§ 3. Ответственность за нарушение законодательства о банковской тайне

Банковская тайна является одним из видов охраняемых законом тайн. Доступ к составляющим ее сведениям ограничен действующим законодательством в целях обеспечения стабильности банковской системы, ее безопасного и эффективного функционирования.

Природой права на защиту (его неразрывной связью субъективным правом) определяются его характер и содержание. Это выражается, во-первых, в том, что право на защиту, как и субъективное право в целом, есть мера возможного поведения управомоченного лица, но поведения целевого и более узкого по объему - направленного на достижение восстановительно-пресекательной цели и связанного с использованием мер правоохранительного характера. Во-вторых, меры правоохранительного характера должны соответствовать характеру самого субъективного права. В-третьих, право на защиту, как и субъективное право в целом, включает в себя несколько возможностей, обеспечивающих реализацию субъективного права на различных ее этапах и в различных ситуациях^[143].

Защита банковской тайны осуществляется мерами публичного и частного права. Они реализуются посредством законодательного установления обязанности кредитных организаций и иных лиц обеспечивать конфиденциальность информации, составляющей банковскую тайну, а также ответственности за ее неправомерное разглашение.

151

Необходимость обеспечения прав клиентов и корреспондентов кредитной организации на защиту конфиденциальности сведений, составляющих банковскую тайну, возникает в связи с неправомерным посягательством на эту информацию как со стороны субъектов, гарантирующих сохранность указанных сведений в силу возложенной на них законом обязанности сохранять данную информацию в тайне, так и со стороны третьих лиц, получающих соответствующие сведения неправомерно.

Право на защиту банковской тайны может быть реализовано посредством обращения лицом, право которого было нарушено, к компетентным государственным органам, судебным органам, Банку России с требованием о применении к нарушителю установленных законодательством мер государственно принудительного характера с целью пресечения противоправных действий, а также восстановления нарушенных прав.

Применение ответственности за нарушение банковской тайны является правовым средством обеспечения конфиденциальности сведений, составляющих банковскую тайну.

Термин «юридическая ответственность» имеет свое специфическое содержание и значение. Его использование всегда связывалось с определенными правовыми последствиями для субъекта права, т.е. для выполнившего правовое предписание или, напротив, нарушившего норму права . Правоотношения, связанные с применением меры ответственности, установленной в правовых нормах, регулирующих общественные отношения, складывающиеся по поводу банковской тайны, возникают в связи с нарушением установленного законодательством режима конфиденциальности информации, составляющей банковскую тайну. ^[144]

Законодательство устанавливает следующие виды ответственности за нарушение банковской тайны: гражданско-правовая, дисциплинарная,

административная и уголовная.

Рассмотрим группу частноправовых мер защиты банковской тайны, реализуемых посредством применения гражданско-правовой и дисциплинарной ответственности за нарушение банковской тайны.

Гражданско-правовая ответственность за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну.

Гражданско-правовая ответственность - вид санкции в форме правоотношения, характеризующаяся неблагоприятными последствиями имущественного и иногда неимущественного характера на стороне правонарушителя (должника), обеспеченными государственным принуждением и сопровождающимися осуждением правонарушения и его субъекта .

Гражданско-правовая ответственность характеризуется тремя обязательными признаками: государственное принуждение; отрицательные неблагоприятные последствия на стороне правонарушителя (должника); осуждение правонарушителя и его субъекта^[145][146].

Пункт 3 статьи 857 ГК РФ предусматривает ответственность за разглашение банком сведений, составляющих банковскую тайну, - клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Следует отметить, что право лица, право которого нарушено, требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере, закреплено в п. 1 ст. 15 ГК РФ.

При этом, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных

условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Кроме того в п. 2 ст. 15 ГК РФ указано, что если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы. Указанное положение дает основание полагать, что если банк, нарушивший режим конфиденциальности сведений, составляющих банковскую тайну, получил вследствие этого доходы, клиент, право которого было нарушено, вправе требовать от банка возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Ст. 26 Закона «О банках.» устанавливает ответственность субъектов, получивших доступ к информации, составляющей банковскую тайну.

В частности, за разглашение банковской тайны Банк России, руководители (должностные лица) федеральных государственных органов, высшие должностные лица субъектов Российской Федерации, ГК «Агентство по страхованию вкладов», а также кредитные, аудиторские и иные организации, Росфинмониторинг, орган и агенты валютного контроля, должностные лица и работники указанных органов и организаций несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

Таможенные органы Российской Федерации и их должностные лица также несут ответственность за разглашение банковской тайны, включая возмещение нанесенного ущерба.

Таким образом, ст. 26 Закона «О банках.» устанавливает ответственность за нарушение законодательства о банковской тайне, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

Вместе с тем, учитывая, что указанная норма не содержит исчерпывающего перечня субъектов, обладающих правом на получение информации, составляющей банковскую тайну, то и положения об ответственности субъектов за ее неправомерное разглашение представляется слишком узким. Подобная ситуация может способствовать возникновению предпосылок для нарушения

режима конфиденциальности соответствующей информации со стороны третьих лиц, созданию угрозы нарушения права на банковскую тайну. В целях разрешения данной правовой проблемы предлагается законодательно закрепить норму об ответственности за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, любым субъектом, получившим ее. Таким образом, будет установлена ответственность за неправомерное разглашение банковской тайны как в отношении субъектов, получивших данную информацию на законном основании, так и для иных лиц, получивших соответствующую информацию неправомерно, случайно, либо через третьих лиц.

