§ 1. Правовые основания ограничения банковской тайны. Субъекты, которым предоставлено право доступа к информации, составляющей банковскую тайну

Субъектный состав правоотношений, складывающихся в сфере действия законодательства о банковской тайне, образуют три группы субъектов.

К первой группе относятся субъекты, которые вправе рассчитывать на защиту конфиденциальности информации о них самих, а также осуществляемых ими банковских операциях, составляющей банковскую тайну.

Ко второй группе относятся субъекты, гарантирующие тайну сведений, составляющих банковскую тайну. К таковым следует отнести также кредитную организацию, Банк России и организацию, осуществляющую функции по обязательному страхованию вкладов. Вместе с тем, из анализа ст. 26 Закона «О банках.» можно сделать вывод о том, что служащие кредитной организации также являются субъектами, обязанными соблюдать режим конфиденциальности сведений, составляющих банковскую тайну, а также иных сведений, которые могут быть установлены непосредственно кредитной организацией при соблюдении норм федерального закона, т.е. для них перечень таких сведений является открытым и может быть дополнен кредитной организацией, служащими которой они являются.

В третью группу следует включить субъектов, которым предоставлено право доступа к информации, составляющей банковскую тайну. К таковым относятся сами клиенты или их представители, а также бюро кредитных историй на основании и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Таким образом, положение данной статьи содержит открытый перечень субъектов, которым могут быть предоставлены данные сведения, однако ограничивает круг таких субъектов, случаи и порядок нормами, предусмотренными законодательством.

В ст. 26 Закона «О банках.» конкретизируется перечень государственных органов и их должностных лиц, которым могут быть предоставлены сведения, составляющие банковскую тайну. Указанная норма содержит достаточно широкий перечень оснований для раскрытия соответствующей информации и охватывает круг лиц, которым предоставлено такое право доступа.

Исходя из анализа ч. 6 ст. 2 Закона об информации доступом к информации является возможность получения информации и ее использования.

Информация, составляющая банковскую тайну, предоставляется в форме:

- справок по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица;

- справок по счетам и вкладам физических лиц;

- справок о наличии счетов, вкладов (депозитов) и (или) об остатках денежных средств на счетах, вкладах (депозитах);

- выписок по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) физических лиц;

- справок об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств физических лиц;

- информации об операциях, о счетах и вкладах юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц;

- документов и информации, связанных с проведением валютных операций, открытием и ведением счетов и предусмотренных Федеральным законом «О валютном регулировании и валютном контроле»;

- информации о торговых и клиринговых счетах юридических лиц и об операциях по указанным счетам;

- документов и сведений, которые содержат банковскую тайну юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица.

К сожалению, действующее законодательство не содержит четкого перечня форм, в которых может быть предоставлена соответствующая информация. Используемый в ст. 26 Закона «О банках.» термин «справки по операциям и счетам.» также не является четким и понятным. Это приводит на практике к тому, что уполномоченные на получение банковской тайны субъекты запрашивают у кредитных организаций чрезвычайно широкий круг сведений, которые включают не только собственно «справки», но и копии документов, копии юридического дела клиента в банке, копии банковских карточек с образцами подписей и оттиска печати клиента (даже аннулированные), сведения о времени и электронных адресах связи банка с клиентом.

Такая неопределенность вызывает проблемы в правоприменении, поскольку кредитные организации с одной стороны, должны выполнять требования уполномоченных органов (налоговых, органов внутренних дел и проч.) и несут ответственность за противодействие этим требованиям, а с другой стороны - несут ответственность за нарушение банковской тайны.

Между тем, суды, применяя одни и те же нормы законодательства о банковской тайне принимают различные решения, что «порождает возможность неоднозначного понимания института банковской тайны и коллизии преследуемых законодателем целей, устранение которых требует выявления

107 содержания и смысла этих норм .

Так, в Постановлении ФАС Северо-Западного округа от 13.01.2006 по делу № А56-24716/2005 суд пришел к выводу о том, что законодатель прямо указал в каком объеме банки обязаны предоставить сведения, составляющие банковскую тайну, - документы, подтверждающие исполнение платежных поручений, в

¹⁰⁷ Шмонин А.В. Полномочия налоговых органов на получение сведений и документов в коммерческих банках. // Право и экономика. 2006. № 10.

¹⁰⁸ Документ опубликован не был. СПС КонсультантПлюс.

частности справки по операциям и счетам. Представление иных документов не предусмотрено.

Имеется определенная судебная практика о том, что банки вправе не исполнять немотивированные требования налоговых органов (см., напр.: Определение Конституционного Суда РФ от 14 декабря 2004 г. № 453-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы открытого акционерного общества «Акционерный банк «Энергобанк» на нарушение конституционных прав и свобод абзацем первым пункта 3 статьи 7 Закона Российской Федерации «О налоговых органах Российской Федерации», пунктом 2 статьи 86 и пунктом 1 статьи 135.1 Налогового кодекса Российской Федерации»^[109]; Постановления ФАС Московского округа от 13 января 2006 г. по делу № КА-А40/12969-05^[110], от 4 апреля 2006 г. № КА-А40/2418-06 по делу № А40-44995/05-115-311^{[111][112][113]} и др.).

В Постановлении ФАС Центрального округа от 16 июня 2003 г. по делу № А64-5035/02-16 ) суд счел, что суду нижестоящей инстанции надлежало

расширенно трактовать понятие «справка по операциям и счетам клиентов банка», определяя ее не как конкретный документ, а как информацию, необходимую налоговому органу для проведения мероприятий налогового контроля, несостоятелен, поскольку не основан на законе».

