§ 1. Понятие банковской тайны и правовые средства ее обеспечения

Понятие банковской тайны занимает центральное место среди понятий, терминов и конструкций, составляющих содержание правового института банковской тайны. Отсутствие его четкого законодательного определения является одной из основных проблем правового регулирования банковской тайны наряду с коллизией ст.

В правовой литературе можно встретить множество различных формулировок понятия «банковская тайна», которые в большинстве своем не учитывают целостность банковской тайны как правовой категории, а выделяют в ней всего несколько наиболее значимых аспектов.

Так, Д. Куршаков определяет банковскую тайну как профессиональное обязательство банка держать в строжайшей тайне всю информацию, относящуюся к финансовым и личным аспектам деятельности клиентов, некоторых третьих лиц при условии, что такая информация получена в результате нормального у

банковского обслуживания этих клиентов . В указанном определении, на наш взгляд, не учитывается установленное в ст. 26 Закона «О банках.» содержание банковской тайны. Указанная норма закрепляет в качестве субъектов, гарантирующих тайну сведений, являющихся объектом правовой охраны, не только банк, но и небанковскую кредитную организацию, поскольку оба эти понятия могут быть обобщены более общим понятием - «кредитная организация». Кроме них также Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, а также все служащие

кредитной организации являются субъектами, обязанными хранить тайну указанных сведений.

Требует дополнительного уточнения и понятие «некоторые третьи лица», которое представляется расплывчатым и неоправданным, расширяет круг указанных субъектов, делая его неопределенным в противовес требованиям законодательства.

Неясно также, что авторы имеют в виду, определяя условия поддержания информации в тайне, если она получена в результате обычного банковского обслуживания этих клиентов. Из анализа требований ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона «О банках.» следует, что тайна сведений, являющихся объектом правовой охраны банковской тайны, гарантируется в силу установленного законодательством правового режима вне зависимости от условий банковского обслуживания. Основанием возникновения права на обеспечение конфиденциальности соответствующей информации является факт заключения договора.

И, кроме того, ограничение содержания объекта правовой охраны исключительно информацией, относящейся к финансовым и личным аспектам деятельности клиентов и «некоторых третьих лиц», является неоправданным, поскольку банковскую тайну в силу ст. 857 ГК РФ составляют также сведения о клиенте, которые могут включать не только личные аспекты деятельности клиентов, но и например паспортные данные клиента, а также иные сведения, не связанные с деятельностью клиента. Статья 26 Закона «О банках.» предусматривает также право кредитной организации установить дополнительный перечень сведений, охраняемых режимом банковской тайны, а значит перечень указанных сведений является открытым.

В юридической литературе высказывалась точка зрения, согласно которой под банковской тайной понимается ограждение банковских операций от ознакомления с ними посторонних лиц, прежде всего конкурентов того и иного клиента, ограждение банковских операций от учета со стороны финансовых

8 органов, производимого с целью обложения^[8]. В основу данного определения положен критерий конфиденциальности информации, обладающей ограниченным доступом. Однако, при таком подходе, в определении названы, прежде всего, конкуренты клиента и финансовые органы как субъекты, не имеющие доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну, что в целом не соответствует смыслу действующего законодательного регулирования банковской тайны.

На наш взгляд, правовые нормы, регулирующие отношения, связанные с банковской тайной, закрепляют объект правовой охраны банковской тайны, субъектов, имеющих право на конфиденциальность информации, составляющей банковскую тайну, субъектов, гарантирующих конфиденциальность такой информации, а также круг субъектов, которым в случаях и в порядке, предусмотренных законом могут быть предоставлены сведения, составляющие банковскую тайну.

Другие авторы в основу понятия банковской тайны вкладывают содержание сведений, составляющих объект правовой охраны, и определяют банковскую тайну как информацию.

Так, Даниленко С.А. считает, что банковская тайна - это защищаемая и гарантируемая законодательно установленными субъектами информация (сведения об операциях, счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также иные сведения, установленные кредитной организацией в их интересах, если это не противоречит федеральному закону), полученная кредитными организациями в ходе осуществления банковской деятельности, неизвестная третьим лицам в силу

повышенной значимости и имеющая ограниченный доступ на законном основании^[10].