Кроме того, ст. 26 Закона «О банках...», предусматривая распространение ее положений на сведения об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами), не содержит положений об ответственности банковских платежных агентов (субагентов) за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну. Исходя из указанных положений ст. 26 Закона «О банках.», а также предусмотренного ст. 403 ГК РФ положения о том, что должник отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства третьими лицами, на которых было возложено исполнение, если законом не установлено, что ответственность несет являющееся непосредственным исполнителем третье лицо, можно сделать вывод, согласно которому кредитная организация несет ответственность перед своим клиентом за соблюдения режима банковской тайны привлеченными ею для осуществления отдельных банковских операций банковскими платежными агентами, а также привлеченными ими банковскими платежными субагентами. Следовательно, банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты являются субъектами, получающими право доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну, в силу договора, заключенного кредитной организацией с банковским платежным агентом, а также банковским платежным агентом с банковским платежным субагентом в целях осуществления отдельных банковских операций.

агентов (субагентов) не раскрывать третьим лицам информацию об осуществляемых ими операциях клиентов кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами, также закрепить в ст. 26 Закона «О банках.» положение об ответственности указанных субъектов за разглашение указанных сведений. Закрепление изложенных положений в ст. 26 Закона «О банках.» будет отвечать требованиям установленного законодательством режима конфиденциальности информации ограниченного доступа, а также позволит избежать нарушений банковской тайны со стороны банковских платежных агентов (субагентов) и обеспечить права и законные интересы клиентов кредитной организации.

Необходимо также обратить внимание, что п. 3 ст. 857 ГК РФ предусматривает право клиента в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, потребовать от банка возмещения причиненных убытков, а ст. 26 Закона «О банках.» устанавливает ответственность за разглашение банковской тайны, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом. Норма права, содержащаяся в ГК РФ, сформулирована диспозитивно и закрепляет право клиента требовать от банка возмещение убытков, причиненных нарушением конфиденциальности информации, составляющей банковскую тайну. В данном случае клиент решает: реализовывать ли ему предоставленное законом право привлечь банк к ответственности за нарушение его прав или нет. Ответственность согласно положениям ст. 26 Закона «О банках.» наступает в силу закона, независимо от решения клиента о реализации принадлежащих ему на основании закона прав требовать от банка возмещения причиненных убытков, поскольку возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом, является одной из предусмотренных мер ответственности за нарушение режима конфиденциальности информации, составляющей банковскую тайну.

Привлечение гражданско-правовой ответственности возможно лишь при наличии определенных условий.

Согласно п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Полный состав гражданского правонарушения включает в себя следующие условия (элементы): 1) противоправность поведения, 2) наличие вреда, 3) причинная связь между противоправным поведением и возникшим вредом, 4) вина причинителя вреда^[147].

Неправомерное разглашение информации, составляющей банковскую тайну, безусловно, является противоправным действием, поскольку нарушает нормы закона, а также права и законные интересы физических и юридических лиц, которым гарантируется сохранность о них самих, а также об осуществляемых ими банковских операциях.

Действия приобретают противоправный характер при ненадлежащем исполнении или неисполнении обязательств. Противоправное бездействие не сводится к простой пассивности субъекта, а состоит в воздержании от определенных предписанных правовым актом или договором действий^[148].

В частности, если кредитная организация, ненадлежащим образом исполняет или не исполняет обязательства по сохранению в тайне информации, составляющей банковскую тайну, в том числе воздерживается от определенных предписанных правовым актом или договором действий по обеспечению конфиденциальности указанных сведений о клиентах, ее действия являются противоправными. Так, например, отсутствие в кредитной организации адекватного программного обеспечение или неквалифицированность сотрудников, приведшие к появлению информации о ее клиентах в сети интернет или у другой кредитной организации также будет представлять собой нарушение банковской тайны.

Противоправным в деятельности кредитной организации будет являться также раскрытие информации о ее клиентах, корреспондентах и осуществляемых

ими банковских операциях: а) лицам, не обладающим в силу закона правом на получение данной информации, б) обладающим на получение данной информации лицам, но в большем объеме, либо с нарушением установленного законодательством порядка ее предоставления (например, предоставление банком справки по операциям и счетам клиента - юридического лица органам предварительного следствия в отсутствие необходимого согласия руководителя следственного органа).

Следующим элементом состава гражданского правонарушения является наличие вреда. Вред в гражданском праве - умаление субъективного гражданского права или уничтожение блага. Вред может быть причинен личности или имуществу. В юридической литературе, судебной и арбитражной практике используются понятия «вред», «ущерб», «убытки». Вред и ущерб чаще всего рассматриваются в качестве синонимов. Понятия «вред» и «убытки» не совпадают. Вред - более широкое понятие, подразделяющееся на имущественный и неимущественный вред.

Имущественный вред - материальные (экономические) последствия правонарушения, имеющие стоимостную форму. Денежную оценку имущественного вреда называют убытками. В п. 1 ст. 15 ГК указывается на два вида убытков: реальный ущерб и упущенная выгода .

Согласно положениям п. 3 ст. 857 ГК РФ клиент, права которого нарушены, в связи с разглашением банком сведений, составляющих банковскую тайну, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков, т.е. реальный ущерб и упущенную выгоду. Ст. 26 Закона «О банках.» устанавливает ответственность вышеперечисленных субъектов за разглашение банковской тайны, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

Существует ли в данном случае противоречие в регулировании ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона «О банках.» мер ответственности за нарушение прав клиента и разглашении информации, составляющей банковскую тайну.

¹⁵⁷ Гражданское право. Часть первая: Учебник / Отв. ред. В.П. Мозолин, А.И. Масляев. - М.: Юристъ, 2008. С. 664.