О необходимости упорядочить правовой режим раскрытия информации, составляющей банковскую тайну, по требованиям уполномоченных органов и уточнить понятие «справок по операциям и счетам.» вполне справедливо отмечалось в научных трудах . При этом, необходимо учитывать позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в Постановлении от 14 мая 2003 года № 8-П^[114] «По делу о проверке конституционности пункта 2 статьи 14 Федерального закона «О судебных приставах» в связи с запросом Лангепасского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа».

Конституционный Суд РФ, в частности, подчеркнул, что именно Конституция Российской Федерации определяет основы правового режима и законодательного регулирования банковской тайны как условия свободы экономической деятельности, вытекающей из природы рыночных отношений, и гарантии права граждан на свободное использование своего имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности, а также как способа защиты сведений о частной жизни граждан, в том числе об их материальном положении, и защиты личной тайны. Соответственно, институт банковской тайны направлен на обеспечение условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников; одновременно данный институт гарантирует основные права граждан и защищаемые Конституцией Российской Федерации интересы физических и юридических лиц.

Этим должны предопределяться устанавливаемые федеральным законодателем объем и содержание правомочий органов государственной власти и их должностных лиц, являющихся носителями публичных функций, в их отношениях с банками, иными кредитными организациями и их клиентами, а также объем и содержание прав и обязанностей клиентов в их отношениях как с банками, иными кредитными организациями, являющимися носителями финансовой информации, так и с органами государственной власти и их должностными лицами, которые могут лишь в целях реализации указанных функций пользоваться банковской тайной, затрагивая тем самым частную жизнь и личную тайну граждан.

Таким образом, закрепление в законе отступлений от банковской тайны - исходя из конституционного принципа демократического правового государства, обязанности государства соблюдать и защищать права и свободы человека и гражданина как высшую ценность и обеспечивать их баланс в законодательстве и правоприменении, верховенства Конституции Российской Федерации и ее высшей юридической силы, свободы экономической деятельности и свободного предпринимательства не может быть произвольным, а должно отвечать

требованиям справедливости, быть адекватными, соразмерными и необходимыми для защиты конституционно значимых ценностей, в том числе частных и публичных прав и интересов граждан, не затрагивать существо соответствующих конституционных прав, т.е. не ограничивать пределы и применение основного содержания закрепляющих эти права конституционных положений, и могут быть оправданы лишь необходимостью обеспечения указанных в ст. 55 (ч. 3) Конституции Российской Федерации целей защиты основ конституционного строя Российской Федерации, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц и общественной безопасности.

К субъектам, имеющим право на получение данной информации относятся, в частности, сами клиенты, суды и арбитражные суды (судьи), Счетная палата Российской Федерации, налоговые органы, Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации и органы принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности; органы предварительного следствия при наличии согласия руководителя следственного органа по делам, находящимся в их производстве в отношении справок по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, а также справок по счетам и вкладам физических лиц; организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

Кредитные организации также предоставляют сведения, составляющие банковскую тайну, на основании судебного решения должностным лицам органов, уполномоченных осуществлять оперативно-розыскную деятельность, при выполнении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению преступлений по их запросам, направляемым в суд в порядке, предусмотренном ст. 9 Федерального закона от 12 августа 1995 года № 144-ФЗ «Об оперативно­

розыскной деятельности»^[115], при наличии сведений о признаках подготавливаемых, совершаемых или совершенных преступлений, а также о лицах, их подготавливающих, совершающих или совершивших, если нет достаточных данных для решения вопроса о возбуждении уголовного дела. Перечни указанных должностных лиц устанавливаются нормативными правовыми актами соответствующих федеральных органов исполнительной власти.

Руководители (должностные лица) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом Российской Федерации, Председатель Центрального банка Российской Федерации и высшие должностные лица субъектов Российской Федерации (руководители высших исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации) обладают правом на получение справок, содержащих сведения об операциях, счетах и вкладах физических лиц - клиентов кредитных организаций при наличии запроса, направленного в порядке, определяемом Президентом Российской Федерации, в случае проверки в соответствии с Федеральным законом от 25 декабря 2008 г. № 273-ФЗ «О противодействии коррупции»^[116] сведений о доходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера граждан, претендующих на замещение должностей, указанных в п. 1 - 6 ч. 6 Закона «О банках.», лиц, замещающих эти должности, а также супруга (супругов) и несовершеннолетних детей указанных граждан и лиц.

Кредитная организация предоставляет справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организацией завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан - консульским учреждениям иностранных государств.

Уполномоченный орган, осуществляющий функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, вправе получать информацию об операциях, о счетах и вкладах юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены Законом №115 - ФЗ.

Информация, составляющая банковскую тайну, а именно об операциях юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц с их согласия представляется кредитными организациями в целях формирования кредитных историй в бюро кредитных историй в порядке и на условиях, которые предусмотрены заключенным с бюро кредитных историй договором в соответствии с Законом о кредитных историях.

Кредитные организации предоставляют документы и информацию, связанные с проведением валютных операций, открытием и ведением счетов и предусмотренные Законом о валютном регулировании в орган валютного контроля, уполномоченный Правительством Российской Федерации, налоговые органы и таможенные органы как агентам валютного контроля в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены указанным Федеральным законом.

