­крытия банковского счета предоставленных плательщиком денежных средств перевод денежных средств становится безотзывным для банка плательщика и плательщика.

После зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи наличных денег получателю средств в одном и том же с плательщиком банке или в банке получателя средств перевод денежных средств завершается и становится окончательным для осуществляющих его банков.

Перевод денежных средств может быть обусловлен выполнением определенных действий, включая осуществление встречного перевода де­нежных средств в иной валюте, встречную передачу ценных бумаг, пред­ставление документов либо другие условия, предусмотренные законом, правилами безналичных расчетов или договором (условный перевод).

Основными понятиями, определяемыми в глоссарии Закона «О на­циональной платежной системе», являются:

• оператор по переводу денежных средств;

• платежная система, оператор платежной системы, правила пла­тежной системы, участники платежной системы, прямые и кос­венные участники;

• электронные деньги, оператор электронных денег, перевод элек­тронных денег;

• платежный агент, платежный субагент;

• платежная инфраструктура, услуги платежной инфраструктуры, оператор услуг платежной инфраструктуры;

• операционный центр;

• клиринговый центр;

• расчетный центр;

• электронные средства платежа.

Рассмотрим эти определения так, как они даны в проекте Закона.

Оператор по переводу денежных средств - организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуще­ствлять перевод денежных средств. Проект закона предусматривает, что функции оператора по переводу денежных средств могут выполнять толь­ко следующие организации:

1. Банк России осуществляет деятельность оператора по переводу денежных средств в соответствии с Федеральным законом «О На­

циональной платежной системе», Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и иными актами законодательства Российской Федерации о нацио­нальной платежной системе.

2. Кредитные организации осуществляют деятельность операторов по переводу денежных средств в соответствии с Федеральным за­коном «О Национальной платежной системе», Федеральным за­коном «О банках и банковской деятельности» и иными актами за­конодательства Российской Федерации о национальной платежной системе.

3. Внешэкономбанк осуществляет деятельность оператора по пере­воду денежных средств в соответствии с Федеральным законом «О Национальной платежной системе», Федеральным законом «О банке развития» и иными актами законодательства Российской Федерации о национальной платежной системе.

Помимо названных организаций, в осуществлении отдельных опера­ций, связанных с переводом денежных средств, могут принимать участие платежные агенты и субагенты.

Проект закона устанавливает, что оператор по переводу денежных средств, являющийся кредитной организацией, вправе привлекать пла­тежного агента на основании заключаемого с ним договора для осуществ­ления переводов денежных средств физических лиц без открытия банков­ских счетов, в том числе электронных денег, в части:

• принятия от физического лица наличных денежных средств, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов;

• выдачи физическим лицам наличных денежных средств, в том числе с применением банкоматов;

• выдачи физическим лицам остатков электронных денег наличны­ми денежными средствами, в том числе с применением банкома­тов.

• передачи оператору по переводу денежных средств платежных распоряжений физических лиц с использованием электронных средств платежа в целях осуществления указанным оператором перевода денежных средств.

В качестве платежных агентов могут выступать как юридические лица, так и индивидуальные предприниматели. При этом платежный агент, являющийся юридическим лицом, в случаях, предусмотренных до­говором с оператором по переводу денежных средств, вправе привлекать платежных субагентов на основании заключаемых с ними договоров для осуществления указанных действий (их части).

Что касается иных лиц и организаций, то проект закона устанавлива­ет, что «лицо, не являющееся кредитной организацией или платежным

агентом (субагентом), не вправе принимать от физических лиц денежные средства в целях исполнения денежных обязательств физического лица перед иными лицами, за исключением:

1) осуществления лицом, принимающим денежные средства, встречного исполнения обязательств перед физическим лицом при условии, что такое встречное обязательство не является пе­реводом денежных средств физических лиц, в том числе элек­тронных денег;

2) получения денежных средств одновременно с заключением до­говора (в срок, не превышающий одного дня со дня заключения договора), полномочия на заключение которого были предостав­лены лицу, принимающему денежные средства, лицом, в интере­сах которого был заключен договор (продажа билетов на куль­турно-массовые мероприятия, продажа билетов на перевозку пассажиров и багажа, уплата страховой премии страховому аген­ту при заключении договора страхования и других случаях);

3) получения денежных средств брокером от клиентов для совер­шения сделок с ценными бумагами и (или) заключения догово­ров, являющихся производными финансовыми инструментами;

4) получения денежных средств организацией федеральной почто­вой связи для их почтового перевода.