Анализируя положения ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона «О банках.», следует также отметить, что право клиента потребовать возмещения причиненных убытков, включающих реальный ущерб и упущенную выгоду, предусмотрено ч. 3 ст. 857 ГК РФ только в отношении банка. Ст. 26 Закона «О банках.» устанавливает ответственность за разглашение банковской тайны в отношении определенного круга органов, организаций, а также их должностных лиц и работников, включая возмещение нанесенного ущерба в порядке, установленном федеральным законом. В отличие от ст. 857 ГК РФ ст. 26 Закона «О банках.» использует термин ущерб, следовательно, не предусматривает возмещение упущенной выгоды в связи с разглашением банковской тайны. Однако перечень субъектов, несущих ответственность за разглашение конфиденциальной информации согласно ст. 26 Закона «О банках.» также не совпадает с положениями ст. 857 ГК РФ.

В данной связи в целях обеспечения эффективной защиты прав клиентов и корреспондентов кредитной организации на конфиденциальность информации, составляющей банковскую тайну, представляется, что клиенты и корреспонденты кредитной организации вправе требовать от кредитной организации, государственных органов и их должностных лиц возмещения имущественного вреда, причиненного вследствие нарушения банковской тайны в полном объеме, включая как ущерб так и упущенную выгоду на основании ст. 15 ГК РФ. Применение положений, предусмотренных данной статьей, является одной из мер частноправовой защиты банковской тайны, поскольку установление гарантий полного возмещения убытков, причиненных разглашением сведений конфиденциального характера, охраняемых режимом банковской тайны, способствует реализации конституционно-правовых гарантий

неприкосновенности частной жизни, личной и семейной тайны гражданина как меры публично-правовой защиты банковской тайны.

Гражданскими правонарушениями, не повлекшими имущественного ущерба, может быть причинен неимущественный вред. Нарушение кредитной организацией своей обязанности сохранять в тайне сведения, полученные ей в

процессе оказания банковских услуг своему клиенту и составляющие объект правовой охраны банковской тайны, безусловно, влечет за собой переживания клиента в связи с указанным нарушением его права на конфиденциальность информации, составляющей охраняемую законом тайну.

В юридической литературе под неимущественным вредом понимают такие последствия правонарушения, которые не имеют экономического содержания и стоимостной формы. Термин «моральный вред» раскрывается в законе как физические и нравственные страдания (п. 1 ст. 151 ГК). Но поскольку понятия «моральный» и «нравственный» являются синонимами, более приемлемо в законодательстве и на практике использовать термин «неимущественный вред», подразделяющийся на моральный и физический .

В соответствии с п. 1 ст. 151 ГК, если причинен неимущественный вред, то ответственность наступает: а) при нарушении личных неимущественных прав граждан, б) при нарушении нематериальных благ граждан, в) в других случаях, предусмотренных законом^[149][150].

При исследовании вопроса об ответственности субъектов, гарантирующих банковскую тайну, а также получивших доступ к сведениям ее составляющим, возникает вопрос о праве клиента требовать компенсации морального вреда в связи с разглашением сведений, составляющих охраняемую законом тайну.

В научной литературе существуют разные точки зрения по данному вопросу. Ряд авторов придерживаются мнения, согласно которому следует установить императивный характер обязанности по компенсации морального вреда^[151]. Другие авторы говорят о праве клиента - физического лица потребовать возмещения морального вреда в порядке, предусмотренном ГК РФ^[152].

Кроме того существует позиция, согласно которой юридические лица также имеют право на компенсацию неимущественного вреда, понимая под ним такие

последствия правонарушения, которые не имеют экономического содержания и стоимостной формы^[153]. Данная точка зрения приобретает в условиях нестабильной банковской системы особую актуальность. Так, например, в случае появления в средствах массовой информации и сети интернет ложных сведений о том, что программное обеспечение банка находится за недостаточном уровне, вследствие чего произошла «утечка» информации о клиентах и совершенных ими банковских операциях за определенный период, ряд значимых для банка клиентов могут в срочном порядке расторгнуть ранее заключенные договоры и досрочно изъять из банка размещенные средства. Этими действиями для банка может быть нанесен серьезный урон, в том числе может возникнуть реальная угроза для финансовой устойчивости такой кредитной организации. Вызванное резким «оттоком» средств со счетов и вкладов клиентов нарушение банком ряда обязательных экономических нормативов может явиться основанием для применения к банку требований Банка России об отзыве лицензии на совершение банковских операций на основании требований ст. 20 Закона «О банках.».

В научной литературе также отмечается, что хотя отношения между банком и клиентом облечены в форму договора, моральный вред должен быть компенсирован, если нарушением банковской тайны нанесен ущерб деловой репутации владельца счета^[154].

По нашему мнению в случае разглашения банковской тайны субъектами, указанными в ст. 26 Закона «О банках.», клиент кредитной организации, право которого было нарушено, вправе потребовать возмещения неимущественного вреда в связи нарушением личных неимущественных прав граждан, при нарушении нематериальных благ граждан, а также в случаях, предусмотренных законом.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда

осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Клиент кредитной организации, являющийся гражданином Российской Федерации вправе потребовать от субъектов, нарушивших банковскую тайну, компенсации морального вреда по следующим основаниям:

- во-первых, в связи с нарушением его права на конфиденциальность информации, составляющей банковскую тайну;

- во-вторых, разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, посягает на принадлежащее гражданину нематериальное благо. Ст. 12 ГК РФ предусматривает компенсацию морального вреда как один из способов защиты гражданских прав, поэтому в случае нарушения банковской тайны клиент вправе потребовать возмещения морального вреда на основании ст. 12 и ст. 150 ГК РФ.