Таможенные органы Российской Федерации вправе получать документы и сведения, которые содержат банковскую тайну юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены Таможенным кодексом Таможенного союза и Федеральным законом от 27 ноября

117 2010 года № 311-ФЗ «О таможенном регулировании в Российской Федерации» .

Информация об открытии или о закрытии счетов, вкладов (депозитов), об изменении реквизитов счетов, вкладов (депозитов) организаций, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования ¹¹⁷СЗ РФ. 2010. № 48. Ст. 6252.

юридического лица, физических лиц, о предоставлении права или прекращении права организаций и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, использовать корпоративные электронные средства платежа для переводов электронных денежных средств, об изменении реквизитов корпоративного электронного средства платежа в электронном виде сообщается кредитной организацией налоговым органам в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Налоговые органы вправе получать сведения о наличии счетов, вкладов (депозитов) и (или) об остатках денежных средств на счетах, вкладах (депозитах), по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) организаций, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, физических лиц, которые предоставляются кредитной организацией данным органам в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Кредитные организации, являющиеся участниками банковских холдингов и иных объединений с участием кредитных организаций предоставляют головной организации банковского холдинга сведения о своих операциях, об операциях своих клиентов и корреспондентов в целях составления консолидированной отчетности. Указанные сведения, за исключением сведений, составляющих государственную тайну, предоставляются головным кредитным организациям банковских групп, головным организациям (управляющим компаниям) банковских холдингов, расположенным на территориях иностранных государств, при условии обеспечения этими иностранными государствами уровня защиты (соблюдения конфиденциальности) предоставляемой информации не меньшего, чем уровень защиты (соблюдения конфиденциальности) предоставляемой информации, предусмотренный законодательством Российской Федерации.

Банк России вправе предоставлять сведения о конкретных сделках и операциях кредитных организаций, о сделках и об операциях их клиентов и корреспондентов, полученные из отчетов кредитных организаций, банковских

групп и банковских холдингов, за установленные законом изъятиями, центральным банкам и (или) иным органам надзора иностранных государств, в функции которых входит банковский надзор, а также сведения, содержащиеся в представленных в Банк России планах восстановления финансовой устойчивости кредитных организаций - участников банковских групп (банковских холдингов) и иных объединений с участием кредитных организаций, за исключением сведений, составляющих государственную тайну, центральным банкам и (или) иным органам иностранных государств, в функции которых входит урегулирование несостоятельности организаций, являющихся головными организациями банковской группы (банковского холдинга) и иного объединения с участием кредитных организаций.

Вышеуказанные сведения предоставляются при условии обеспечения соответствующими центральными банками и (или) иными органами надзора иностранных государств и (или) иными органами иностранных государств, в функции которых входит урегулирование несостоятельности организаций, уровня защиты (соблюдения конфиденциальности) предоставляемой информации не меньшего, чем уровень защиты (соблюдения конфиденциальности) предоставляемой информации, предусмотренный законодательством Российской Федерации, и непредоставления ими указанных сведений третьим лицам, в том числе правоохранительным органам, без предварительного согласия в письменной форме Банка России, за исключением случаев предоставления указанной информации судам по уголовным делам.

Информация, составляющая банковскую тайну, а именно документы и сведения об операциях, о счетах и вкладах, сведения, касающиеся конкретных сделок физических лиц, физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и юридических лиц представляются кредитными организациями в Банк России при осуществлении Банком России функций, определенных федеральными законами, а также в случаях, предусмотренных федеральными законами. При этом, кредитная организация, представляющая указанные документы и сведения, а также

служащие такой кредитной организации не вправе информировать об этом клиентов этой кредитной организации или иных лиц.

Справки по номинальным, залоговым счетам и счетам эскроу могут быть предоставлены третьим лицам в случаях и в порядке, которые предусмотрены ГК РФ.

Таким образом, законодательно установленный перечень субъектов, которым на законных основаниях могут быть предоставлены сведения, составляющие банковскую тайну, довольно обширен. Следует также выделить тенденцию постоянного расширения этого перечня. В ст. 26 Закона «О банках.» систематически вносятся дополнения, предоставляющие все новым и новым субъектам доступ к информации, составляющей банковскую тайну.

В большинстве случаев необходимость раскрытия информации, составляющей банковскую тайну, отвечает положениям законодательных актов о деятельности таких органов. Так, в соответствии с ч. 1 ст. 86 Налогового кодекса Российской Федерации (далее - НК РФ) обязательным условием для открытия банком счета организациям, индивидуальным предпринимателям и предоставления им права использовать корпоративные электронные средства платежа для переводов электронных денежных средств является предъявление свидетельства о постановке на учет в налоговом органе. Банк обязан сообщить в налоговый орган по месту своего нахождения информацию об открытии или о закрытии счета, вклада (депозита), об изменении реквизитов счета, вклада (депозита) организации, индивидуального предпринимателя, физического лица, не являющегося индивидуальным предпринимателем, о предоставлении права или прекращении права организации, индивидуального предпринимателя использовать корпоративные электронные средства платежа для переводов электронных денежных средств, а также об изменении реквизитов корпоративного электронного средства платежа. Информация сообщается в электронной форме в течение трех дней со дня соответствующего события.

¹¹⁸Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 № 146-ФЗ // СЗ РФ. 1998 г. № 31 ст. 3824.

