§ 2. Законодательные требования по обеспечению правовой охраны банковской тайны

Как было указано выше, информация, составляющая банковскую тайну, относится к конфиденциальной информации, доступ к которой ограничен в соответствии со ст. 26 Закона «О банках.» в целях обеспечения стабильности банковской системы, эффективности ее функционирования и защиты от

дестабилизации посредством закрепления прав и обязанностей участников соответствующих общественных отношений, связанных с банковской тайной, а также ответственности за нарушение законодательства о банковской тайне.

Установление ограниченного доступа к информации, составляющей банковскую тайну, на основании ст. 26 Закона «О банках.», вытекает из ч. 1 ст.24 Конституции Российской Федерации, согласно которой сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускается, поскольку информация об операциях, о счетах и вкладах клиентов - физических лицах, а так же сведения о самих клиентах относятся к информации о частной жизни лица.

Кроме того, установленный законодательством режим банковской тайны является одним из средств реализации права граждан на свободное использование своего имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности, в том числе в виде возможности хранить свои денежные средства на банковских счетах, осуществления переводов денежных средств и т.д. Согласно ч. 1 ст. 35 Конституции Российской Федерации право частной собственности охраняется законом.

Сведения, составляющие банковскую тайну, подлежат правовой охране. Законодательством установлены положения, призванные обеспечить сохранность в тайне информации, являющейся объектом правовой охраны банковской тайны. ГК РФ и Закон «О банках.» устанавливают перечень сведений, являющихся банковской тайной, а также круг субъектов, гарантирующих конфиденциальность данных сведений. В тоже время ст. 26 Закона «О банках.» содержит достаточно обширный круг оснований предоставления конфиденциальной информации, составляющей банковскую тайну, лицам, указанным в данной статье.

Ст. 26 Закона «О банках.» содержит положения, запрещающие субъектам, получившим информацию, составляющую банковскую тайну, разглашать данные

сведения или раскрывать их третьим лицам. В частности, требование не разглашать сведения об операциях, о счетах и вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученных в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, предусмотрено в отношении руководителей (должностных лиц) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом Российской Федерации, высших должностных лиц субъектов Российской Федерации (руководителей высших исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации), организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Также установлены положения, запрещающие аудиторским организациям раскрывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок.

Уполномоченный орган, осуществляющий функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (Росфинмониторинг), не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную от кредитных организаций в соответствии с Законом № 115-ФЗ.

Операторы платежных систем не вправе раскрывать третьим лицам информацию об операциях и о счетах участников платежных систем и их клиентов.

Руководители (должностные лица) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом Российской Федерации, и высшие должностные лица субъектов Российской Федерации (руководители высших исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации) не вправе раскрывать третьим лицам данные об операциях, о счетах и вкладах физических лиц, полученные в соответствии с нормативными правовыми актами Российской Федерации о противодействии коррупции в Банке России, кредитных организациях, а также в представительствах иностранных банков.

Органы валютного контроля и агенты валютного контроля не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную от кредитных организаций в соответствии с Федеральным законом от 10 декабря 2003 г.

Операционные центры, платежные клиринговые центры не вправе раскрывать третьим лицам информацию об операциях и о счетах участников платежных систем и их клиентов, полученную при оказании операционных услуг, клиринговых услуг участникам платежной системы, за исключением передачи информации в рамках платежной системы, а также случаев, предусмотренных федеральными законами.

Таможенные органы Российской Федерации и их должностные лица не вправе разглашать сведения, содержащие банковскую тайну, полученные ими от кредитных организаций.

Банк России не вправе раскрывать и предоставлять третьим лицам полученные при осуществлении функций, определенных федеральными законами, а также в случаях, предусмотренных федеральными законами, сведения об операциях, о счетах и вкладах, а также сведения о конкретных сделках физических лиц, физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и юридических лиц, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Однако, положения ст. 26 Закона «О банках.», предписывающие не разглашать сведения, составляющие банковскую тайну, и не раскрывать их третьим лицам, установлены в отношении конкретных субъектов и не охватывают полного перечня органов и должностных лиц, имеющих право на получение информации, составляющей банковскую тайну. В частности, подобные положения, призванные обеспечить режим конфиденциальности, не установлены в отношении органов предварительного следствия, которым соответствующая информация может быть предоставлена с согласия руководителя следственного

органа по делам, находящимся в их производстве в форме справок по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, а также справок по счетам и вкладам физических лиц.

На наш взгляд, во исполнение положения п. 2 ч. 1 ст.

Исходя из особой значимости банковской тайны с точки зрения публичных интересов государства и общества в целом, целесообразно исследовать меры, направленные на защиту такой информации.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона об информации, защита информации представляет собой принятие правовых, организационных и технических мер, направленных на:

1) обеспечение защиты информации от неправомерного доступа, уничтожения, модифицирования, блокирования, копирования, предоставления, распространения, а также от иных неправомерных действий в отношении такой информации;

2) соблюдение конфиденциальности информации ограниченного доступа;

3) реализацию права на доступ к информации.