Г.А. Тосунян и А.Ю. Викулин считают, что банковская тайна - это защищаемые кредитной организацией сведения об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией на основании федеральных законов и в их интересах сведения, по которым можно идентифицировать клиентов и корреспондентов кредитной организации^[11][12].

Андронова Т.А. полагает, что банковская тайна - это сведения о клиенте кредитной организации, его банковских операциях и сделках . В указанном определении, на наш взгляд, во-первых, допускается необоснованное сужение перечня сведений, составляющих конфиденциальную информацию, - автор указывает в числе «охраняемых» лишь сведения о клиенте кредитной организации. Между тем, исходя из требований ст. 26 Закона «О банках.» содержание банковской тайны составляют: банковский счет клиента и корреспондента; банковский вклад клиента и корреспондента; операции по счету клиента и корреспондента; сведения о клиенте; сведения об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами); сведения об остатках электронных денежных средств клиентов кредитных организаций и сведения о переводах электронных денежных средств кредитными организациями по распоряжению их клиентов; а также иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией, если это не противоречит закону.

Более того, в предложенном автором определении режим банковской тайны распространяется и на банковские сделки, что противоречит буквальному толкованию положений ст. 26 Закона «О банках.» и не имеет практической реализации, поскольку перечень банковских сделок не является исчерпывающим.

Таким образом, в рамках предложенной трактовки предлагается распространить режим банковской тайны на неограниченный перечень сделок (к которым относятся, например, оказание консультационных или лизинговых услуг и прочие сделки, не являющиеся исключительными для кредитных организаций), что представляется необоснованным.

Так, К.А. Маркелова отмечала, что банковская тайна является видом банковской информации, которая в свою очередь, является видом такого объекта гражданских прав, как информация. Согласно ее точке зрения, банковская тайна является подвидом информации .

Информация, согласно ч. 1 ст. 2 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»^[13][14] (далее - Закон об информации) - это сведения (сообщения, данные) независимо от формы их представления. Следовательно, информация, составляющая банковскую тайну, согласно п. 1 ст. 857 ГК РФ это сведения о банковском счете, банковском вкладе, операциях по счету, а так же сведения о клиенте независимо от формы их представления. Исходя из анализа положений ст. 26 Закона «О банках.», сведения, составляющие банковскую тайну, являются информацией с ограниченным доступом, в отношении которой установлен режим конфиденциальности, который в соответствии с ч. 7 ст. 2 Закона об информации определяется как обязательное для выполнения лицом, получившим доступ к определенной информации, требование не передавать такую информацию третьим лицам без согласия ее обладателя. Данное требование является обязательным для выполнения субъектами, получившими доступ к информации, относящейся к банковской тайне, и являющейся объектом правовой охраны, в соответствии с выполнением данными субъектами их должностных полномочий в случаях и порядке, предусмотренных действующим законодательством.

указанным сведениям может быть осуществлен только с согласия субъекта, имеющего право на конфиденциальность информации, являющейся объектом правовой охраны банковской тайны, или на законном основании при условии сохранения конфиденциальности этой информации. Таким образом, закон определяет круг лиц, допущенных к банковской тайне, и устанавливает порядок ограниченного доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну. Конфиденциальность информации, являющейся объектом правовой охраны, обеспечивается установлением ответственности за нарушение банковской тайны.

Власюк М.А. отмечает, что банковская тайна как объект гражданских прав является нематериальным благом или же, можно сказать, что банковская тайна - гражданско-правовой режим нематериальных благ^[15]. Созвучна с ней и позиция А.Ю. Викулина, по мнению которого категория «банковская тайна», с одной стороны, взаимосвязана с нематериальными благами как одним из видов объектов гражданских прав, поскольку может включать в себя сведения, составляющие личную или семейную тайну гражданина, а с другой стороны, полностью соответствует всем признакам информации как иного самостоятельного вида объектов гражданских прав, который упоминается в ст. 128 ГК РФ, помимо и наравне с нематериальными благами. А.Ю. Викулин пишет, что с одной стороны банковская тайна является подвидом информации и в этом качестве представляет собой (наряду с любой другой информацией), как справедливо полагает А.П. Сергеев, идеальный компонент бытия, то есть благо нематериальное^[16] и, следовательно, теснейшим образом связана с нематериальными благами как самостоятельным объектом гражданских прав. С другой стороны, личная или семейная тайна - это ни что иное, как информация о каких-либо фактах, событиях и процессах, происходящих либо произошедших в жизни конкретного лица или

его семьи.