Предоставление банком таких сведений налоговому органу позволяет данному органу осуществлять налоговый контроль за соблюдением организациями и индивидуальными предпринимателями законодательства о налогах и сборах, что соответствует положениям, установленным ч. 1 ст. 82 НК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 86 НК РФ банки обязаны выдавать налоговым органам справки о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) организаций, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, а также справки об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств в соответствии с законодательством Российской Федерации в течение трех дней со дня получения мотивированного запроса налогового органа. Иные основания получения налоговыми органами соответствующей информации предусмотрены ст. 93.1 НК РФ и иными нормами.

Основанием для получения справок по счетам и вкладам физических лиц организацией, которая осуществляет функции по обязательному страхованию вкладов^[117], является наступление страховых случаев, в качестве которых признается одно из следующих обстоятельств:

- отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;

- введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Получение сведений, составляющих банковскую тайну, по счетам и вкладам физических лиц органами по обязательному страхованию вкладов при наступлении страховых случаев, предусмотренных данным Законом, на наш взгляд отвечает интересам клиентов банка, в отношении которых наступил

страховой случай и целям, которыми в соответствии с ч. 1 ст. 1 Закона о страховании вкладов являются: защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации; укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

Широкое применение в банковской практике законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма также вызывает ряд вопросов, связанных с реализацией права на банковскую тайну.

С одной стороны, раскрытие информации, составляющей банковскую тайну Росфинмониторингу обусловлено необходимостью создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, направленного на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства. Однако, с другой стороны, кредитные организации разглашают сведения, составляющие охраняемую законом тайну, за сохранность которых они отвечают в порядке, установленном действующим законодательством.

Согласно положениям ст. 26 Закона «О банках...» информация, составляющая банковскую тайну, представляется кредитными организациями в уполномоченный орган, осуществляющий функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, , в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены Законом № 115 - ФЗ.

¹²⁰Согласно п.1 Положения о Федеральной службе по финансовому мониторингу (утв. Указом Президента РФ от 13 июня 2012 г. № 808) федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, по выработке государственной политики, нормативно-правовому регулированию в этой сфере, по координации соответствующей деятельности других федеральных органов исполнительной власти, а также функции национального центра по оценке угроз национальной безопасности, возникающих в результате легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и распространения оружия массового уничтожения, по выработке мер противодействия этим угрозам является Федеральная служба по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг). // СЗ РФ. 18 июня 2012 г. № 25. Ст. 3314. Официальный сайт: http://www.fedsfm.ru/.

Операции с денежными средствами или иным имуществом, подлежащие обязательному контролю, указаны в ст. 6 Закона № 115 - ФЗ, согласно которой операция с денежными средствами или иным имуществом подлежит обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600 000 рублей, либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600 000 рублей, или превышает ее, а по своему характеру данная операция относится к одному из видов операций, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, а также операции с денежными средствами или иным имуществом в случае, если хотя бы одной из сторон является организация или физическое лицо, в отношении которых имеются полученные в установленном в соответствии с данным Федеральным законом порядке сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, либо юридическое лицо, прямо или косвенно находящееся в собственности или под контролем таких организаций или лица, либо физическое или юридическое лицо, действующее от имени или по указанию таких организации или лица (ч. 2 ст. 6 Закона № 115 - ФЗ) .

В соответствии с п. 3 ст. 7 Закона № 115 - ФЗ, а именно в случае, если у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, на основании реализации указанных в п. 2 ст. 7 Закона №115 - ФЗ программ осуществления внутреннего контроля возникают

подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, эта организация обязана направлять в уполномоченный орган сведения о таких операциях независимо от того, относятся или не относятся они к операциям, предусмотренным ст. 6 данного Федерального закона.

Это положение вызывает обоснованные опасения в части раскрытия третьим лицам информации, составляющей банковскую тайну. В данном случае, если у работника кредитной организации возникнут подозрения, что операция, совершаемая клиентом данной кредитной организации, осуществляется в целях ¹²¹Иные основания для осуществления кредитными организациями обязательного контроля за совершением клиентами установленных законом операций предусмотрены также в статье 6 указанного Федерального закона № 115-ФЗ.

легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, то эта кредитная организация обязана направить в уполномоченный орган сведения о таких операциях независимо от того, относятся или не относятся они к операциям, предусмотренным ст. 6 Закона № 115 - ФЗ.

Это означает, что на основании указанных положений кредитная организация вправе в одностороннем порядке раскрыть информацию о клиенте и совершенных им операциях третьему лицу (Росфинмониторингу) вне зависимости от обязательств самого банка перед своими клиентами и корреспондентами, и при этом установлен запрет на информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем согласно ст. 4 Закона № 115 - ФЗ.

Указанная норма вызывает проблемы в ее применении кредитными организациями. С одной стороны, они обязаны оперативно реагировать на попытки легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма и незамедлительно информировать об этом уполномоченный орган, так как общественная опасность совершения подобных операций очень высока.

С другой стороны, в данном случае происходит ограничение права на защиту конфиденциальности информации, составляющей банковскую тайну, правовая природа которой исходит из права на личную тайну, закрепленную в ч. 1 ст. 23 Конституции Российской Федерации и согласно ч. 3 ст. 56 Конституции Российской Федерации право личной тайны не подлежит ограничению.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Конституции Российской Федерации в условиях чрезвычайного положения для обеспечения безопасности граждан и защиты конституционного строя в соответствии с федеральным конституционным законом могут устанавливаться отдельные ограничения прав и свобод с указанием пределов и срока их действия, но в рассматриваемом случае ограничение права на банковскую тайну происходит на основании требований федерального закона и при других условиях.