Кроме того, в юридической литературе высказывается предложение о внесение изменений в гражданское законодательство, которые предусматривали бы возможность возмещения неимущественного вреда, причиненного деловой репутации юридического лица^[155]. В данном случае речь идет о компенсации неимущественного вреда, направленной на возмещение последствий правонарушения, не имеющих экономического содержания и стоимостной формы, в том числе относящиеся к деловой репутации юридического лица. Однако, в случае разглашения сведений, составляющих банковскую тайну, лицо, распространившее указанные сведения сможет доказать, что они соответствуют действительности, следовательно не являются порочащими деловую репутацию.

Однако, такая правовая позиция в настоящее время имеет много противников. Так, по мнению С.В. Сарбаша, в отношении деловой репутации юридического лица разглашение банковской тайны вряд ли может привести к каким-то дополнительным помимо возмещения убытков компенсациям в его пользу, так как сведения, составляющие банковскую тайну, по-видимому будут достоверными, то есть соответствовать действительности (п. 1 ст. 152 ГК РФ), и,

видимо, не всегда порочащими клиента^[156][157], однако в отношение клиента - физического лица сам факт разглашения сведений, составляющих банковскую тайну, является основанием требовать возмещения морального вреда, поскольку нарушает его права на сохранение в тайне сведений, составляющих банковскую тайну и содержащих сведения о частной жизни, личную и семейную тайну, а также посягает на принадлежащие гражданину материальные блага.

Важным условием наступления гражданско-правовой ответственности является причинная связь между противоправным поведением и наступившими последствиями.

Для юридической практики важно определить, какая причинная связь

может и должна приниматься во внимание, учитывая при решении конкретных

дел

166

В цивилистической науке уже давно предпринимались попытки решения этого вопроса.

Предлагалось различать абстрактную и конкретную возможность результата, создаваемую данным поведением. Соответственно указывалось, что причинная связь между поведением человека и наступившим результатом приобретает правовое значение при условии, что это поведение вызвало действительность результата или создало конкретную возможность его наступления. Если обстоятельства, превращающие возможность в действительность, носят объективно повторяющийся характер и в связи с ними находится поведение человека, то это означает, что оно создало конкретную возможность результата. При объективной неповторяемости в данной конкретной ситуации тех же обстоятельств находящееся в связи с ними поведение создает лишь абстрактную возможность результата, исключающую ответственность^[158].

Распространена теория причинно-необходимых и причинно-случайных связей. Ее сторонники считают, что действие лица может быть причиной данного

результата, если связь между ними - проявление необходимости (закономерности), а не носит характера случайного сцепления событий.

Другая теория построена на разграничении прямой и косвенной причинной связи. Юридически значимой признается только прямая причинная связь, которая характеризуется тем, что результат (следствие) возникает непосредственно, прямо из поведения причинителя, в сочетании с объективными закономерностями и в условиях, сложившихся до свершения действия. Косвенная причина может приобретать юридическое значение лишь в случае, когда должником (причинителем вреда) были созданы специфические особенности обстановки, выражающиеся в определенных отклонениях от нормальных условий, способствующих наступлению отрицательного результата^[159].

Следует отметить, что доказать причинно-следственную связь между правонарушением, состоящем в разглашении сведений, составляющих банковскую тайну, и наступившими последствиями в виде причиненных вследствие этого убытков крайне сложно^[160][161]. Так, в Постановлении Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа указано, что лицо, требующее применения такой меры гражданско-правовой ответственности как убытки, должно доказать факт нарушения обязательства контрагентом, наличие и размер убытков, причинную связь между незаконным действием и возникшим ущербом. Недоказанность хотя бы одного из указанных условий является достаточным основанием для отказа в удовлетворении иска о взыскании убытков.

Следующим элементом состава гражданского правонарушения является вина. Вина как условие наступления ответственности - психическое отношение лица в форме умысла или неосторожности к своему противоправному поведению и его результатам.

Умысел означает осознание правонарушителем совершенных виновных действий и желание или допущение наступления связанного с этими действиями результата. При неосторожной форме вины лицо не предвидит наступления вредных последствий, хотя могло и должно было их предвидеть, или же предвидит указанные последствия, но легкомысленно надеется их предотвратить.

В науке существует также характеристика вины не как психологической, а как некой необъективной поведенческой категории, отражающей предшествующее нарушению поведение субъекта, непринятие правонарушителем всех возможных мер для надлежащего исполнения обязательства .

По общему правилу, ответственность в гражданском праве наступает при наличии любой формы и степени вины .

В ряде правовых актов законодатель указывает на возложение ответственности при отсутствии вины. Это дает основание некоторым юристам говорить о неполном (усеченном) составе гражданского правонарушения. В частности, предприниматель несет ответственность за случайное неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательства, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы (п. 3 ст. 401 ГК)^{[162][163][164][165]}.

Содержание понятия вины применимо как к гражданам, так и к юридическим лицам. Вина юридического лица выражается в виновном поведении его работников, действовавших при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей . В случае разглашения сведений, составляющих банковскую тайну, согласно ст. 26 Закона «О банках.» ответственность за совершенное правонарушение несут организации, государственные органы, а также должностные лица и работники органов и организаций, получивших доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну.

В юридической литературе вопрос об ответственности работников кредитной организации, а также указанных органов и организаций является дискуссионным. Согласно одной из существующих точек зрения, ответственность перед клиентом несет как сам банк, так и его служащие .

Кроме того, высказывается мнение, что иск необходимо предъявлять к служащему, а при недостатке у него собственного имущества - к банку как его гаранту^[166][167].