По нашему мнению, не представляется возможным рассматривать банковскую тайну как нематериальное благо. Характер правового регулирования банковской тайны свидетельствует о том, что законодательство устанавливает режим конфиденциальности информации о клиентах и корреспондентах кредитной организации, Банка России и организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, в том числе об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами), об остатках электронных денежных средств ее клиентов и сведений о переводах электронных денежных средств, осуществляемых кредитной организацией по распоряжению ее клиентов, а также об иных сведениях, касающихся ее клиентов и корреспондентов, получаемых служащими кредитной организации при исполнении профессиональных обязанностей, если это не противоречит федеральному закону.

Лисицина Н.В. отмечает, что сущность правового понятия «банковская тайна» имеет изначально гражданско-правовую природу. Об этом свидетельствует, прежде всего, то, что банковская тайна как один из видов информации является объектом гражданских прав, а правоотношения, складывающиеся по поводу банковской тайны, возникают с момента заключения определенного гражданско-правового договора об оказании банковских услуг. Гражданско-правовое начало банковской тайны также подтверждается тем, что соответствующая дефиниция закреплена в нормах ГК РФ . Однако банковская тайна как объект правового регулирования первоначально была закреплена ст. 25 Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности». Данное обстоятельство свидетельствует о том, что банковская тайна как правовая категория изначально была сформулирована в понятийном аппарате банковского законодательства как

¹⁷ Викулин А.Ю. Системообразующие понятия банковского законодательства Российской Федерации и их роль в деятельности кредитных организаций : Финансово-правовой аспект. Дис. канд. юрид. наук. Москва, 1997. С. 103.

¹⁸ Лисицина Н.В. Банковская тайна как объект правового регулирования. Дис. канд. юрид. наук. Москва, 2003. С.4.

самостоятельной отрасли российского законодательства. Институт банковской тайны занимает центральное место в системе банковского законодательства и системе российского права. Правовое регулирование общественных отношений, складывающихся в сфере банковской тайны, соответствует правовому характеру и назначению института банковской тайны, заключающемуся главным образом в реализации целей и задач публичного характера, связанных с обеспечением стабильности банковской системы государства, эффективности и безопасности ее функционирования, защиты от дестабилизации и направленных на обеспечение финансовой безопасности государства.

Резюмируя, отмечаем, что в нормах, регулирующих отношения, связанные с обеспечением банковской тайны, праву на конфиденциальность информации, составляющей банковскую тайну, корреспондирует:

а) обязанность кредитной организации, Банка России и организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, обеспечить режим конфиденциальности указанной информации;

б) обязанность предоставить данные сведения государственным органам и должностным лицам в случае и порядке, предусмотренных законом, без согласия клиента и корреспондента и в отсутствие информирования их о раскрытии информации, составляющей охраняемую законом тайну.

Закрепленные законодательством, регулирующим банковскую тайну, права и обязанности субъектов общественных отношений, складывающихся в сфере банковской тайны, составляют содержание указанных отношений и одновременно являются средством их правового регулирования.

Рассмотрение правового режима банковской тайны целесообразно производить с точки зрения концепции профессора Б.И. Пугинского о правовых средствах. По его мнению, сам по себе факт вычленения в правовой действительности новых сущностей - юридических средств - не должен вызывать

каких-либо недоумений, отмечая, что каждый из нас повседневно встречается с такими феноменами, как правовые средства^[17][18].

Согласно концепции Б.И. Пугинского правовые средства представляют собой сочетания (комбинации) юридически значимых действий, совершаемых субъектами с дозволенной степенью усмотрения и служащих достижению их целей (интересов), не противоречащих законодательству и интересам общества. В более узком значении правовые средства могут рассматриваться как юридические способы решения субъектами соответствующих задач, достижения своих целей (интересов) .