Следует отметить, что критерии отнесения операций, осуществляемых клиентами и корреспондентами кредитных организаций, в федеральном законе не установлены. При этом, признаки подозрительных операций, требующих повышенного внимания со стороны кредитных организаций определяются в Письме Банка России от 03.07.1997 № 479 «О Методических рекомендациях по вопросам организации работы по предотвращению проникновения доходов, полученных незаконным путем, в банки и иные кредитные организации» . В письме указывается, что приведенный перечень подозрительных операций является примерным и может дополняться каждой кредитной организацией самостоятельно.

Представляется, что определение признаков подозрительных операций, в отношении которых кредитным организация следует осуществлять контроль в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма не в нормативном правовом акте, в рекомендательном акте Банка России не является достаточным и влечет разночтения в правоприменительной практике разных банков и иных кредитных организаций.

Вызывает опасение так же и то, что не предусмотрено четких и однозначных, установленных законодательно критериев, позволяющих считать суждение работников кредитной организации относительно признания банковской операции клиента подозрительной. Основным критерием в данном случае выступает субъективная оценка работника кредитной организации, так как организация обязана направить в уполномоченный орган сведения о таких операциях независимо от того, относятся или не относятся они к операциям, предусмотренным ст. 6 Закона № 115 - ФЗ.

Неясен также механизм действий работника после совершения такой операции и сообщении о ее совершении органам кредитной организации (каким именно и в каком порядке), которая в свою очередь должна направить данные сведения в уполномоченный орган.

¹²² Вестник Банка России. № 43, 1997.

В правоприменении мыслима ситуация, при которой в случае возникновения даже абсолютно необоснованных подозрений со стороны работника в отношении любой операции, совершаемой любым клиентом кредитной организации, она обязана направить сведения о такой операции в уполномоченный орган и тем самым раскрыть сведения, составляющие банковскую тайну. Не ясен в данном случае также и механизм привлечения к ответственности работников кредитной организации за необоснованное раскрытие сведений, составляющих банковскую тайну, и претерпевание неблагоприятных последствий в отношении законопослушного субъекта правоотношений, регулируемых законодательством о банковской тайне и о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

При подобных условиях ни один клиент кредитной организации не может быть уверен в обеспечении данной организацией режима конфиденциальности информации, составляющей банковскую тайну, тем самым существуют предпосылки для недоверия со стороны потенциального клиента или клиента кредитной организации в отношении соблюдения банком или иной кредитной организацией гарантий по сохранению тайны об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, являющихся объектом правовой охраны законодательства о банковской тайне.

Таким образом, существуют предпосылки для злоупотребления со стороны работников кредитной организации и необоснованного нарушения права банковской тайны в отношении законопослушных клиентов. В данной связи представляется целесообразным установление четких критериев в отношении совершаемых операций, на основании которых у работников могут возникнуть обоснованные предположения о том, что совершение данных операций непосредственно связано с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем.

Закрепление данных критериев в Законе № 115 - ФЗ позволило бы во многом избежать нарушения права на сохранность банковской тайны физических и юридических лиц, соблюдающих законодательство о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также повысить уровень оперативного реагирования работников кредитной организации на совершение клиентами операций, направленных на отмывание «грязных» денег и финансирование терроризма.

В научной литературе и в правоприменительной практике встречается мнение о том, что перечень субъектов, обладающих правом доступа к информации, составляющей банковскую тайну, не является исчерпывающим и указанные сведения могут быть предоставлены государственным органам и должностным лицам, не указанным в ст. 26 Закона «О банках...».

Так, по вопросу о наличии или отсутствии у органов прокуратуры Российской Федерации права при осуществлении надзорной деятельности запрашивать у кредитных организаций сведения, составляющие банковскую тайну, судебные органы дали отрицательный ответ. О неправомерности требований органов прокуратуры в части истребования у банков соответствующей информации указано в Постановлениях Верховного Суда РФ от 08.02.2011№ 74-АД11-1, от 28.02.2014 по делу № 32-АД13-9^[118].

Неоднозначная ситуация сложилась относительно наличия таких прав у антимонопольного органа. Большинство судов склоняется к мнению об отсутствии у антимонопольного органа права требовать у кредитных организаций сведения, составляющие банковскую тайну. Такая правовая позиция прослеживается, к примеру, в Постановлении ФАС МО от 20.09.2007, 27.09.2007

№ KA-A40∕9488-07-1,2 по делу № А40-12064/07-145-113^[119], Определении ВАС РФ от 14.12.2007 N№16676/07 по делу № А40-12064/07-145-113^[120].

Банк России в Письме от 30.06.2003 года № 99-Т^[121] занял промежуточную позицию и отметил, что, с одной стороны, в федеральных законах отсутствует указание на обязанность кредитных организаций предоставить сведения, составляющие банковскую тайну, в федеральный антимонопольный орган и его территориальные подразделения. Вместе с тем, регулятор не усматривает нарушений законодательства Российской Федерации, если информация по счетам клиентов будет предоставлена кредитной организацией федеральному антимонопольному органу с согласия владельца счета или собственника имущества владельца счета.