Из содержания положений об ответственности, предусмотренных ст. 26 Закона «О банках.», следует, что за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, ответственность несут органы и организации, а также их должностные лица и работники, однако это не означает, что иск о возмещении убытков необходимо предъявлять непосредственно служащему кредитной организации или должностному лицу государственного органа, а также работнику организации, допустивших нарушение банковской тайны. В данном случае речь идет о том, что данные лица также являются субъектами ответственности за разглашение конфиденциальной информации.

Кроме того, следует отметить, что согласно ст. 26 Закона «О банках.» все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Однако положений о возложении на служащих кредитной организации ответственности за разглашение указанных сведений, включая возмещение ущерба, законодательством в настоящее время не предусмотрено. Ввиду вышеизложенного позиция В.А. Белова о том, что «нелогичное несуразное

положение закона об ответственности банковских служащих за несоблюдение

177

банковской тайны должно быть устранено» представляется некорректным.

Лисицина Н.В. также считает, что такое суждение является чрезмерно категоричным. По ее мнению, речь должна идти о недопустимости толкования закона как предусматривающего гражданско-правовую ответственность работников банка перед клиентом. Полное же исключение из закона упоминания о такой ответственности банковского служащего за несоблюдение банковской тайны было бы неверным, т.к. она может иметь место при реализации банком права регресса к работнику, причинившему вред. Кроме того, за виновное незаконное разглашение банковской тайны работник банка может нести

178 административную, дисциплинарную или уголовную ответственность .

На наш взгляд следует согласиться с вышеизложенной точкой зрения, поскольку ст. 26 Закона «О банках.» устанавливает, что кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. При этом, на служащих кредитной организации возлагается обязанность хранить тайну указанных сведений, а также иных сведений, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Установление данной обязанности представляется обоснованным, поскольку при исполнении служащими кредитной организации своих профессиональных обязанностей им становятся известны сведения конфиденциального характера, которые находятся под защитой законодательства о банковской тайне и непосредственное установление обязанности служащих, получивших доступ к информации ее составляющей, является необходимой мерой обеспечения права клиентов и корреспондентов кредитной организации на сохранение в тайне указанных сведений.

¹⁷⁷ Белов В.А. Указ. соч. С. 214.

¹⁷⁸ Лисицина Н.В. Указ. соч. С. 151.

В связи с вышеизложенным, мнение Даниленко С.А. о том, что формулировка ст. 26 Закона «О банках...» в части возложения ответственности на служащих и должностных лиц кредитной организации и иных органов представляется нелогичной, поскольку не позволяет определить характер данной ответственности, также представляется некорректной. При этом, мы разделяем вывод автор о том, что ответственность перед клиентом будет нести сама кредитная организация. В то же время служащие кредитной организации также будут нести ответственность, но перед кредитной организацией в силу существующих между ними трудовых соглашений.

Как правило, в договорах банка с работником устанавливается обязанность последнего не разглашать банковскую тайну . Исходя из того, что стороной по договору об оказании банковских услуг является банк, то ответственность за нарушение обязательства перед клиентом несет непосредственно банк.

Согласно ст. 402 ГК РФ действия работников должника по исполнению его обязательства считаются действиями должника. Должник отвечает за эти действия, если они повлекли неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Следовательно, в случае совершения служащими кредитной организации действий, повлекших неисполнение или ненадлежащие исполнение обязательства по поддержанию режима конфиденциальности информации, составляющей банковскую тайну, а также разглашение данных сведений, ответственность перед клиентом будет нести кредитная организация, служащими которой они являются. При этом, служащие кредитной организации также могут быть привлечены к ответственности за разглашение сведений, охраняемых режимом банковской тайны, в частности дисциплинарной, административной и уголовной ответственности в случаях и в порядке, предусмотренных законом.

Дисциплинарная ответственность за нарушение банковской тайны.

Служащие кредитной организации несут ответственность за неправомерное разглашение банковской тайны.

¹⁷⁹ Даниленко С.А. Указ. соч. С. 121.

180

Согласно п. 7 ч. 1 ст. 243 Трудового Кодекса Российской Федерации (далее - ТК РФ) материальная ответственность в полном размере причиненного ущерба возлагается на работника в случае разглашения сведений, составляющих охраняемую законом тайну (государственную, служебную, коммерческую или иную), в случаях, предусмотренных федеральными законами.

Кроме того, в соответствии с п. В ч. 6 ст. 81 ТК РФ трудовой договор может быть расторгнут работодателем в случае разглашения охраняемой законом тайны (государственной, коммерческой, служебной и иной), ставшей известной работнику в связи с исполнением им трудовых обязанностей, в том числе разглашения персональных данных другого работника. Указанные положения распространяются, в том числе и на отношения, складывающиеся по поводу банковской тайны, так как она является одним их видов охраняемых законом тайн. Также следует отметить, что ст. 238 ТК РФ предусматривает материальную ответственность работника за ущерб, причиненный работодателю. Согласно положениям, установленным данной статьей работник обязан возместить работодателю причиненный ему прямой действительный ущерб. Неполученные доходы (упущенная выгода) взысканию с работника не подлежат.

Под прямым действительным ущербом понимается реальное уменьшение наличного имущества работодателя или ухудшение состояния указанного имущества (в том числе имущества третьих лиц, находящегося у работодателя, если работодатель несет ответственность за сохранность этого имущества), а также необходимость для работодателя произвести затраты либо излишние выплаты на приобретение, восстановление имущества либо на возмещение ущерба, причиненного работником третьим лицам.

Положения об ответственности за разглашение конфиденциальной информации, в частности, составляющей банковскую тайну, предусмотрены рядом федеральных законов, также предусматривающих должностных лиц как субъектов указанной ответственности. Так, частью 3 ст. 31 Закона о страховании вкладов предусмотрено, что в случае разглашения Агентством по страхованию

¹⁸⁰ Трудовой Кодекс Российской Федерации от 30.12.2001 № 197-ФЗ // СЗ РФ. 2002. № 1 (часть I) ст. 3.