Помимо понятия «национальная платежная система», проект закона определяет и более общее понятие «платежная система», под которой понимается «совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операто­рами по переводу денежных средств и (или) участниками финансовых рынков (в случае переводов денежных средств в целях расчета по сделкам с ценными бумагами и (или) сделок, совершенных на организованном рын­ке), а также операторов услуг платежной инфраструктуры».

Как видим, данное определение, в свою очередь, ссылается на ряд терминов, нуждающихся в дальнейших пояснениях. Рассмотрим эти тер­мины в их последовательности.

Оператор платежной системы - организация, определяющая пра­вила платежной системы. Согласно проекту закона, оператором платеж­ной системы может являться:

- кредитная организация;

- организация, не являющаяся кредитной организацией;

- Банк России.

Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организа­цией, обязан привлечь в качестве расчетного центра кредитную организа­

цию, которая не менее трех лет осуществляет перевод денежных средств по открытым в этой кредитной организации банковским счетам, а также счетам не менее трех других кредитных организаций.

Организация, намеренная осуществлять функции оператора платеж­ной системы, обязана направить в Банк России регистрационное заявле­ние. Оператор платежной системы обязан:

1) определить правила платежной системы и обеспечить контроль их соблюдения участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры;

2) привлечь операторов услуг платежной инфраструктуры, исходя из характера и объема операций в платежной системе, обеспе­чить контроль за оказанием услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы, а также вести перечень опера­торов услуг платежной инфраструктуры;

3) обеспечить (организовать) оценку и управление рисками в пла­тежной системе;

4) обеспечить надежность платежной системы в соответствии с требованиями к обеспечению надежности платежных систем, ус­тановленными нормативными актами Банка России;

5) обеспечить возможность досудебного и (или) третейского рас­смотрения споров с участниками платежной системы и операто­рами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с прави­лами платежной системы.

Платежная инфраструктура - инфраструктура платежной систе­мы, представляющая собой совокупность операторов услуг платежной инфраструктуры.

Услуги платежной инфраструктуры - операционные, клиринго­вые и расчетные услуги.

Операторы услуг платежной инфраструктуры - операционный центр, клиринговый центр и расчетный центр. Оператором услуг платеж­ной инфраструктуры может являться:

- кредитная организация;

- организация, не являющаяся кредитной организацией;

- Банк России.

Оператор услуг платежной инфраструктуры, являющийся кредитной организацией или Банком России, может совмещать оказание операцион­ных, клиринговых и расчетных услуг, в том числе в рамках одной органи­зации. Оператор услуг платежной инфраструктуры, не являющийся кре­дитной организацией или Банком России, может совмещать оказание опе­рационных и клиринговых услуг, в том числе в рамках одной организации.

Операционные услуги - доступ к услугам по переводу денежных средств, обмен электронными сообщениями и выполнение в рамках пла­

тежной системы других действий с применением информационных и коммуникационных технологий.

Операционный центр - организация, обеспечивающая для клиентов - участников платежной системы операционные услуги.

Клиринговые услуги - прием к исполнению передаваемых через операционный центр платежных распоряжений участников платежной системы (включая проверку соответствия платежных распоряжений уста­новленным требованиям и определение достаточности денежных средств для исполнения платежных распоряжений), определение позиций участ­ников платежной системы, передача подлежащих исполнению платежных распоряжений в расчетный центр, направление операционному центру из­вещений (подтверждений), касающихся приема к исполнению платежных распоряжений, а также передача извещений (подтверждений), касающих­ся исполнения платежных распоряжений участников платежной системы.

Клиринговый центр - организация, обеспечивающая клиринговые услуги.

Расчетные услуги - исполнение платежных распоряжений посред­ством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, ка­сающихся исполнения платежных распоряжений участников платежной системы.

Расчетный центр - организация, обеспечивающая расчетные услуги.

Правила платежной системы, разработка и контроль соблюдения которых являются основной задачей оператора платежной системы, могут быть составлены в виде единого документа или нескольких связанных до­кументов. Правилами платежной системы должны определяться:

1) порядок взаимодействия между оператором платежной системы, участниками платежной системы и операторами услуг платеж­ной инфраструктуры;

2) порядок осуществления контроля соблюдения правил платежной системы и ответственность за их несоблюдение;

3) условия участия, приостановления и прекращения участия в пла­тежной системе;

4) порядок привлечения операторов услуг платежной инфраструк­туры и ведения перечня операторов услуг платежной инфра­структуры;

5) используемые формы безналичных расчетов;

6) порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы, включая наступление его безотзывности и окончательности;