Цель правового регулирования общественных отношений, связанных с обеспечением банковской тайны, заключается главным образом в обеспечении стабильности банковской системы государства, ее безопасного и эффективного функционирования. Поддержание режима конфиденциальности информации ограниченного доступа, составляющей объект правовой охраны, является средством достижения указанной цели, поскольку бесконтрольное распространение данных сведений может привести к подрыву доверия вкладчиков к банковской системе страны, ее дестабилизации и, как следствие, к возникновению угрозы финансовой безопасности государства.

Как справедливо отмечает, Б.И. Пугинский, каждый из способов обеспечения прав может изучаться традиционно - в виде нормы (санкции нормы) или регулируемого ею правоотношения. Однако, поскольку право имеет дело лишь со средствами достижения той или иной цели, чисто правовая позиция при их анализе должна быть подчинена другим - экономическим или социальным по характеру требованиям. Данное обстоятельство делает необходимым более широкое понимание обеспечительных мер: в качестве правовых средств^[19].

Характер правового регулирования банковской тайны, свидетельствует о том, что закрепленное законодательством право на конфиденциальность информации, составляющей банковскую тайну, достигается посредством:

1) применения режима секретности информации, составляющей банковскую тайну. Закон «О банках.» возлагает на субъектов, получающих сведения, составляющие банковскую тайну, обязанность гарантировать конфиденциальность указанных сведений, а также содержит запрет на неправомерное раскрытие этих сведений третьим лицам.

Частью 2 ст. 9 Закона об информации предусмотрено, что соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами, является обязательным. Соответственно, обязанность субъектов, получивших доступ к сведениям, охраняемым режимом банковской тайны (в том числе - кредитной организации), соблюдать конфиденциальность указанной информации, носит императивный характер и существует в публично-правовых отношениях.

2) ограничения доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну, режим которого установлен ст. 26 Закона «О банках.» в целях обеспечения стабильности банковской системы государства, ее безопасного и эффективного функционирования. Это означает, что сведения, составляющие банковскую тайну, не подлежат раскрытию, кроме как в прямо предусмотренных законом случаях и порядке их предоставления, поскольку бесконтрольное распространение данных сведений может привести к дестабилизации банковской системы и создать угрозу финансовой безопасности государства.

3) определения объекта правовой охраны банковской тайны. Сведения, установленные статьей 26 Закона «О банках...», составляют банковскую тайну и подлежат правовой охране согласно законодательству Российской Федерации;

4) установления круга лиц, допущенных к банковской тайне. Статья 26 Закона «О банках.» содержит ограниченный перечень субъектов, обладающих правом доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну^[20];

5) определения порядка ограниченного доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну. Статья 26 Закона «О банках.»

устанавливает особый порядок доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну для различных категорий уполномоченных лиц. Так, например, подобная информация органам предварительного следствия предоставляется лишь при наличии согласия руководителя следственного органа и лишь по делам, находящимся в их производстве.

6) применение ответственности за нарушение банковской тайны субъектами, гарантирующими тайну указанных сведений, а также государственными органами и должностными лицами, получающими доступ к конфиденциальной информации, в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

На основе вышеизложенного, приходим к выводу о том, что законодательство Российской Федерации регулирует общественные отношения, складывающиеся в сфере защиты информации, составляющей банковскую тайну, посредством установления комплекса правовых средств по обеспечению конфиденциальности указанных сведений.

Данный комплекс правовых средств является инструментом решения публично-правовых задач в целях обеспечения стабильности банковской системы, ее безопасного и эффективного функционирования посредством закрепления прав и обязанностей участников общественных отношений, связанных с защитой конфиденциальности сведений, составляющих банковскую тайну, а также ответственности за нарушение законодательства о банковской тайне.

По справедливому мнению Б.И. Пугинского, правовые средства закреплены в законодательстве и, следовательно, имеют правовую природу. Нормативные акты определяют общий тип, контуры деятельности, образующий правовое средство. Они в той или иной мере регламентируют содержание и последовательность отдельных действий. Названная природа средств обуславливается также сознательной направленностью действий субъектов на

23

создание юридически значимого результата^[21].

Как справедливо отмечает Малько А.В., с помощью правовых средств возможно достижение цели правового регулирования, выбор соответствующего

24 правового средства является решающим и в определении его результативности .