ФАС России в Письме от 28.02.2007 № АК/2487 «О предоставлении информации, составляющей банковскую тайну»^[122][123] подтвердил, что в ст. 26 Закона «О банках.» антимонопольный орган не поименован в перечне органов, которым кредитные организации должны предоставлять информацию, содержащую банковскую тайну. Вместе с тем, поскольку Федеральным законом от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее - Закон о защите конкуренции) предусмотрена обязанность кредитных организаций по предоставлению охраняемой законом тайны, в том числе банковской тайны, такая информация должна быть предоставлена антимонопольному органу по его запросу. По мнению ФАС России, в силу требований части 1 статьи 25 Закона о защите конкуренции, требование антимонопольного органа должно быть мотивированным и основываться на необходимости получения информации в целях рассмотрения заявлений и материалов о нарушении антимонопольного законодательства, дел о нарушении антимонопольного законодательства,

осуществления контроля за экономической концентрацией или определения состояния конкуренции.

Такая позиция нашла отражение и в судебной практике. Так, ФАС Уральского округа в Постановлении от 21.06.2012 № Ф09-5064/12 по делу № А50- 23520/2011^{[124][125][126]} отметил, что Законом о защите конкуренции установлено право антимонопольного органа на получение информации, документов, которому корреспондирует обязанность банка представить истребуемые антимонопольным органом документы. При этом Закон о защите конкуренции не содержит ограничений по срокам, составу и объему запрашиваемой информации, необходимой для осуществления антимонопольным органом его задач и функций.

Аналогичные вопросы возникают при поступлении в кредитные организации запросов от судебных приставов-исполнителей, адвокатов, Роспотребнадзора и иных лиц.

В целом, отмечаем, что в судебной практике выработан подход, согласно которому полномочия тех или иных органов на получение информации и сведений общего характера, закрепленные в законе, не могут подменять собой полномочий по истребованию информации, являющейся банковской тайной .

Несмотря на это, полагаем, что предоставление информации, составляющей банковскую тайну, государственным органам и должностным лицам, прямо не поименованным в законодательстве в качестве субъектов, имеющих право на получение соответствующей информации, ведет к необоснованному распространению данных сведений и должно быть исключено. В данной связи поддерживаем позицию Н.В. Лисициной о том, что допуская возможность ограничения личных неимущественных прав, в том числе права на банковскую тайну, законодатель обязан сформулировать исчерпывающий перечень таких случаев и определить детальный порядок доступа к конфиденциальной информации .

Основанием для получения государственными органами сведений, составляющих банковскую тайну, как справедливо отмечает С.В. Карчевский, должно являться не общее полномочие государственного органа запрашивать у предприятий, учреждений и организаций необходимую информацию для осуществления своей деятельности, а установление в законах специальных случаев истребования у кредитной организации, сведений, составляющих банковскую тайну .

Одним из наиболее спорных вопросов регулирования банковской тайны является допустимость уступки прав требования кредитной организацией в связи с уступкой прав требования по кредитному договору организациям, не являющимся кредитными (в том числе - коллекторским агентствам).

Взыскатели, которым кредитные организации уступили права требования по кредитным договорам (не являющиеся кредитными организациями), равно как и коллекторские агентства также не названы в ст. 26 Закона «О банках.» в качестве субъектов, которым может быть предоставлена информация, составляющая банковскую тайну, в связи с чем возникает вопрос о правомерности предоставления кредитной организацией указанным лицам конфиденциальной информации.

На первый взгляд, учитывая положения вышеназванной ст. 26 Закона «О банках.» действия кредитной организации по уступке прав требования организации, не являющейся кредитной, являются неправомерными в силу того, что при такой уступке происходит раскрытие сведений, составляющих банковскую тайну.

Довольно жесткую позицию по данному вопросу занимает Роспотребнадзор , по мнению которого передача банком права требования долга с заемщика (тем более при наличии спора о наличии долга между первоначальным кредитором и заемщиком) различным небанковским

¹³² Карчевский С.В. Банковская тайна: проблема правового регулирования // Хозяйство и право. 2000. № 1. С.53.

¹³³ Письмо Роспотребнадзора от 02.11.2011 № 01/13941-1-32 «Об отдельных аспектах правоприменительной практики по привлечению банков к административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей (в связи с информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146)» // Документ опубликован не был. СПС КонсультантПлюс.

организациям, а в первую очередь в качестве таковых сегодня выступают так называемые коллекторские агентства, не основана на ныне действующих нормах права. Основных аргументов в защиту подобной точки зрения у Роспотребнадзора два:

1) статус банка как кредитора имеет для гражданина-заемщика существенное значение на всем протяжении соответствующих правоотношений. Так называемые коллекторские агентства, не будучи субъектами банковской деятельности, не могут заменить банк в качестве нового кредитора, равнозначного кредитной организации по объему прав и обязанностей, поскольку по смыслу ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, а такого рода требование при его безусловном соблюдении не должно и не может принципиально менять природу правоотношений между первоначальным кредитором и должником;

2) отсылая к положениям ст. 385 ГК РФ о том, что кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, Роспотребнадзор напоминает, что таким документом в рамках отношений по кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) может быть только сам кредитный договор.

Исходя из нормы, закрепленной в ст. 26 Закона «О банках...» банк обязан гарантировать тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, что делает невозможным соответствующую уступку права требования по обязательствам, возникшим между банком и гражданином- потребителем, третьему лицу (в частности, тому же «коллектору») без нарушения названного законоположения, тем более, что связанная с этим перемена лица в обязательстве помимо прочего (если она состоялась) не будет позволять должнику реализовать свое право на выдвижение против требования нового кредитора (не являющегося исполнителем банковской услуги) возражений, которые он имел (мог иметь) против первоначального кредитора - банка (ст. 386 ГК РФ).