7) порядок сопровождения перевода денежных средств сведениями о плательщике в соответствии с требованиями Федерального за­

кона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в случае, когда они не содержатся в платежном распоряжении;

8) порядок оплаты услуг по переводу денежных средств, являю­щийся единообразным в рамках платежной системы;

9) порядок осуществления клиринга и расчета;

10) порядок оплаты услуг платежной инфраструктуры, являющийся единообразным в рамках платежной системы;

11) порядок предоставления участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры информации о своей деятельности оператору платежной системы;

12) порядок оценки и управления рисками в платежной системе;

13) порядок обеспечения исполнения обязательств участников пла­тежной системы по переводу денежных средств;

14) временной регламент функционирования платежной системы;

15) порядок обеспечения надежности платежной системы;

16) мероприятия по обеспечению функционирования платежной системы в чрезвычайных ситуациях;

17) порядок изменения правил платежной системы;

18) порядок досудебного разрешения споров с участниками пла­тежной системы и операторами услуг платежной инфраструк­туры.

Проект закона накладывает определенные ограничения на состав участников платежной системы. Так, согласно проекту закона, участ­никами платежной системы могут являться следующие организации при условии их присоединения к правилам платежной системы:

1) операторы по переводу денежных средств, включая операторов электронных денег;

2) участники финансовых рынков;

3) органы федерального казначейства;

4) организации федеральной почтовой связи.

Правилами платежной системы может быть предусмотрено прямое, косвенное и иное участие в платежной системе. Заметим, что если прямая и косвенная формы участия внесены в проект закона в соответствии с ме­ждународной практикой, то упоминание про «иные формы участия» соот­ветствует российской практике, где в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России (системе БЭСП) предусмотрено наличие прямых, ассоциированных и особых участников.

Прямыми участниками платежной системы в соответствии с проектом закона, могут являться только операторы по переводу денежных средств, участники финансовых рынков и органы федерального казначей­ства. Прямое участие в платежной системе требует открытия банковского счета организации, становящейся прямым участником, в расчетном центре.

Косвенное участие в платежной системе требует открытия бан­ковского счета косвенному участнику прямым участником платежной системы, являющимся оператором по переводу денежных средств.

Отношения между прямыми и косвенными участниками платежной системы регулируются правилами платежной системы и заключенными договорами банковского счета.

Среди всех платежных систем особое место занимают значимые платежные системы. Проект закона выделяет две возможных категории значимых платежных систем:

- системно значимые платежные системы;

- социально значимые платежные системы.

Выделение данных категорий систем предусмотрено мировой прак­тикой, где понятие «системно значимой платежной системы» дано в до­кументах Базельского комитета по платежным и расчетным системам, а понятие «социально значимой платежной системы» - в документах ЕС.

Согласно проекту закона, Банку России в отношении значимых пла­тежных систем предоставляются дополнительные полномочия, а именно - право установить следующие требования к значимой платежной системе:

1) осуществление оператором платежной системы, клиринговым центром и (или) расчетным центром мониторинга и анализа рис­ков в режиме реального времени;

2) срок осуществления расчета в платежной системе;

3) осуществление расчета в платежной системе через расчетный центр, соответствующий требованиям, установленным Банком России;

4) обеспечение оператором платежной системы и (или) операци­онным центром повышенного уровня надежности способом (способами), установленным Банком России в виде закрытого перечня;

5) соответствие должностных лиц операторов услуг платежной ин­фраструктуры квалификационным требованиям, установленным Банком России;

6) разработка и принятие оператором платежной системы докумен­та, определяющего стратегические направления развития пла­тежной системы.

Банку России предполагается предоставить также право признавать платежную систему системно значимой или социально значимой в случае ее соответствия хотя бы одному из критериев, перечисленных в законе.

Системно значимой платежной системой может быть признана платежная система, соответствующая одному из следующих критериев.

• Значительный общий размер (размер отдельных) переводов де­нежных средств, осуществляемых в рамках платежной системы.

Осуществление переводов денежных средств в рамках платежной системы в более короткий срок по сравнению с другими платеж­ными системами.

Осуществление переводов денежных средств в целях реализации денежно-кредитной политики.

Осуществление переводов денежных средств в целях расчета по сделкам с иностранной валютой, совершаемым на организован­ном рынке.

Осуществление переводов денежных средств в целях расчета по сделкам с ценными бумагами, совершаемым на организованном рынке.

Отсутствие альтернативной по функциям платежной системы.