вкладов или его должностными лицами информации, составляющей служебную, коммерческую и банковскую тайну, Агентство обязано в соответствии с законодательством Российской Федерации возместить причиненные убытки лицу, права которого были нарушены.

Согласно п. 3 ст. 7 Закона о кредитных историях бюро кредитных историй, его должностные лица также несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Ст. 17 Закона об информации предусматривает ответственность за правонарушения в сфере информации, информационных технологий и защиты информации. Согласно части 2 указанной статьи лица, права и законные интересы которых были нарушены в связи с разглашением информации ограниченного доступа или иным неправомерным использованием такой информации, вправе обратиться в установленном порядке за судебной защитой своих прав, в том числе с исками о возмещении убытков, компенсации морального вреда, защите чести, достоинства и деловой репутации.

На основании проведенного исследования гражданско-правовой и дисциплинарной ответственности за нарушение банковской тайны, приходим к выводу, что к мерам частноправовой защиты банковской тайны относятся:

- возмещение государственными органами, их должностными лицами, а также организациями и их работниками, получившими доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну, имущественного вреда, нанесенного клиенту и корреспонденту кредитной организации вследствие разглашения указанных сведений;

- компенсация морального вреда, причиненного клиенту кредитной организации - гражданину Российской Федерации вследствие нарушения его права на конфиденциальность информации, составляющей банковскую тайну;

- исковой порядок применения мер частноправовой защиты.

За разглашение информации, составляющей банковскую тайну, согласно законодательству РФ, ответственность несут как органы и организации, гарантирующие сохранение в тайне сведений, составляющих объект правовой охраны и получивших доступ к таким сведениям на законном основании, так и должностные лица и работники указанных органов.

Помимо вышеизложенных мер ответственности, предусмотренных нормами частного права, кредитные организации, их служащие, а также органы и организации, их должностные лица и работники, получившие доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну, в случае нарушения законодательства о банковской тайне несут административную и уголовную ответственность в случаях и порядке, предусмотренных нормами публичного права.

Административно-правовая ответственность за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну.

Разглашение информации, составляющей банковскую тайну, влечет за собой также и административную ответственность.

Так, ст. 13.14 Кодекса об административных правонарушениях^[168] (далее - КоАП РФ) устанавливает ответственность за разглашение информации с ограниченным доступом. Согласно положениям данной статьи разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом (за исключением случаев, если разглашение такой информации влечет уголовную ответственность), лицом, получившим доступ к такой информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей, за исключением случаев, предусмотренных ч. 1 ст. 14.33 КоАП РФ, - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на должностных лиц - от четырех тысяч до пяти тысяч рублей.

Таким образом, субъектами административной ответственности за разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом, в том числе информации, составляющей банковскую тайну, являются граждане и

должностные лица органов и организаций, гарантирующих конфиденциальность сведений, составляющих банковскую тайну, а также получивших доступ к указанной информации на законном основании.

Кроме того, ст. 13.11 КоАП РФ устанавливает ответственность за нарушение установленного законом порядка сбора, хранения, использования или распространения информации о гражданах (персональных данных) в виде предупреждения или наложения административного штрафа на граждан в размере от трехсот до пятисот рублей; на должностных лиц - от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Субъектами административной ответственности за нарушение установленного законом порядка сбора, хранения, использования или распространения информации о гражданах (персональных данных) являются граждане и должностные лица органов и организаций, гарантирующих конфиденциальность сведений, составляющих банковскую тайну, а также получивших доступ к указанной информации на законном основании.

Поскольку в процессе оказания банковских услуг своим клиентам - физическим лицам кредитная организация, безусловно, получает информацию, являющуюся персональными данными, информация, являющаяся объектом правовой охраны банковской тайны, одновременно является объектом иного вида сведений конфиденциального характера - персональными данными.

Правовая охрана сведений, являющихся персональными данными, осуществляется в целях обеспечения защиты прав и свобод человека и гражданина при обработке его персональных данных, в частности кредитной организацией, а также органами и должностными лицами органов, которым в случае и в порядке предусмотренных законом предоставляются сведения, составляющие банковскую тайну и содержащих персональные данные клиентов кредитной организации, Банка России и организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.

Следует отметить, что КоАП РФ устанавливает ответственность за невыполнение требований законодательства, касающихся случаев предоставления информации, составляющей объект правовой охраны банковской тайны.

В частности, ст. 15.27 содержит положения об ответственности за неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма за совершение следующих правонарушений, в рамках которого также происходит раскрытие кредитными организациями сведений, составляющих банковскую тайну:

- неисполнение законодательства в части организации и (или) осуществления внутреннего контроля, не повлекшее непредставления сведений об операциях, подлежащих обязательному контролю, либо об операциях, в отношении которых у сотрудников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, а равно повлекшее представление названных сведений в уполномоченный орган с нарушением установленного срока, за исключением случаев, предусмотренных частями 2 -4данной статьи.