Поскольку «коллекторы» в число лиц, перечисленных в п. 2 ст. 857 ГК РФ и в той же ст. 26 Закона «О банках.», явно не входят, уступка права требования по обязательствам, возникшим между банком и гражданином-потребителем, третьему лицу (так же, как и передача соответствующих сведений о должнике «коллектору» - агенту) без нарушения названных выше норм права объективно не возможна.

При этом, Роспотребнадзор апеллирует к Определению ВАС РФ от 14 июля 2011 г. № ВАС-8679/11^[127][128], в котором однозначно указано, что согласно взаимосвязанным положениям ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона «О банках.» право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, являются тайной, и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права.

Созвучна вышеуказанным доводам оказалась и правовая позиция Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Постановлении от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите

і о с

прав потребителей» (п. 51) .

В нем, в частности, было отмечено, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Данная позиция была с готовностью поддержана Роспотребнадзором, который дополнительно подчеркнул, что оснований для признания правомерности включения в кредитный договор с заемщиком (физическим лицом) условия о праве кредитной организации передавать право требования по

кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При оценке (в контексте содержания пункта 51 Постановления Пленума ВС РФ) условий кредитных договоров с потребителями, предусматривающих уступку требования с "согласия" заемщика, и при решении вопроса о возбуждении по факту выявления такого условия в отношении кредитной организации дела об административном правонарушении по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ следует в каждом случае выяснять действительную волю заемщика (с привлечением его в качестве потерпевшего) по данному вопросу^{[129][130][131]}.

При этом, нельзя не отметить, что суды толковали содержание вышеуказанного пункта 51 Постановления Пленума ВС РФ по-разному. Часть судов признавала уступку законной, если кредитным договором была

137 предусмотрена возможность передачи требований по договору третьему лицу , вторая (большая часть) - отказывала коллекторам во взыскании долгов ввиду отсутствия у них лицензии на осуществление банковской деятельности^[132].

В действиях самого Роспотребнадзора также не отмечалось единообразия. Так, выступая в качестве проверяющего органа и запрашивая у кредитных организаций копии кредитных договоров на предмет их соответствия законодательству о защите прав потребителей, Роспотребнадзор^[133] не усматривает в этом передачи сведений, составляющих банковскую тайну^[134].

«13» сентября 2011 года Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации информационным письмом № 146 утвердил «Обзор

судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»^[135], которое кардинально изменило существовавший подход к рассматриваемому вопросу.

В пункте 16 данного Обзора, в частности, было установлено, что уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика. В обоснование своих выводов суд привел следующие доводы:

1) требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора;

2) согласно статье 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом в законодательстве РФ отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора;

3) при уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (статьи 384 и 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину- заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются;

4) уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне (статья 26 Закона «О банках.»), так как в соответствии с частью 7 данной статьи цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом

ответственность за ее разглашение (в том числе и в виде обязанности возместить заемщику причиненный разглашением банковской тайны ущерб).

Окончательную точку в давнем споре поставил принятый 21 декабря 2014 года № 353-ФЗ Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»^[136](далее - «Закон о потребительском кредите»), согласно статье 12 которого кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном данным Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

В развитие статьи 26 Закона «О банках.» рассматриваемая статья 12 предоставляет кредитору право в рамках уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

При этом, на лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), возложена обязанность хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных. За разглашение охраняемой законом информации данное лицо несет ответственность, установленную законодательством Российской Федерации.

Рассуждая об уступке коллекторским агентствам прав требования по кредитным договорам, нельзя не принимать во внимание реалии современной экономики, - кредитным организациям выгодно продавать долги, и они не станут отказываться от удобной услуги. При этом коллекторы - это не российское

изобретение, они есть во всем мире. Европейское коллекторское дело насчитывает более 100 лет, в США существует более 4300 подобных агентств, в Великобритании - около 1000 компаний, работающих в сфере просроченной задолженности. Как показывает зарубежная практика, работа с коллекторскими агентствами является одним из эффективных способов возврата долгов^[137].

В России в настоящее время работает около тысячи коллекторских агентств (это в целом соразмерно общему количеству действующих на сегодняшний день банков). Наиболее известными являются Sequoia Credit Consolidation (работает на кредитном рынке с 2004 г., имеет 37 филиалов и представительств в регионах России), «Пристав», Центр «ЮБС», Столичное коллекторское агентство, Независимое агентство долговых обязательств, Национальное агентство по сбору платежей, Русская долговая корпорация и др. Деятельность коллекторских агентств координируется Национальной ассоциацией профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) и Ассоциацией по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ)^[138].

Для создания наиболее благоприятных условий для осуществления деятельности по взысканию коллекторскими агентствами просроченной задолженности, возникшей из кредитных договоров, заключенных с кредитными организациями, необходимо урегулировать деятельность данных субъектов на законодательном уровне, как это принято в экономически развитых странах.