Социально значимой платежной системой может быть признана

платежная система, соответствующая одному из следующих критериев:

значительному общему количеству незначительных по размеру (розничных) переводов денежных средств;

значительному количеству клиентов - физических лиц; значительному влиянию на доступность платежных услуг, оказы­ваемых клиентам - физическим лицам.

Особое внимание в проекте закона предполагается уделить также трансграничным платежным системам, то есть платежным системам, в которых:

1) оператор платежной системы и (или) операторы услуг платежной инфраструктуры находятся на территории Российской Федерации, а один или более участников платежной системы находятся на территории ино­странного государства (иностранных государств) либо

2) один или более участников платежной системы находятся на тер­ритории Российской Федерации, а оператор платежной системы и (или) операторы услуг платежной инфраструктуры находятся на территории иностранного государства (иностранных государств).

Поскольку российское законодательство не может полностью регу­лировать деятельность трансграничной платежной системы, которая час­тично находится под юрисдикцией иностранных государств, проект зако­на предусматривает регулирование деятельности такой системы не напря­мую, а через формулировку требований к её субъектам, находящимся на территории Российской Федерации.

Так, проект закона предусматривает, что операторы по переводу де­нежных средств, находящиеся на территории Российской Федерации, мо­гут участвовать в трансграничной платежной системе, в рамках которой возможно осуществление перевода денежных средств на территории Рос­сийской Федерации между клиентами указанных операторов по переводу денежных средств, при соблюдении следующих требований, таких как:

1) наличие правил платежной системы, соответствующих требова­ниям Закона «О национальной платежной системе»;

2) привлечение оператором платежной системы клирингового цен­тра (с возможностью поручения оказания клиринговых услуг участникам платежной системы третьим лицам под ответствен­ность клирингового центра) и расчетного центра (центров), уч­режденных на территории Российской Федерации;

3) учет средств гарантийного фонда платежной системы (в части гарантийных взносов (при их наличии) российских участников платежной системы) в Банке России, Внешэкономбанке или рос­сийской кредитной организации;

4) учреждение оператором платежной системы на территории Рос­сийской Федерации юридического лица, соответствующего тре­бованиям к оператору платежной системы.

Одной из новаций, содержащейся в проекте закона, является регули­рование вопросов, связанных с использованием электронных денег. В за­коне предложены следующие определения.

Электронные деньги - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средст­ва) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставлен­ных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному ли­цу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего де­нежные средства, перед третьими лицами, и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, может передавать распоряжения с использованием электронных средств платежа.

Перевод электронных денег - перевод без открытия банковского счета электронных денег.

Электронные средства платежа - электронные носители инфор­мации, в том числе платежные карты, и (или) процедуры ввода информа­ции в технические устройства, в том числе платежные терминалы и бан­коматы, позволяющие клиентам оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать платежные распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств с открытием банковского сче­та или без открытия банковского счета.

Оператор электронных денег - оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денег. Важно отметить, что законом предусматривается ограничение, в соответствии с которым оператором электронных денег может являться только кредитная органи­зация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». При этом

лицо, не являющееся оператором электронных денег, не вправе быть обя­занным по электронным деньгам и осуществлять перевод электронных денег.

Оператор электронных денег вправе заключать договоры с другими организациями, по условиям которых эти организации вправе оказывать оператору электронных денег операционные и клиринговые услуги при осуществлении перевода электронных денег.

Электронные деньги учитываются оператором электронных денег без открытия банковского счета плательщику электронных денег и полу­чателю электронных денег. Перевод электронных денег осуществляется в форме расчетов поручениями о переводе без открытия банковского счета.

Перевод электронных денег осуществляется физическими лицами с использованием электронных средств платежа двумя способами:

1) без обязательного проведения идентификации физического лица (неперсонифицированные электронные средства платежа);

2) с обязательным проведением идентификации физического лица (персонифицированные электронные средства платежа).

Использование неперсонифицированных электронных средств пла­тежа осуществляется без обязательного проведения идентификации физи­ческого лица и при ограничении суммы платежа и остатка электронных денег в любой момент суммой в 15 000 рублей либо суммой в иностран­ной валюте, эквивалентной 15 000 рублей.

Использование персонифицированных электронных средств платежа осуществляется с обязательным проведением идентификации физического лица при ограничении суммы платежа и остатка электронных денег в лю­бой момент суммой в 100 000 рублей либо суммой в иностранной валюте, эквивалентной 100 000 рублям.

На остаток электронных денег проценты не начисляются, никакого иного вознаграждения их владельцу не выплачивается.