Установленные законодательством правовые средства обеспечения конфиденциальности сведений, составляющих банковскую тайну, служат достижению обозначенных целей и решению задач правового регулирования банковской тайны. С их помощью обеспечивается эффективная реализация прав и законных интересов клиентов (корреспондентов) кредитной организации по защите конфиденциальности сведений, составляющих банковскую тайну, бесконтрольное распространение которых может нанести вред не только частным интересам указанных лиц, но прежде всего публичным интересам государства и общества, поскольку доверие граждан и юридических лиц к банковской системе обеспечивает эффективность ее функционирования и является неотъемлемой составляющей экономического развития, а также обеспечения финансовой безопасности государства.

Базируясь на концепции Б.И. Пугинского, подчеркиваем, что правовые средства предназначены для организации и регулирования отношений, возникающих при хозяйственной деятельности, и хотя их виды и порядок применения предусматриваются законодательством, правовые средства в отличие от норм права предлагают определенную свободу усмотрения, некоторый диапазон юридического поведения субъектов в допускаемых законом пределах^[22][23].

Правовые средства обеспечения конфиденциальности сведений, составляющих банковскую тайну, предлагают лишь некоторую свободу усмотрения, некоторый диапазон юридического поведения субъектов^[24], но являются императивно установленными действующим законодательством. Регламентация общественных отношений, складывающихся в сфере обеспечения банковской тайны, осуществляется правовыми средствами публичного характера,

поскольку характер правовых средств, предназначенных для организации и регулирования общественных отношений, обусловлен правовой природой этих отношений.

Проведенное исследование доказывает, что правовые нормы, регламентирующие общественные отношения, связанные с банковской тайной, носят императивный характер и по своей природе являются публично-правовыми. Основной целью правового регулирования указанных отношений является обеспечение стабильности банковской системы, создание условий для ее эффективного и безопасного функционирования, направленных непосредственным образом на обеспечение финансовой безопасности государства. Как справедливо отмечает Попинов П.В., цели играют важную роль в процессе правового регулирования, отражая злободневные общественные потребности и стремления, они показывают значение и смысл самого существования правовых средств, ориентируют на те ценности, которые лежат в основе правовой политики конкретного государства^[25]. Правовой институт банковской тайны является основой стабильности банковской системы государства, поддержания ее безопасного и эффективного функционирования, а также предотвращения ее дестабилизации. Правовые средства, обеспечивающие конфиденциальность сведений, охраняемых режимом банковской тайны, направлены, прежде всего, на защиту публичных интересов государства и общества, поскольку «банковская система является основой экономики Российского государства. От ее надежного функционирования во многом зависит развитие российской экономики и стабильный политический курс государства»^[26].

Закрепляя комплекс правовых средств по обеспечению конфиденциальности сведений, составляющих банковскую тайну, законодательство предусматривает правовые меры защиты банковской тайны, соответствующие целям и задачам публично-правового характера, направленных

на реализацию прав и законных интересов клиентов (корреспондентов) кредитной организации по сохранности сведений, составляющих банковскую тайну.

На основе проведенного исследования характера правового регулирования общественных отношений, связанных с банковской тайной, под банковской тайной предлагается понимать комплекс правовых средств по обеспечению конфиденциальности установленных законом сведений о клиентах и корреспондентах кредитных организаций, а также осуществляемых ими банковских операциях, бесконтрольное распространение которых может привести к дестабилизации банковской системы.

Комплекс правовых средств по обеспечению конфиденциальности сведений, составляющих банковскую тайну, включает в себя:

- применение режима секретности информации, составляющей банковскую тайну;

- ограничение доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну;

- определение объекта правовой охраны банковской тайны;

- установление круга лиц, допущенных к банковской тайне;

- определение порядка ограниченного доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну;

- применение ответственности за нарушение банковской тайны.

Защита банковской тайны осуществляется мерами публичного и частного права.

Комплекс правовых средств по обеспечению конфиденциальности сведений, составляющих банковскую тайну, является инструментом решения публично-правовых задач в целях обеспечения стабильности банковской системы, ее безопасного и эффективного функционирования посредством закрепления прав и обязанностей участников общественных отношений, связанных с банковской тайной, а также ответственности за нарушение законодательства о банковской тайне.