Так, в США коллекторская деятельность регулируется отдельным федеральным законом - Актом о добросовестной практике взыскания долгов (The Fair Debt Collection Practice Act), который содержит нормы, достаточно четко устанавливающие в отношении коллекторских агентств различные запреты и ограничения. Указанный документ регламентирует формы и допустимые методы работы коллекторских агентств: запрещает коллекторам звонить должникам в ночное время, доводить информацию о том, что должник таковым является до соседей или родственников и т.д. Нормативные положения, устанавливающие в

отношении коллекторской деятельности запреты и ограничения, содержатся также и в законодательстве ряда стран Европы^[139][140].

Австрийский закон, в частности, устанавливает ограничения на комиссию, которую могут взимать коллекторы за свои услуги, содержит нормы в части

147 судебных разбирательств и банкротства должника и т.д.

В России деятельность коллекторских агентств по взысканию просроченной задолженности клиентов (в том числе - заемщиков по кредитным договорам, заключенным с кредитными организациями) также планируется урегулировать. В настоящее время находятся в разработке несколько проектов соответствующих федеральных законов. В обсуждениях активно участвуют представители Г осударственной Думы Российской Федерации, Банка России, Минфина России, Федеральной службы судебных приставов, Ассоциации региональных банков и иные заинтересованные субъекты, что позволяет надеяться на благоприятное завершение данного процесса.

При этом, обращаем внимание, что первые попытки регулирования деятельности этих организаций увенчались успехом.

В статье 15 Закона о потребительском кредите установлены особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В частности, при осуществлении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа) (далее - лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности), вправе

взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя:

1) личные встречи, телефонные переговоры;

2) почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

Иные способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).

Впервые в российском законодательстве в рассматриваемой норме установлены ограничения в деятельности кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по взысканию задолженности, направленные на защиту конституционных прав должника.

Согласно данным требованиям, не допускаются следующие действия:

1) непосредственное взаимодействие с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), направленное на исполнение заемщиком обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил (за исключением установленных данным законом изъятиями);

2) ограничения по времени осуществления взаимодействия посредством коротких текстовых сообщений, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).

Кроме того, кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе осуществлять действия по взысканию

задолженности, с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах.

Очевидно, что эти и другие особенности должны быть отражены в специальном федеральном законе, который будет регулировать порядок и особенности осуществления деятельности по взысканию задолженности коллекторскими агентствами и иными лицами.

Возвращаясь к правовым проблемам уступки прав требования, вытекающим из кредитных договоров, заключенных между заемщиками и кредитными организациями, коллекторским агентствам, поддерживаем точку зрения О.А Тарасенко о том, что разрешению споров в отношении заемщиков - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей может способствовать включение коллекторских агентств в перечень лиц, имеющих право на доступ к банковской тайне, для чего их деятельность должна получить правовую основу .

Вместе с тем, на наш взгляд буквальное включение коллекторских агентств в перечень лиц, обладающих правом доступа к банковской тайне, в настоящее время представляется преждевременным. Термин «коллекторские агентства» в законодательстве не отражен, а сложился в правоприменительной практике. Правовой статус этих организаций также законодательно не выделен, равно как и их правосубъектность. Поэтому до принятия соответствующего федерального закона, регулирующего деятельность коллекторских агентств по взысканию просроченной задолженности, вносить такие поправки в ст. 26 Закона «О банках...» рано.

В определенной части ч. 3 ст. 12 Закона о потребительском кредите восполнила этот пробел, путем установления обязанности лица, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа) хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну.

¹⁴⁸ Тарасенко О.А. Указ. соч. С. 34 - 36.

Вместе с тем, Закон о потребительском кредите регулирует лишь отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Кредитором по Закону о потребительском кредите выступают не только кредитные организации, но и иная, предоставляющая или предоставившая потребительский кредит (заем) кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.

Следовательно, установленная ч. 3 ст. 12 обязанность распространяется на вышеуказанных кредиторов и лиц, которым уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), заключенного с физическим лицом - потребителем.

Между тем, коллекторским агентствам и иным лицам, осуществляющим взыскание, могут быть уступлены права (требования) не только по вышеуказанным договорам потребительского кредита (займа), но и по кредитным договорам, заключенным кредитными организациями с юридическими лицами, а также с физическими лицами (ипотечный кредит, кредит на образование, лечение и прочие кредиты, не подпадающие под регулирование Закона о потребительском кредитовании.

Таким образом, в настоящее время складывается противоречивая ситуация, - в отношении кредитных и некредитных финансовых организаций, уступающих права (требования) по кредитным договорам (займам) третьим лицам, предусмотрена обязанность последних хранить банковскую тайну, а аналогичная обязанность для кредитных организаций, осуществляющих банковское

кредитование юридических или физических лиц (за исключением потребительских кредитов (займов) - нет.

Подобное противоречие необходимо устранить. В данной связи представляется целесообразным дополнить ст. 26 Закона «О банках...» абзацами тридцать седьмым - тридцать восьмым следующего содержания: «Информация об операциях, о счетах и вкладах юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц предоставляется кредитной организацией лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности, в том числе, в случае уступки прав (требований) по кредитному договору.

Лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе разглашать сведения, которые содержат банковскую тайну, полученные им от кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами». Установление изложенных положений позволит закрепить право кредитной организации предоставлять сведения, составляющие объект правовой охраны банковской тайны, лицам, осуществляющим деятельность по возврату задолженности, в том числе коллекторским агентствам на законных основаниях, а также предотвратить противоправные действия коллекторских агентств по нарушению конфиденциальности информации, составляющей банковскую тайну, что обеспечит информационную безопасность охраняемых законом сведений.