Оператором электронных денег ведется постоянный учет информа­ции об остатке электронных денег и осуществленных переводах элек­тронных денег.

Последний вопрос, который следует рассмотреть - это положения проекта закона, касающиеся надзора и наблюдения в национальной пла­тежной системе. Отметим, что в мировой практике сложились два поня­тия, оба из которых дословно на русский язык следовало бы переводить именно как «надзор» - это supervision применительно к той деятельности, которая в русской терминологии именуется банковским надзором, и over­sight - применительно к в чем-то схожей деятельности, осуществляемой в отношении платежных систем. Общепринятого адекватного термина это­му понятию в русской экономической и юридической литературе пока не сложилось. В различных работах oversight переводится то как «надзор», то как «наблюдение», а то и просто транскрибируется - в «оверсайт».

Авторы законопроекта пошли по пути использования обоих возмож­ных переводов - и «надзор», и «наблюдение», обозначив в то же время в положениях проекта достаточно четкое разграничение между обоими ви­дами деятельности.

Надзор в национальной платежной системе, согласно проекту за­кона, определяется как «деятельность Банка России по контролю за со­блюдением операторами по переводу денежных средств, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований законодательства Российской Федерации о национальной платежной системе».

Наблюдение в национальной платежной системе определено как «деятельность Банка России по мониторингу, оценке деятельности опе­раторов по переводу денежных средств, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, а также по оценке ока­зания соответствующих услуг, оценке организации и функционирования платежных систем, оценке использования платежной инфраструктуры и при необходимости по подготовке рекомендаций и предложений по ре­зультатам указанной оценки».

Формирование правовых основ надзора и наблюдения в националь­ной платежной системе являются существенными новациями законопро­екта, которые позволяют создать законодательную базу для тех правоот­ношений, которые не имеют адекватного правового регулирования в дей­ствующем законодательстве Российской Федерации. Важно отметить, что согласно проекту закона и надзор за соблюдением требований законода­тельства Российской Федерации о национальной платежной системе, и наблюдение в национальной платежной системе осуществляется Банком России.

В третьей главе эти новации законопроекта, а также содержание функций надзора и наблюдения применительно к платежной системе бу­дут раскрыты более полно.

1.3.

<< | >>
Источник: Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / Н.А. Савинская [и др.] ; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н.А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г.Н. Бело­глазовой. - СПб. : Изд-во СПбГУЭФ,2011. - 131 с.. 2011

Еще по теме Новые подходы к регулированию национальной платежной системы России:

  1. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / Н.А. Савинская [и др.] ; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н.А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г.Н. Бело­глазовой. - СПб. : Изд-во СПбГУЭФ,2011. - 131 с., 2011
  2. КРАСНИКОВ НИКОЛАЙ ИВАНОВИЧ. Система национально-регионального управления в Российской империи (вторая половина XVII - начало XX вв.). ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени доктора юридических наук. Новосибирск - 2019, 2019
  3. Экономический подход
  4. Рыночный подход
  5. Теоретические и методические подходы к расчету ставки восстановления
  6. 1.2. Метод административно-правового регулирования.
  7. О методологических подходах к изучению языка поэзии П.А. Вяземского
  8. 3. Метод гражданско-правового регулирования.
  9. 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ И ИСТОРИЯ ИЗУЧЕНИЯ ПРОБЛЕМЫ КРН НА МАГИСТРАЛЬНЫХ ГАЗОПРОВОДАХ
  10. 14.2. Правовое регулирование и принципы административного процесса
  11. § 3. Тенденции правового регулирования криптовалют («виртуальных валют»)
  12. Подходы к оценке опасности дефектов КРН, реализуемые в нормативной доку­ментации
  13. 5.4. Административно-правовое регулирование поступления на государственную службу и ее прохождения
  14. 2. Предмет гражданско-правового регулирования.
  15. История России: учебное пособие / под ред. Л. Н. Булдыгеровой, Н. Т. Кудиновой, - Хабаровск: Изд-во Тихоокеан. гос. ун-та,2013. - 167 с., 2013
  16. Глава 1 Понятие, область применения и подходы к расчету ставки восстановления по корпоративным облигациям
  17. Государство и право дореволюционной России. ЛЕКЦИЯ, 2019
  18. Б.Н. Земцов. ИСТОРИЯ ГОСУДАРСТВА И ПРАВА РОССИИ: Учебное пособие. - М.: Изд. центр ЕАОИ.2008. - 336 с., 2008
  19. § 1. Динамика изменения международного законодательства в сфере регулирования банковской тайны