Для обеспечения эффективной защиты конфиденциальности информации ограниченного доступа, в том числе информации, составляющей банковскую тайну, необходимо принятие правовых, организационных и технических мер в совокупности, что следует из высокой значимости законодательного регулирования всех аспектов информационной безопасности указанных сведений.

Соблюдение конфиденциальности информации ограниченного доступа, в том числе информации, составляющей банковскую тайну, как одна из мер защиты информации, выражается в требовании, адресованном к лицу, получившему доступ к соответствующей информации, не передавать ее третьим лицам без согласия правообладателя такой информации.

Гражданское законодательство предусматривает основания и порядок предоставления информации, составляющей банковскую тайну, государственным органам и должностным лицам без согласия клиентов и корреспондентов кредитной организации.

В ряде случаев законодательство прямо запрещает кредитным организациям информировать своих клиентов о факте предоставления информации, составляющей банковскую тайну данного клиента, государственным органам и должностным лицам. Так, например, документы и сведения об операциях, о счетах и вкладах, а также сведения о конкретных сделках физических лиц, физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и юридических лиц представляются кредитными организациями в Банк России при осуществлении Банком России функций, определенных федеральными законами, а также в случаях, предусмотренных федеральными законами. Кредитная организация, представляющая указанные документы и сведения, а также служащие такой кредитной организации не вправе информировать об этом клиентов этой кредитной организации или иных лиц.

Реализация права на доступ к информации вытекает из положений, предусмотренных ч. 4 ст. 29 Конституции РФ, согласно которой каждый имеет право свободно искать, получать, передавать, производить и распространять информацию любым законным способом. В тоже время ч. 1 ст. 24 Конституции

РФ устанавливает, что сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются.

Согласно ч. 2 указанной статьи Конституции органы государственной власти и органы местного самоуправления, их должностные лица обязаны обеспечить каждому возможность ознакомления с документами и материалами, непосредственно затрагивающими его права и свободы, если иное не предусмотрено законом. Исходя из указанных положений, государственные органы, получившие документы и информацию, составляющую банковскую тайну, обязаны обеспечить клиентам кредитной организации возможность ознакомиться с документами и материалами, содержащими охраняемую законом тайну, поскольку они непосредственно затрагивают его права и свободы.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона об информации государственное регулирование отношений в сфере защиты информации осуществляется путем установления требований о защите информации, а также ответственности за нарушение законодательства Российской Федерации об информации, информационных технологиях и о защите информации.

Правовое регулирование отношений, связанных с обеспечением банковской тайны, осуществляется, преимущественно, ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона «О банках.». Положения указанных статей устанавливают требования о защите конфиденциальной информации, являющейся объектом банковской тайны, а также ответственность за разглашение и раскрытие данной информации третьим лицам. Кроме того, положения, закрепляющие нормативные требования, необходимые для надлежащего обеспечения правовой охраны и защиты информации, составляющей банковскую тайну, содержатся в ряде иных нормативно-правовых актов, как правило, устанавливающих правомочия управомоченных государственных органов и должностных лиц.

Так, согласно ч. 8 ст. 23 Закона о валютном регулировании органы и агенты валютного контроля и их должностные лица обязаны соблюдать коммерческую, банковскую, налоговую, иную охраняемую законом тайну, а также защищать другую информацию, в отношении которой установлено требование об

обеспечении ее конфиденциальности и которая стала им известна при осуществлении их полномочий.

Представление (передача) документов и информации, связанных с проведением резидентами и нерезидентами валютных операций, открытием и ведением счетов, одним органом валютного контроля другому органу валютного контроля, а также органом валютного контроля агенту валютного контроля, агентами валютного контроля органам валютного контроля не являются нарушением коммерческой, банковской, налоговой, иной охраняемой законом тайны, а также нарушением требования об обеспечении конфиденциальности в отношении другой информации, которая стала им известна при осуществлении их полномочий.

Аналогичные положения содержатся в Законе о кредитных историях, ст. 17 которого содержит правила по соблюдению коммерческой, служебной, банковской, налоговой тайны. В соответствии с данной статьей должностные лица Банка России не вправе использовать иначе, чем в целях, предусмотренных указанным федеральным законом, и разглашать в какой-либо форме информацию, составляющую коммерческую, служебную, банковскую, налоговую тайну бюро кредитных историй, источников формирования кредитных историй, субъектов кредитных историй и пользователей кредитных историй.

Согласно ст. 26 Закона о национальной платежной системе операторы по переводу денежных средств, операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры и банковские платежные агенты (субагенты) обязаны гарантировать банковскую тайну в соответствии с законодательством Российской Федерации о банках и банковской деятельности.