- действия (бездействие), предусмотренные частью 1 указанной статьи, повлекшие непредставление в уполномоченный орган сведений об операциях, подлежащих обязательному контролю, и (или) представление в уполномоченный орган недостоверных сведений об операциях, подлежащих обязательному контролю, а равно непредставление сведений об операциях, в отношении которых у сотрудников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

- неисполнение законодательства в части блокирования (замораживания) денежных средств или иного имущества либо приостановления операции с денежными средствами или иным имуществом;

- непредставление в уполномоченный орган сведений о случаях отказа по основаниям, указанным в Законе № 115-ФЗ, от заключения (исполнения) договоров банковского счета (вклада) с клиентами и (или) от проведения операций;

- непредставление в уполномоченный орган по его запросу имеющейся у организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, информации об операциях клиентов и о бенефициарных владельцах клиентов либо информации о движении средств по счетам (вкладам) своих клиентов;

- воспрепятствование организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом (в данном случае - кредитной организацией), проведению уполномоченным или соответствующим надзорным органом проверок либо неисполнение предписаний, выносимых этими органами в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

- неисполнение организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, или ее должностным лицом законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, повлекшее установленные вступившим в законную силу приговором суда легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем, или финансирование терроризма, если эти действия (бездействие) не содержат уголовно наказуемого деяния.

На наш взгляд, отсутствует ясность относительно возможности отнесения статьи 15.26 КоАП РФ к числу мер ответственности за нарушения в области обеспечения сохранности банковской тайны.

В частности, указанная норма устанавливает административную ответственность за:

- осуществление кредитной организацией производственной, торговой или страховой деятельности;

- нарушение кредитной организацией установленных Банком России нормативов и иных обязательных требований.

Третья часть указанной нормы устанавливает ответственность за те же действия, но создающие реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков).

Буквально противоправное распространение сведений, составляющих банковскую тайну, в указанной статье не обозначено в качестве объективной стороны правонарушения. Вместе с тем, вторая часть статьи устанавливает ответственность за нарушение кредитной организацией установленных Банком России нормативов и иных обязательных требований. В данной связи неясно, что стоит подразумевать под «иными обязательными требованиями»? Относятся ли к этой категории нарушений требований федеральных законов? По мнению ряда ученых, используя широкий подход к анализу указанной нормы, «можно заключить, что под «иными обязательными требованиями» могут пониматься любые требования, предусмотренные банковским законодательством и нормативными актами Банка России, соблюдение которых обязательно для кредитных организаций» . В данной связи представляется вполне обоснованной позиция авторов о необходимости исключения из нормы части второй статьи 15.26 КоАП РФ упоминание на иные обязательные требования .

Статья 15.27.2 КоАП устанавливает ответственность за неисполнение требований о предоставлении информации о лицах, на которых распространяется законодательство иностранного государства о налогообложении иностранных счетов. Данная статья была введена Федеральным законом от 28.06.2014 № 173- ФЗ и предусматривает ответственность за совершение следующих административных правонарушений:

- ненаправление организацией финансового рынка (в том числе - кредитной организацией) в уполномоченные органы или направление с нарушением

¹⁸² Административная юрисдикция в финансовой сфере: монография / Р.Э. Байтеряков, Д.В. Карпухин, М.В. Комиссарова и др.; под ред. М.А. Лапиной. М.: Палеотип, 2015 // СПС КонсультантПлюс.

¹⁸³ Там же.

установленных порядка и сроков информации о лице, на которое распространяется законодательство иностранного государства о налогообложении иностранных счетов, либо о поступлении в организацию финансового рынка запроса (дополнительного запроса) иностранного налогового органа и (или) иностранного налогового агента, уполномоченного иностранным налоговым органом на удержание иностранных налогов и сборов, о предоставлении информации о лице, на которое распространяется законодательство иностранного государства о налогообложении иностранных счетов;

- ненаправление организацией финансового рынка (кредитной организацией) в уполномоченные органы либо направление с нарушением установленных порядка и сроков информации о регистрации такой организации финансового рынка в иностранном налоговом органе, совершенной в целях предоставления информации о лицах, на которых распространяется законодательство иностранного государства о налогообложении иностранных счетов;

- направление в иностранный налоговый орган информации о лице, на которое распространяется законодательство иностранного государства о налогообложении иностранных счетов, при наличии решения о запрете на направление такой информации либо в иных случаях, когда предоставление такой информации запрещено федеральным законом.

Положения Закона 173-ФЗ и комментируемой ст. 15.27.2 КоАП РФ применяются, если иное не установлено международными договорами Российской Федерации.

Изложенные положения были введены в связи с установленными вышеуказанным законом требованиями, касающимися информационного взаимодействия между организациями финансового рынка и уполномоченными органами.

Вместе с тем, на практике Банк России налагает на кредитные организации за нарушение законодательства о банках и банковской деятельности меры, закрепленные в Законе о Банке России, а также иными нормативными актами

Банка России. Данная специфика в применении мер ответственности в банковской сфере обосновывается тем, что Банк России на основании ст. 56 Закона о Банке России является органом банковского регулирования и банковского надзора и уполномочен с. 74 этого же Закона и ст. 19 Закона «О банках.» на применение различных мер к кредитным организациям за нарушение федеральных законов и актов Банка России .

В частности, согласно требованиям ст. 74 Закона о Банке России, в случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации, непроведения обязательного аудита, нераскрытия информации о своей деятельности и аудиторского заключения по ней Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1 процента минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций, в том числе с головной кредитной организацией банковской группы, головной организацией банковского холдинга, участниками банковской группы, участниками банковского холдинга, со связанным с ней лицом (связанными с ней лицами), на срок до шести месяцев.

В случае неисполнения в установленный Банком России срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

1) взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1 процента размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 процента минимального размера уставного капитала;

¹⁸⁴ Ответственность за нарушение финансового законодательства: науч. -практ. пособие / Р.Ю. Абросимов, О.А.

Акопян, Я.В. Буркавцова и др.; отв. ред. И.И. Кучеров. М: ИЗиСП, ИНФРА-М, 2014 // СПС КонсультантПлюс.