Вместе с тем, ст. 26 Закона «О банках...» упоминает операторов платежных систем и операторов услуг платежной инфраструктуры (операционные центры, платежные клиринговые центры) в качестве субъектов, обязанных не раскрывать третьим лицам информацию, составляющую банковскую тайну. Таким образом, норма ст. 26 Закона о национальной платежной системе была воспроизведена в ст.26 Закона «О банках.» с искажениями.

В отношении банковских платежных агентов (субагентов) аналогичное требование установлено не было. При этом, ст. 26 указывает, что ее положения распространяются на сведения об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами). Полагаем, налицо коллизия ст. 26 Закона о национальной платежной системе и ст. 26 Закона «О банках.». Эту коллизию следует разрешить посредством изложения абзаца двадцать третьего ст. 26 Закона «О банках.» в следующей редакции: «Банковские платежные агенты (субагенты) не вправе раскрывать третьим лицам информацию об осуществляемых ими операциях клиентов кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами». Данное положение будет отвечать требованиям обеспечения режима конфиденциальности информации ограниченного доступа, а также позволит избежать нарушений банковской тайны со стороны банковских платежных агентов (субагентов) и обеспечить права и законные интересы клиентов кредитной организации.

Следует также отметить, что согласно ст. 19 Закона «О банках.» в случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов или предписаний Банка России, установленных обязательных нормативов, а также непредставления информации либо представления неполной или недостоверной информации, непроведения обязательного аудита, нераскрытия отчетности и аудиторского заключения по ней, непредставления информации в бюро кредитных историй в случае получения согласия субъекта кредитной истории либо совершения действий, создающих реальную угрозу интересам вкладчиков и кредиторов, Банк России имеет право в порядке надзора применять к такой кредитной организации меры, установленные Законом о Банке России.

Указанные положения в полной мере распространяются на отношения, связанные с обеспечением кредитной организацией банковской тайны, поскольку нарушение кредитной организацией федеральных законов, регулирующих указанные отношения, создающих реальную угрозу интересам вкладчиков и кредиторов.

Кроме того, в ст. 19 Закона «О банках.» предусмотрено, что в случае нарушения головной кредитной организацией банковской группы федеральных законов, нормативных актов или предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации, непроведения обязательного аудита, нераскрытия отчетности банковской группы и аудиторского заключения по ней либо совершения действий, создающих реальную угрозу интересам вкладчиков и кредиторов, Банк России имеет право в порядке надзора применять к головной кредитной организации банковской группы меры, установленные Законом о Банке России.

Аналогичным образом требования ст. 19 Закона «О банках.» продублированы и в Законе о Банке России, в соответствии со ст. 74 которого в случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации, непроведения обязательного аудита, нераскрытия информации о своей деятельности и аудиторского заключения по ней Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1 процента минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций, в том числе с головной кредитной организацией банковской группы, головной организацией банковского холдинга, участниками банковской группы, участниками банковского холдинга, со связанным с ней лицом (связанными с ней лицами), на срок до шести месяцев. В случае неисполнения в установленный срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в ее деятельности, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе применить к кредитной организации установленные Законом о Банке России меры.

Согласно ч. 4 ст. 16 Закона об информации обладатель информации, оператор информационной системы в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, обязаны обеспечить:

1) предотвращение несанкционированного доступа к информации и (или) передачи ее лицам, не имеющим права на доступ к информации;

2) своевременное обнаружение фактов несанкционированного доступа к информации;

3) предупреждение возможности неблагоприятных последствий нарушения порядка доступа к информации;

4) недопущение воздействия на технические средства обработки информации, в результате которого нарушается их функционирование;

5) возможность незамедлительного восстановления информации, модифицированной или уничтоженной вследствие несанкционированного доступа к ней;

6) постоянный контроль за обеспечением уровня защищенности информации.

Изложенные положения в полном объеме должны распространяться и на отношения, складывающиеся в процессе правовой охраны банковской тайны.

Кредитная организация, гарантирующая сохранность конфиденциальности информации, составляющей банковскую тайну, а также Банк России и ГК «Агентство по страхованию вкладов» должны обеспечить информационную безопасность соответствующих сведений, предотвращение

несанкционированного доступа к такой информации и передачи ее лицам, не имеющим права на доступ к такой информации, поскольку указанные сведения могут быть предоставлены государственным органам и должностным лицам исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом.

Субъекты, гарантирующие защиту сведений конфиденциального характера, относящихся к банковской тайне, должны осуществлять постоянный контроль за обеспечением уровня защищенности такой информации.

Резюмируя, отмечаем, что вышеуказанные проблемы правового регулирования защиты конфиденциальности информации, составляющей банковскую тайну, обуславливают необходимость обеспечения информационной безопасности соответствующих сведений, создания механизмов эффективной защиты такой информации, а также создание условий для реализации прав, свобод и законных интересов физических и юридических лиц в части соблюдения режима конфиденциальности информации, составляющей охраняемую законом тайну.