2) потребовать от кредитной организации: осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры ее активов, либо замены лиц, перечень должностей которых указан в ст. 60 указанного нормативного правового акта, либо ограничения размера компенсационных и (или) стимулирующих выплат указанным лицам на срок до трех лет; либо осуществления реорганизации кредитной организации;

3) ввести запрет на осуществление отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов - на срок до одного года;

4) назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев;

5) ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению ее банкротства, предусмотренные параграфом 4.1 IX Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»^[169];

6) потребовать от учредителей (участников) кредитной организации, которые самостоятельно или в силу существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг друга, либо иных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возможность оказывать влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов, в том числе путем ограничения распределения прибыли кредитной организации в части выплат, влекущих уменьшение собственных средств (капитала) кредитной организации;

7) ввести ограничение на величину процентной ставки, которую кредитная организация определяет в договорах банковского вклада, заключаемых

(пролонгируемых) в период действия ограничения, в виде максимального значения процентной ставки, но не ниже двух третей ставки рефинансирования Банка России по банковским вкладам в рублях и не ниже ставки ЛИБОР по банковским вкладам в иностранной валюте на дату введения ограничения на срок до одного года.

Поскольку обязанность кредитных организаций соблюдать конфиденциальность информации, составляющую банковскую тайну, установлена ст. 26 Закона «О банках...», требования ст. 74 Закона о Банке России в полной мере применены к кредитной организации-нарушителю, которая может быть привлечена Банком России к ответственности за допущенные нарушения федеральных законов.

При этом, следует обратить внимание, что Банк России применяет меры принуждения как в случае нарушений норм права, так и в ряде иных случаев, которые могут быть описаны как предусмотренные законом особые ситуации (операции кредитной организации реально угрожают интересам кредиторов и вкладчиков; ситуации, угрожающие стабильности банковской системы и проч.). Иными словами, Банк России по смыслу закона должен, прежде всего, предупреждать и пресекать нарушение публичного правопорядка, а не наказывать в случае выявления нарушения отдельных норм нормативных правовых актов^[170].

Уголовно-правовая ответственность за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну.

Ст. 183 УК РФ устанавливает ответственность за незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, и предусматривает 4 состава преступления.

Часть 1 указанной статьи устанавливает ответственность за собирание сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, путем похищения документов, подкупа или угроз, а равно иным незаконным способом.

Часть 2 устанавливает ответственность за незаконные разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе.

В ч. 3 ст. 183 УК РФ предусмотрена ответственность за те же деяния, если они причинили крупный ущерб или были совершенны из корыстной заинтересованности.

В ч. 4 ст. 183 УК РФ установлена ответственность за деяния, предусмотренные частями второй или третьей указанной статьи, повлекших тяжкие последствия.

17 ноября 2014 года Правительством РФ в Государственную Думу РФ был внесен проект федерального закона «О внесении изменений в статью 183

187

Уголовного кодекса Российской Федерации» . В пояснительной записке указывается, что данным законопроектом предусматривается усиление наказания (в части штрафов) за непредусмотренную законодательством Российской Федерации передачу кредитными организациями информацию третьим лицам.

Предлагается значительно увеличить размер штрафа за совершения преступлений, связанных, в частности, с незаконных получением и разглашением сведений, составляющих банковскую тайну. Согласно Законопроекту штраф за совершение преступлений, предусмотренных ст. 183 УК РФ будет составлять до одного миллиона рублей или размера заработной платы осужденного за период до двух лет.

Незаконное получение и разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, вопреки воле ее обладателя, нарушает права и законные интересы физических и юридических лиц, которым законом гарантируется тайна указанных сведений, а также влечет за собой причинение ущерба. Установление уголовной ответственности за незаконные получение и разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, имеет важное значение для обеспечения и реализации прав клиентов кредитной организации по поддержанию режима

187

http://www.duma.gov.ru/. (Дата обращения: 20.04.2015).

конфиденциальности информации, составляющей банковскую тайну. Возможность привлечения к уголовной ответственности лица, совершившего преступление против прав и законных интересов клиента кредитной организации позволяет лицу, чьи права были нарушены преступными деяниями, требовать защиты и восстановления нарушенных прав и законных интересов в судебном порядке, а также применения мер гражданско-правовой ответственности и взыскания с лица, совершившего преступные действия возмещения причиненных убытков на основании ст. 15 ГК РФ.

Предусмотренные законодательством меры частноправовой защиты банковской тайны служат обеспечению реализации конституционных положений, провозглашающих, что человек, его права и свободы являются высшей ценностью, закрепленных в ст. 2 Конституции Российской Федерации.

Защита прав и законных интересов клиента кредитной организации, по обеспечению сохранности банковской тайны в судебном порядке является реализацией установленных Конституцией Российской Федерации гарантий судебной защиты прав и свобод человека и гражданина, поскольку банковская тайна составляет его личную и семейную тайну. Поддержание режима тайны указанных сведений обеспечивает неприкосновенность частной жизни граждан. Конституционно-правовые гарантии неприкосновенности личной информации гражданина также относятся к мерам публично-правовой защиты банковской тайны.

На основании вышеизложенного, резюмируем, что к мерам публично­правовой защиты банковской тайны относятся:

- конституционно-правовые гарантии неприкосновенности личной информации гражданина;

- установление уголовной ответственности за нарушение банковской тайны;

- установление административной ответственности за нарушение банковской тайны.

Таким образом, защита банковской тайны осуществляется мерами публичного (конституционного, уголовного, административного) и частного (гражданского, трудового) права.

Законодательством Российской Федерации предусмотрена гражданско- правовая, дисциплинарная, административная, а также уголовная ответственность за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, которую несут органы и организации, получившие доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну, а также должностные лица и работники указанных органов и организаций.